Решение по делу № 2-281/2022 от 21.10.2022.

43RS0042-01-2022-000483-04

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2022года п. Юрья Кировской области

Юрьянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Гурова А.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Перминовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-281/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 обратилось в суд с иском к наследникам ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору.

В обоснование исковых требований указали, что 17.12.2019 между истцом и С. был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 172500 руб. под 19,9 % годовых на срок 36 месяцев. Условиями договора было определено, что заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 17.07.2020 прекратилось погашение кредита, в последствие банку стало известно, что 30.06.2020 заемщик умер. Задолженность по кредиту по состоянию на 11.04.2022 составила 204606 руб. 87 коп., из которых основной долг 150 357 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом 54 249 руб. 53 коп. В связи со смертью заемщика открылось наследство. Поскольку обязательство заемщика не прекращается его смертью, банк в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ имеет право предъявить требования к наследникам, принявшим наследство. Предполагаемым наследникам было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

Определениями от 08.06.2022 и 06.10.2022 судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены соответственно ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д. 131-133, т. 2 л.д. 74-76).

С учетом уточнений от 21.10.2022 банк просит расторгнуть кредитный договор №1086405 от 17.12.2019, заключенный с С., и взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору, образовавшуюся на 11.04.2022, в размере 204 606 руб. 87 коп, из которых основной долг составляет 150 357 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом 54 249 руб. 53 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 246 руб. 07 коп.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия их представителя.

В судебное заседание также не явились ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

ФИО2 в судебном заседании от 24.06.2022 исковые требования банка не признала, пояснив, что брак с С. расторгнут в 2005 году, поэтому она не является его наследником и не может нести обязательства по возврату кредита. Мать умершего ФИО1 на момент смерти сына с ним не проживала, имущество после его смерти не принимала (т. 1 л.д. 177-179).

ФИО3 в судебном заседании от 24.06.2022 и 06.09.2022 исковые требования не признала, указав, что умерший приходился ей отцом. При заключении отцом кредитного договора был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В апреле 2020 года, то есть после заключения кредитного договора и договора страхования, у отца диагностировали онкологию, он умер в результате заболевания. Считает, что смерть отца является страховым случаем. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о признании случая страховым, до настоящего времени решения по заявлению не принято (т. 1 л.д. 177-179, 191, 241-242).

При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из смысла ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2019 между ПАО «Сбербанк» и С. был заключен потребительский кредит (индивидуальные условия договора потребительского кредита), согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 172 500 руб. на 36 месяцев с процентной ставкой 19,9 % годовых (т. 1 л.д. 12).

Условия кредитного договора кроме того содержатся в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) (т. 1 л.д. 13-15).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, п. 3.1. Общих условий кредитования заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату в размере 6401 руб. 93 коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Определена платежная дата - 16 число каждого месяца.

Факт предоставления указанного кредита С. ответчиками не оспаривается и подтвержден в судебном заседании представленными истцом доказательствами, в том числе копией лицевого счета (т. 1 л.д.35), историей операций по договору <***> от 17.12.2019 (т. 1 л.д. 24-25), из которых видно, что сумма кредита в размере 172500 руб. перечислена на счет заемщика.

30.06.2020 заемщик С. умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...> (т. 1 л.д. 32).

После смерти заемщика остались неисполненные им обязательства перед банком по кредитному договору <***> от 17.12.2019 в размере 204 606 руб. 87 коп., из которых основной долг – 150 357 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом – 54 249 руб. 53 коп. (т. 1 л.д. 20, 21-25).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по возврату кредита не является неразрывно связанным с личностью заемщика, оно не прекратилось его смертью, а перешло в порядке универсального правопреемства к принявшим наследство наследникам в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ дано разъяснение, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из наследственного дела № 127/2020 С., наследником первой очереди по закону является его дочь ФИО3 (т. 1 л.д. 84, 85, 86), обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону.

Кроме того, из материалов гражданского дела следует, что наследниками первой очереди умершего являются также его мать ФИО1 и жена ФИО2 (т. 1 л.д. 54-55, 84).

Однако, как было установлено в судебном заседании, решением Юрьянского районного суда Кировской области от 28.12.2005 брак, зарегистрированный 29.10.1988 между С. и ФИО4, расторгнут (т. 1 л.д. 189), то есть задолго до заключения кредитного договора.

Кроме того, мать умершего ФИО1 к нотариусу с заявлением о принятии наследства либо с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство не обращалась. Совершение ею действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, судом не установлено.

Учитывая данные обстоятельства, в иске к ответчикам ФИО2 и ФИО1 следует отказать.

Судом установлено, что С. при заключении кредитного договора было написано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т. 1 л.д. 168-171).

30.05.2018 между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях страхования № ДСЖ-5 (т. 1 л.д. 172-176), согласно которому к страховым случаям, на ряду с прочими относится смерть застрахованного лица.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно заявлению на страхование (т. 1 л.д. 168-171) договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

На условиях базового страхового покрытия договор страхования заключается в отношении лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет и более 70 полных лет; а также в отношении лиц, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1 Заявления).

На условиях специального страхового покрытия договор страхования заключается в отношении лиц, на дату подписания заявления признанных инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы инвалидности либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории лиц, указанных в п. 2.1. заявления (п. 2.2. Заявления).

На условиях расширенного страхового покрытия договор страхования заключается в отношении лиц, не относящихся к категориям, указанных в пунктах 2.1 и 2.2.

Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части – в случае смерти застрахованного лица – его наследники (п. 7.1 Заявления).

На момент заключения договора страхования (17.12.2019) С. было полных 49 лет. Согласно справке КОГБУЗ «Юрьянская районная больница» он на данную дату не страдал ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсультом, онкологическими заболеваниями, циррозом печени (т. 1 л.д. 181, 185), данных об установлении ему инвалидности не имеется (т. 1 л.д. 198).

Из изложенного следует, что С. был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья на условиях расширенного страхового покрытия.

Страховыми рисками при расширенном страховом покрытии являются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация (п. 1 пп. 2.2 Заявления).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти №№ № 279004001478 от 02.07.2020 (т. 2 л.д. 78), а также копии актовой записи о смерти С. причиной его смерти явилось заболевание – центральный рак левого легкого (т. 1 л.д. 54-55).

Из ответа на запрос суда КОГКБУЗ «Центра онкологии и медицинской радиологии» следует, что С. поставлен на учет с диагнозом «Центральный рак левого легкого T3N2М0 3А» с 06.05.2020, то есть после заключения договора страхования (т. 1 л.д. 188).

Согласно медицинской карте С. он обращался в КОГКБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии» с жалобами «сипит голос» 14.10.2019, установлен диагноз – хронический ларингит, местный статус – паралич левой половины гортани. Хронический деформирующий бронхит. Р-данных за онкопатологию легких и средостения не выявлено. При повторном обследовании 16.04.2020 и 24.04.2020 установлен диагноз – центральный рак главного бронха слева. В заключении консилиума КОГКБУЗ «ЦОМР» от 06.05.2020 о проведении химиотерапии также указано данное заболевание (т. 2 л.д. 45-58).

Таким образом, смерть заемщика в рассматриваемом случае является страховым случаем, что является основанием для страховой выплаты в пользу банка в размере непогашенной задолженности застрахованного лица на дату его смерти.

По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в настоящее время наследником С. - ФИО3 предоставлено недостаточно документов для принятия решения о признании смерти заемщика страховым случаем и страховой выплате.

Вместе с тем, согласно пунктам 9.8, 9.11.1 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9. соглашения. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая (т. 1 л.д. 233-238).

Из материалов дела следует, что банк свою обязанность выполнил, уведомив страховщика о наступлении страхового события, приложив свидетельство о смерти заемщика и заявление клиента на подключение к программе страхования, а также просьбу о запросе страховщиком недостающих документов из компетентных органов (т. 1 л.д. 228).

В тоже время ООО СК «Сбербанк страхование жизни» каких либо действий по обращению в медицинские организации с запросом о предоставлении недостающих документов для принятия решения о признании события страховым случаем и страховой выплате не предприняло, то есть свою обязанность по договору страхования не выполнило.

Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору следует, что на дату смерти заемщика по состоянию 30.06.2020 остаток задолженности по кредитному договору составляет 151 420 руб. 11 коп., из них задолженность по основному долгу – 150 357 руб. 34 коп., задолженность по процентам – 1062 руб. 77 коп. (т. 1 л.д. 207).

Учитывая, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков обеспечивает банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика, а также установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы задолженности по кредитному договору, образовавшуюся на дату смерти заемщика, в указанном размере.

Вместе с тем сумма страхового возмещения в данном случае не погашает в полном объеме образовавшуюся перед истцом задолженность по кредитному договору заемщика, поэтому оставшуюся часть задолженности в размере 53186 руб. 76 коп. (204606,87 – 151420,11) следует взыскать с наследника, принявшего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Согласно материалам наследственного дела, а также сведениям из ГИБДД наследственным имуществом С. является: 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; земельная доля, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 13 га сельхозугодий, 9 га пашни на земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <№> (единое землепользование); транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный номер <№>; денежные средства, находящиеся на счетах в <данные изъяты> (т. 1 л.д. 70, 80-111).

Согласно Выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 518153 руб. 23 коп. Тогда как стоимость 1/3 доли С. будет составлять 172 717 руб. 74 коп.

Истцом представлено заключение о стоимости наследственного имущества – транспортного средства <данные изъяты> и 1/3 доли жилого помещения по адресу: <адрес>, стоимость данного наследственного имущества на дату смерти заемщика составляет соответственно 121000 руб., 141000 руб. (т. 1 л.д. 152-155).

Кроме того, согласно выписке по счетам наследодателя в ПАО Сбербанк на счете № 40817810527006667173 на день его смерти имелись денежные средства в сумме 36 руб. 50 коп. (т. 1 л.д. 34, 121-122).

Таким образом, стоимость наследственного имущества значительно превышает размер обязательств должника по кредитному договору, поэтому оставшаяся сумма задолженности в размере 53186 руб. 76 коп. подлежит взысканию с наследника ФИО3, которая приняла наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 2 ст.450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку установлено нарушение обязательств со стороны заемщика, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 5246 руб. 07 коп. Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в отношении ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 151420 руб. 11 коп. (74 %), а с ответчика ФИО3 в размере 53186 руб. 76 коп. (26%), то подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной в отношении каждого из ответчиков части требований, что составляет соответственно 3882 руб. и 1364 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО2, ФИО1, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №1086405 от 17.12.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и С..

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №1086405 от 17.12.2019 в размере 151420 руб. 11 коп., из которых задолженность по основному долгу – 150 357 руб. 34 коп., задолженность по процентам – 1062 руб. 77 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3882 руб.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты> <№>) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1086405 от 17.12.2019 в размере 53186 руб. 76 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1364 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО2, ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Гуров А.Н.

Решение26.10.2022