Дело № 2-2368/2023
УИД 55RS0006-01-2023-002271-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 07 июля 2023 года
Советский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,
при ведении протокола помощником судьи Савченко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (далее - ПАО «РОСБАНК») о расторжении кредитного договора. В обоснование указала, что .... она заключил с банком кредитный договор №. Изначально она своевременно вносила ежемесячные платежи по заключенному договору, однако, в связи с тяжелым материальным положением у неё возникли материальные трудности, возникновение которых она не могла предвидеть при заключении договора, в связи с чем, у неё отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности по вышеуказанному кредитному договору. При заключении договора с банком она исходила из того, что будет осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне доходов. Просит расторгнуть кредитный договор № от .....
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, предоставив суду соответствующее заявление.
Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права; добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Согласно статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в связи с чем, банк, формируя условия кредитования, вправе предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, применение мер обеспечения, установление имущественных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств и т.д.). При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Основания изменения и расторжения договора приведены в статье 450 ГК РФ.
На основании пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что .... между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитная карта к СКС) № в соответствии с которым ФИО1 открыт специальный карточный счет №, предоставлен текущий кредитный лимит 180 000 руб. (в случае непроведения клиентом операций по СКС за счет кредитного лимита в течение 6 месяцев и при отсутствии у клиента задолженности по кредитному договору сумма кредитного лимита снижается до 5 000 руб.; в случае непроведения клиентом операций по СКС за счет кредитного лимита в течение 1 года и при отсутствии у клиента задолженности по кредитному договору кредитный лимит аннулируется. Максимальный кредитный лимит 1 000 000 руб. Текущий кредитный лимит может быть увеличен по соглашению сторон, но не более максимального кредитного лимита). Срок действия договора – с момента заключения кредитного договора до наступления срока полного возврата кредитов. Срок полного возврата кредитов – в течение 30 календарных дней с даты предъявления банком требования о возврате кредита. Процентная ставка: 49,9% годовых по кредитам, предоставленным банком на оплату операций по снятию наличных (и приравненных к ним операций); 22,5% годовых – по кредитам, предоставленным банком на оплату иных операций. На кредиты, являющиеся беспроцентными, проценты за их использование в течение беспроцентного периода кредитования не начисляются.
В заявлении от .... ФИО1 поручила ПАО «РОСБАНК» осуществить перевод денежных средств с её банковского счета № (СКС) в размере 36 812 руб. на другой её счет № (ПАО «МТС-Банк») и в размере 123 576 руб. на принадлежащий ей счет № (АО «Альфа-Банк») в счет погашения задолженности по кредитным картам.
Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре (Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена и согласна со всеми условиями предоставления кредита, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях, получила такие условия.
Таким образом, при заключении данного договора истец посчитала его условия для себя приемлемыми.
Обязательства по предоставлению кредита банком выполнены полностью и своевременно, что стороной истца не оспаривается.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на наличие оснований для расторжения кредитного договора в связи со снижением уровня своего дохода и трудным материальным положением.
Вместе с тем, изменение договора по правилам статьи 451 ГК РФ в судебном порядке допускается в исключительных случаях при наличии существенно изменившихся обстоятельств.
Изменение финансового положения заемщика, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен предвидеть риск наступления таких негативных последствий и должен действовать разумно и осмотрительно. Законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств по кредитного договору в части возврата денежных средств.
Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1, поскольку отсутствуют предусмотренные статьей 451 ГК РФ основания для расторжения кредитного договора. Также в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, при которых возможно расторжение кредитного договора, как и достоверных данных, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора со стороны Банка.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Кроме того, по указанному кредитному договору у истца имеется задолженность, что также препятствует удовлетворению исковых требований истца. Согласно ответа банка на обращение истца от .... последней в полном объеме обязательства по кредитному договору не исполнены. При этом истцу разъяснено обратиться в банк в случае ухудшения финансового положения с заявлением на проведение реструктуризации задолженности с предоставлением соответствующих документов.
Документов, из которых бы следовало, что на дату подачи настоящего искового заявления истцом в полном объеме возвращена сумма кредита и уплачены проценты за пользование кредитом и иные суммы, истцом не представлено.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора № от .... отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Гудожникова Н.В.
Мотивированное решение составлено 14 июля 2023 г.