Производство №

Дело (УИД) 28RS0№-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино 09 декабря 2022 г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, в обоснование предъявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 181.233 рублей 66 копеек под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО6. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Получен ответ, что заведено наследственное дело к имуществу ФИО3. Требование (претензия) зарегистрировано, наследники, принявшие наследство уведомлены о наличии кредитов и требований банка. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30.254 рублей 51 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 335.337 рублей 78 копеек, из них: просроченная ссуда – 177.951 рубль 42 копейки, просроченные проценты – 53.089 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 37.158 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 39.990 рублей 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 27.148 рублей 54 копейки. На основании изложенного, просят взыскать с наследников ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности в размере 335.337 рублей 78 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6.553 рублей 38 копеек.

Определением Сковородинского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственного имущества ФИО3 надлежащим ответчиком - ФИО2.

Определениями Сковородинского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований были привлечены нотариус Сковородинского нотариального округа ФИО6, АО «МетЛайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», третьи лица нотариус Сковородинского нотариального округа ФИО6, представитель АО «МетЛайф» в судебном заседании не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца - ПАО «Совкомбанк» просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО2 извещался по последнему известному месту жительства: <адрес>, которое указано в иске, однако повестки возвращены с отметкой «отсутствие адреса по указанному адресу». Из адресной справки ОВМ ОМВД России по <адрес> в <адрес> следует, что ответчик зарегистрирован по адресу: <адрес>. Повестка, направленная по месту регистрации ответчика вернулась с отметкой «неудачная попытка вручения». Учитывая положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ суд находит судебное извещение как юридически значимое сообщение доставленным адресату.

Истец согласно заявления не настаивает на рыночной стоимости имущества и просит за основу взять кадастровую стоимость, указанную в выписке из ЕГРН.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 181.233 рублей 66 копеек под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях определенных договором.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 9.1 Условий кредитования, договор потребительского кредитования действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны кредитором и заемщиком.

При заключении кредитного договора ФИО3 выразил согласие быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в соответствии с которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая; постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться он, а в случае его смерти - его наследники.

Помимо этого, ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ФИО3 назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти - его наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения его/его наследников просил зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет открытый в ПАО "Совкомбанк".

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0,483% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 2.1 заявления на предоставления потребительского кредита).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер (актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельство о смерти серии 1-ОТ №).

Как следует из материалов, представленных АО «СК «Совкомбанк Жизнь» - правопреемник АО «СК «МетЛайф» умерший ФИО3 был застрахован по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Обращений по договору страхования не зарегистрировано.

Поскольку, ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, то он обратился с требованием к наследникам умершего заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений п. 60 вышеуказанного Постановления следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Судом исследованы материалы наследственного дела № к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследником имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ является его сын ФИО2. Наследство состоит из 1/2 доли <адрес>; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк подразделении 8636/0218 на счетах 40№, 42№, с причитающимися процентами и компенсациями.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость <адрес> составляет 1.813.828 рублей 32 копейки.

ФИО2 является сыном ФИО3, что подтверждается актовой записью о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Смоленским сельсоветом <адрес>.

Истцом были заявлены требования о взыскании с наследника в пользу Банка суммы задолженности в размере 335.337 рублей 78 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 6.553 рубля 38 копеек.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 4.12.2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Помимо этого, согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

П.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 4.12.2000 года) в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

На основании п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 «Индивидуальных условий договора» № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 335.337 рублей 78 копеек, из них: просроченная ссуда – 177.951 рубль 42 копейки, просроченные проценты – 53.089 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 37.158 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 39.990 рублей 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 27.148 рублей 54 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным кредитным договором.

В части взыскания неустойки по ссудному договору в сумме 39.990 рублей 04 копейки и неустойки на просроченную ссуду в сумме 27.148 рублей 54 копейки, суд в силу ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки по ссудному договору до 3.000 рублей и неустойки на просроченную ссуду до 3.000 рублей.

Таким образом, учитывая пределы размера наследственного имущества, принятого ответчиком ФИО2, которое значительно больше долговых обязательств наследодателя, отсутствие доказательств погашения задолженности, согласие истца на определение стоимости наследственного имущества, исходя из кадастровой стоимости, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика подлежат удовлетворению с учетом сниженных неустоек в размере 274.199 рублей 20 копеек.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, исходя из обстоятельств дела, с учетом того, что требования истца удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в сумме 5.941 рубль 99 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, имеющего паспорт серии 10 03 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 274.199 (двести семьдесят четыре тысячи сто девяносто девять) рублей 20 копеек, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5.941 (пять тысяч девятьсот сорок один) рубль 99 копеек.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Амурского областного суда через Сковородинский районный суд в течение месяца.

Судья Н.Б. Федорчук