Решение по делу № 2-145/2025 от 09.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело 2-145/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 г. г. Калязин

Калязинский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Трепалиной Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Бородулиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в Калязинский районный суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указало, что 27.10.2022 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) № ___ в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком 27.10.2022 был заключен договор залога транспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-анкете). В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. Допущенные ответчиком нарушения условий договора, повлекли к тому, что банк 24.10.2024 направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал возместить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной цены) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки. Рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-анкете), истец просит суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере ....... рублей ....... копеек.

Поэтому АО «ТБанк» просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № ___ в размере ....... рублей ....... копейки, из них: ....... рубля ....... копеек – просроченный основной долг, ....... рублей ....... копейки - просроченные проценты, ....... рублей ....... копеек - пени на сумму не поступающих платежей, ....... рублей ....... копеек - страховая премия; расходы по уплате государственной пошлины в размере ....... рублей ....... копейки; расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере ....... рублей ....... копеек; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Audi RS 5, 2011 года выпуска, VIN № ___, установив начальную продажную цену в размере ....... рублей ....... копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещён надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка, против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещён надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна, об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. В развитие указанного конституционного положения ст. 10 ГК РФ провозгласила запрет на любое злоупотребление правом. Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Необоснованное отложение судебного заседания препятствует рассмотрению гражданского дела в разумный срок.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком возражений и доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом было вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Поскольку в состязательном процессе его участники сами определяют объем личного участия в защите своих прав, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание вышеуказанных участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что законность деятельности истца, связанной с осуществлением банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также правомерность обращения в суд с иском, как юридического лица, подтверждается доказательствами.

Акционерное общество «ТБанк»» (прежнее название АО «Тинькофф Банк») учреждено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц.

Согласно свидетельству о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения АО «ТБанк» постановлено на учёт в соответствии с Налоговым кодексом РФ 18 марта 2021 г. в инспекции Федеральной налоговой службы № 13 по г. Москве.

Из универсальной лицензии на осуществление банковских операций № 2673 от 09 июля 2024 г. следует, что АО «ТБанк» предоставляется право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, 27.10.2022 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) № ___ в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком 27.10.2022 был заключен договор залога транспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-анкете). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ___ от 27.10.2022 следует, что АО «ТБанк» был предоставлен заёмщику ФИО1 кредит в сумме ....... рублей ....... копеек на срок 60 месяцев. Срок возврата кредита до 27 октября 2027 г. Размер процентов за пользование кредитом 28,5 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные цели, указанные в Заявлении-анкете.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается штраф в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела видно, что ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитования: с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, с приложением к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ___ от 27.10.2022.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. Договор потребительского кредита № ___ от 27.10.2022 заключен в офертно - акцептной форме.

Таким образом, сторонами в письменной форме достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, подписаны, с момента подписания не изменялись и не дополнялись. Права ответчика, как потребителя банковской услуги, при заключении договора истцом нарушены не были.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом ЗКН по договору кредитной линии № ___, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит путём зачисления на счёт ....... рублей ....... копеек.

Ответчик ФИО1 не исполняет должным образом свои обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается также расчётом КНЗ по договору кредитной линии № ___. Тем самым, ответчик ФИО1 нарушил существенные условия договора, а именно согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счёт погашения кредиторской задолженности.

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 24.10.2024 составляет ....... рублей ....... копейки, из них: кредитная задолженность ....... рубля ....... копеек; проценты по просроченной ссуде ....... рублей ....... копейки; пени на сумму не поступающих платежей ....... рублей ....... копеек; страховая премия ....... рублей ....... копеек, что подтверждается письменным расчётом, представленным истцом.

Судом проверен расчёт денежных средств, представленный истцом, он является правильным, соответствует условиям предоставления кредита и требованиям закона. Такой расчёт не оспорен ответчиком по делу, суду не представлены доказательства, его опровергающие.

23.10.2024 АО «ТБанк» направило ФИО1 заключительный счет о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы задолженности по вышеуказанному договору в течение 30 дней с момента получения настоящей заключительного счета, что подтверждается заключительным счетом и отчетом об отслеживании почтового отправления от 24.10.2024. Однако, претензия АО «ТБанк» оставлена ответчиком ФИО1 без удовлетворения.

На момент разрешения спора судом сведений о том, что образовавшаяся кредитная задолженность ответчиком ФИО1 погашена, не имеется.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, невнесение ответчиком ФИО1 своевременно и в полном объёме платежей по кредитному договору свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для банка существенным нарушением, так как ответчик не вернул полученный в банке кредит, не уплатил банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, что в соответствии с условиями договора и действующим законодательством является основанием для досрочного истребования с неё всей суммы задолженности.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «ТБанк» в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования АО «ТБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Частью 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора № ___ от 27.10.2022, заемщик передает в залог банку транспортное средство, приобретаемое за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.

В соответствии с Заявлением-анкетой ФИО1 от 27.10.2022 договор залога транспортного средства заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке и в предоставленной заемщиком информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление банком в адрес заявителя уведомления о принятии имущества в залог.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (статья 441 ГК РФ).

Поскольку договор залога транспортного средства между истцом и ответчиком заключен в виде оферты, содержащейся в заявке, акцепт является обязательным.

Из материалов дела следует, что срок для акцепта договором не установлен.

Поскольку АО «ТБанк» не представлено доказательств о направлении акцепта, суд признает договор залога транспортного средства не заключенным.

Более того, Заявление-анкета и кредитный договор (Индивидуальные условия) не содержат сведений о том, что именно автомобиль Audi RS 5, 2011 года выпуска, VIN № ___ является предметом залога.

Учитывая указанные обстоятельства, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В материалах дела имеется платёжное поручение № 902 от 27.12.2024 об уплате истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ....... рублей ....... копеек, из которых ....... рублей ....... копеек – требования имущественного характера, ....... рублей ....... копеек – требования неимущественного характера.

В связи с тем, что исковые требования АО «ТБанк» удовлетворены в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме ....... рублей ....... копейки, государственная пошлина в сумме ....... рублей ....... копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество оставлено без удовлетворения, не подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина за требование неимущественного характера в размере ....... рублей ....... копеек и расходы на оплату оценочной экспертизы в размере ....... рублей ....... копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № ___ от 27.10.2022 в размере ....... рублей ....... копейки, из них: кредитная задолженность ....... рубля ....... копеек; проценты по просроченной ссуде ....... рублей ....... копейки; пени на сумму не поступающих платежей ....... рублей ....... копеек; страховая премия ....... рублей ....... копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ....... (.......) рублей ....... копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Отменить запрет на проведение органами ГИБДД регистрационных действий с транспортным средством марки Audi RS 5, 2011 года выпуска, цвет синий, VIN № ___, государственный регистрационный знак <***>, по вступлении заочного решения в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 9 апреля 2025 г.

Председательствующий