Решение в окончательной форме изготовлено 07.08.2025 г.
Дело № 2-683/2025
УИД 76RS0011-01-2025-001243-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2025 г. г. Углич
Угличский районный суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Мароковой Т.Г.,
при секретаре Агафоновой М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
АО «ТБанк» обратилось в Угличский районный суд с настоящим исковым заявлением, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и облуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являлись заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания о полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Договор был заключен в простой письменной форме. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, в связи с чем 07.02.2025 г. банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 04.09.2024 г. по 07.02.2025 г., подлежащей уплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформированную задолженность, которая на дату направления искового заявления составляет 10350,74 руб. На основании изложенного АО «ТБанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.09.2024 г. по 07.02.2025 г. включительно с размере 100350,74 руб., которая состоит из: основного долга – 79460,38 руб., процентов – 19614,33 руб., иных платежей и штрафов – 1276,03 руб. Также истец просит взыскать уплаченную госпошлину в сумме 4011,74 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что не получал от банка уведомление и извещение об увеличении размера ранее установленного лимита кредитования. Также он не получал счета-выписки почтой, заказной почтой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете и предусмотренному п. 5.9 договора. ФИО1 приходили от банка только СМС-сообщения, в которых была указана сумма долга и которую он погашал из пенсии. Расходовал денежные средства он в разумных суммах, которые мог погасить потом с пенсии. Представленный истцом расчет задолженности ответчик поставил по сомнение, т.к. он всегда погашал задолженность. С августа 2024 г. в связи с прохождением лечения платить кредит перестал. Своего расчета задолженности не имеет.
Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-487/2025 мирового судьи судебного участка № 2 Угличского судебного района Ярославской области, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Установлено, что 23.08.2023 г. между АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб.
Составными частями данного договора являются заявление – анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку и подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, содержащие информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведении и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается момент активации карты.
Заключенный между банком и ФИО1 договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
На основании указанных заявления-анкеты клиента, индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифного плана ТП 9.300, общих условий комплексного банковского обслуживания ФИО1 была выпущена карта с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., максимальным лимитом задолженности <данные изъяты> руб., процентной ставка 0% на покупки и платы в беспроцентный период, 30% годовых на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода, 39,9% годовых на покупки, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9% годовых, 59,9% годовых на платы, снятие наличных и прочие операции. Срок действия кредита не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора (п. 1-4 Индивидуальных условий договору потребительского кредита).
П. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется неустойка. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с п. 4.2.1. Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а так же комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
Согласно п.п. 4.3.1., 4.3.2. Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика возврата кредита, взимать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом, списывать о счета без дополнительного распоряжения заемщика денежные средства в погашение задолженности.
С этими условиями ФИО1 согласился, подписав заявление-анкету, которая является частью смешанного договора, и адресовав ее Банку для акцепта, т.е. для заключения договора на таких условиях. Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.
АО «ТБанк» обязательства по договору выполнило, предоставив ответчику кредитную карту, с чем несогласия заемщиком выражено не было, предоставленные денежные средства использовались, однако допускалась просрочка по оплате минимального платежа, с сентября 2024 г. денежные средства ответчиком не вносились, что является существенным нарушением условий договора.
Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии 0166422331. При этом факт невнесения платежей с сентября 2024 г. не отрицается и ответчиком.
В соответствии с п.п. 8.1., 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях. Предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Общими условиями, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
Заключительный счет был направлен ответчику 08.02.2025 г. и подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки счета. Задолженность ответчиком не была погашена.
Представленный суду расчет задолженности суд признает верным, арифметически грамотным, поэтому принимается судом.
Альтернативный расчет ответчиком не представлен, представлять его он не имеет намерения, что зафиксировано в протоколе судебного заседания. Им оспаривается расчет задолженности, представленный истцом по основному долгу в полном объеме, по тем основаниям, что он всегда погашал основной долг, когда получал пенсию. Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено. Более того, ответчиком не оспаривается тот факт, что платежи в счет погашения кредита им не вносились с сентября 2024 г.
Возражения ответчика по поводу того, что банк не направлял в его адрес уведомлений и извещений об увеличении размера ранее установленного лимита, а также счетов-выписок, чем были нарушены его права, как заемщика, суд находит несостоятельными.
Как следует из п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита максимальный лимит задолженности установлен <данные изъяты> руб. Текущий лимит задолженности <данные изъяты> руб., он доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты. Согласно п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Таким образом, подписав смешенный кредитный договор, заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми его условиями, включая данное условие об изменение лимита задолженности.
П. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что банк ежемесячно информирует и направляет клиенту выписку, которая формируется в последний день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. При неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.9. Общих условий). Таким образом, возражения ответчика в данной части суд также считает необоснованными, и учитывает, что ответчиком на отрицается факт получения СМС-извещений от банка, в которых указывался размер долга.
При указанных обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования АО «ТБанк» в полном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4011 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования АО «ТБанк» (ИНН <***>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 23.08.2023 г. за период с 04.09.2024 г. по 07.02.2025 г. в размере 100350 руб. 74 коп., из них: 79460 руб. 38 коп. – основной долг; 19614 руб. 33 коп. – проценты; 1276 руб. 03 коп. – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4011 руб., а всего 104361 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ярославского областного суда через Угличский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Т.Г. Марокова