Дело №2-619/2022 13RS0011-01-2022-000884-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п.Зубова Поляна РМ 29 июля 2022 г.
Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Пивкиной Е.А.,
при секретаре судебного заседания Былкиной Н.А.,
с участием в деле:
истца ФИО1, его представителя ФИО2,
ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»,
третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»,
третьего лица акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование»,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 (далее также истец) обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее также АО «Россельхозбанк», ответчик) о взыскании суммы вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что 12.10.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2120241/0108, в соответствии с которым истцу на потребительские цели предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 14,4% годовых.
Одновременно, между истцом и ООО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 84 570,40 рублей и была включена в размер предоставленного истцу АО «Россельхозбанк» кредита, списана со счета заемщика единовременно, в дату заключения кредитного договора.
Обязательства по кредитному договору №2120241/0108 от 12.10.2021г. исполнены ФИО1 в полном объеме 22.12.2021 г., ввиду чего необходимость в страховании отпала.
03.02.2022 г. истец обращался в АО «Россельхозбанк» с претензией об исключении его из Программы страхования жизни и здоровья, ввиду того, что кредитные обязательства исполнены им полностью и надобность в страховании отпала, а также о возврате ФИО1 части страховой премии, уплаченной при подключении к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в сумме 60 811,68 рублей. Указанные претензии оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения.
31.03.2022 г. истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с финансовой организации - АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 121 623,00 рублей в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате которых Заявитель стала застрахованным лицом.
По итогам рассмотрения заявления ФИО1 Финансовым уполномоченным принято Решение №У-22-35828/5010-003 от 21.04.2022 г. о частичном удовлетворении требований потребителя. С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взысканы проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в связи с нарушением срока выплаты страховой премии в размере 4 рубля 65 копеек. В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита отказано. Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного, истец обратился в суд.
Просит суд: взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 60 528,20 рублей, неустойку в размере 60 528,20 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000,00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1800,00 рублей.
Определением суда от 14.06.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».
Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представлены возражения на иск, указав на то, что договор страхования заключен ФИО1 добровольно, в его интересах, вся необходимая и полная информация об услуге по страхованию в соответствии с Законом о защите прав потребителей, документы по страхованию были предоставлены истцу для ознакомления до подписания договора. Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной по отношению к кредитованию. Исполнение кредитного обязательства не является основанием к расторжению договора страхования и возврату оплаченной ранее страховой премии. Просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, отзывов, возражений по существу иска не представил.
Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В силу статьи 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Исходя из требований статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом бесспорно установлено, 12.10.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №2120241/0108, в соответствии с которым истцу на потребительские цели предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 14,4% годовых.
Пунктом 14 Индивидуальных условий потребительского кредита от 12.10.2021 г. предусмотрено ознакомление и согласие заемщика с общими условиями кредитного договора.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий потребительского кредита от 12.10.2021 г. предусмотрена обязанность заемщика заключить с Банком договор банковского счета в валюте кредита; заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).
В силу пункта 15 Индивидуальных условий потребительского кредита от 12.10.2021г., услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг - не применимы.
АО «Россельхозбанк» в полном объеме и надлежащим образом выполнил условия соглашения №2120241/0108 от 12.10.2021 г., предоставив истцу кредит в размере 1 000 000 рублей.
Истец также исполнил условия соглашения №2120241/0108 от 12.10.2021 г. осуществив досрочное погашение задолженности по договору 15.11.2021 г.
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
12.10.2021 г. истцом ФИО1 подписано Заявление на присоединение к Программе страхования №1, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование» и поручил АО «Россельхозбанк» осуществить его подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Программе страхования №1, подтвердив своей подписью факт ознакомления с Условиями участия в Программе страхования №1.
На основании указанного Заявления ФИО1 включен в число участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) и стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования №32-0-04/2-2021, заключенному 01.09.2021 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование».
В соответствии с пунктом 4 Заявления на присоединение к Программе №1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Финансовой организации, кроме этого осуществить компенсацию расходов Финансовой организации на оплату страховой премии Страховщику.
Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Заявитель обязан единовременно уплатить Финансовой организации в соответствии с утвержденными тарифами в размере 84 570 рублей 40 копеек за весь срок страхования, включающую сумму страховой премии и вознаграждение Финансовой организации за оказание услуги за присоединение к Договору страхования.
Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 21 251 рубль 09 копеек и вознаграждение Финансовой организации за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 63 319 рублей 31 копейка. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в пункте 3 Заявления на присоединение, страхование не осуществляется.
ФИО1 12.10.2021 г. произведен платеж в размере 84 570 рублей 40 копеек в качестве платы за присоединение к Программе страхования.
15.11.2021 г. задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме.
15.11.2021 г. ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» о возврате части страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредита.
19.11.2021 г. АО «Россельхозбанк» осуществлен возврат суммы страховой премии в размере 20 470 рублей 06 копеек за неиспользованный период.
03.02.2022 г. ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о несогласии с размером возвращенной части страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредита и требованием о возврате страховой платы в большем размере.
08.02.2022 г. АО «Россельхозбанк» сообщило заявителю о возврате 04.02.2022 г. части страховой премии в размере 283 рублей 48 копеек.
28.02.2022 г. истец обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период, а также о выплате неустойки.
15.04.2022 г. АО «Россельхозбанк» осуществлен возврат суммы страховой премии в размере 4 рубля 91 копейка.
Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено требование об обеспечении заемщику в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, из которого вытекает обязанность кредитора обеспечить заемщику возможность получить потребительский кредит (заем) без приобретения такой услуги.
В соответствии со статьёй 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьёй 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлен тот факт, что ФИО1 путем собственноручного подписания Заявления на участие в программе коллективного страхования от 12.10.2021 г., выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Заявления на присоединение к программе страхования №1.
Путем подписания Заявления на присоединение к программе страхования №1 от 12.10.2021 г. ФИО1 также подтвердил согласие с условиями договора страхования, а именно с перечнем страховых рисков, сроком действия договора страхования, страховой суммой по каждому из рисков, составом выгодоприобретателей, тем фактом, что страхование является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, записи о чем имеются в тексте Заявления на присоединение к программе страхования №1 от 12.10.2021 г.
Кроме того, подписав Заявление на присоединение к программе страхования от 12.10.2021 г., ФИО1 подтвердил, что ему известно о том, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается с досрочным погашением кредита, поскольку сведения об этом содержатся в тексте Заявления на присоединение к программе страхования от 12.10.2021 г.
В тексте Заявления на присоединение к программе страхования от 12.10.2021 г., подписанного ФИО1, содержатся также разъяснения о возможности досрочного прекращения участия истца в Программе страхования, на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.
Таким образом, из анализа собранных по делу доказательств, в частности содержания указанных выше документов, следует, что при предоставлении ФИО1 услуги по страхованию, до его сведения в доступной и максимально ясной, письменной форме были доведены тот факт, что договор страхования является отдельным договором, заключение кредитного договора не предполагает и не может быть обусловлено заключением договора страхования, подключение к Программе страхования производится в его, истца, интересах и по его волеизъявлению, а также разъяснены все существенные условия договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии.
Следовательно, ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, ее стоимости, порядке предоставления, решение о присоединении к Программе страхования №1, а также об оплате страховой премии по договору страхования принял самостоятельно и добровольно.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуги по страхованию были предоставлены исключительно с добровольного согласия истца, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора страхования, договор страхования, подписанный истцом, содержит все необходимые условия и разъяснения, соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Из положений абзаца 3 части 3 статьи 3 Закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).
В силу пунктов 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Из анализа приведенных выше норм права в их совокупности следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любой момент его действия, однако возврат страховой премии полностью или частично возможен в случае, если такой отказ направлен страхователем страховщику в течение «периода охлаждения» - 14-тидневного срока с момента заключения договора страхования, либо если такая возможность прямо предусмотрена законом или договором сторон.
Судом установлен и не оспаривался истцом тот факт, что отказ ФИО1 от договора страхования (Претензия от 15.11.2021 г.) направлен ответчику за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У четырнадцатидневного срока с момента заключения договора страхования.
Каких-либо доказательств того, что Договором страхования предусмотрена возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, истцом суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
Напротив, согласно пунктам 7-8 Заявления о присоединении к программе страхования №1 от 12.10.2021 г., подписанного ФИО1, участие истца в Программе страхования может быть досрочно прекращено, на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.
С 01.06.2019 г. в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона), вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», на основании статьи 1 которого указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 указанного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 той же статьи.
В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 15 Федеральный закон от 04.06.2018 г. №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 того же Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В силу части 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Поскольку АО «Россельхозбанк» претензии истца об исключении ее из Программы страхования №1, ввиду того, что кредитные обязательства исполнены им полностью и надобность в страховании отпала, а также о возврате ФИО1 части страховой премии, уплаченной при подключении к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в сумме 121 623,00 рублей в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате которых Заявитель стала застрахованным лицом.
По итогам рассмотрения заявления ФИО1 Финансовым уполномоченным принято Решение №У-22-35828/5010-003 от 21.04.2022 г. о частичном удовлетворении требований потребителя. С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взысканы проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в связи с нарушением срока выплаты страховой премии в размере 4 рубля 65 копеек. В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита отказано. Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного, истец обратился в суд.
Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением ФЗ от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 г.), в случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителя денежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершить определенные действия. При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.
Каких-либо бесспорных доказательств, подтверждающих наличие правовых оснований к отмене/изменению решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 №У-22-35828/5010-003 от 21.04.2022 г. истцом суду не представлено, в материалах дела не имеется.
При таких обстоятельствах, правовых оснований к удовлетворению заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется, следовательно, отсутствуют и правовые основания к удовлетворению производных от него требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку нарушение ответчиком прав истца как потребителя не нашло своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Учитывая изложенное, суд полагает необходимым отказать истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.
Судья Зубово-Полянского районного суда
Республики Мордовия Е.А.Пивкина
Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2022г.
Председательствующий Е.А.Пивкина