Дело №... КОПИЯ

УИД №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<АДРЕС> 04 апреля 2023 года

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе:

председательствующего судьи Шардаковой Н.Г.,

при секретаре Лядовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Р.С.» (далее – АО «Банк Р.С.») обратился в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» №... в размере 189 002 рублей 06 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 980 рублей 04 коп. В обоснование заявленных исковых требований указал, что (дата) между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №...; (дата) Банк открыл ответчику счет №..., выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» №.... На основании предложения клиента Банк (дата) открыл ФИО1 счет карты №..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной клиентом в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.», Тарифах по картам «Р.С.». В рамках заключенного договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку (дата). Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере 189 002 рублей 06 коп. по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, который был направлен клиенту. Срок оплаты установлен до (дата). До настоящего времени задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена.

Представитель истца АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи см пропуском истцом срока исковой давности. Указывает на то, что заключительный счет был выставлен ему (дата) с требованием погасить задолженность не позднее (дата).

Суд, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Как установлено ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

В соответствии с положениями п.1.15, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Р.С.» (ранее ЗАО) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 33).

На основании заявления-оферты ФИО1, анкеты между АО «Банк Р.С.» и ответчиком (дата) заключен договор №... о предоставлении и обслуживании карты по тарифному плану ТП (л.д. 13, 14).

Договор заключен в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Р.С.» (л.д. 18-22).

Банк акцептовал предложение клиента и открыл ФИО1 (дата) счет карты №..., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 23-30), выпустил на имя ответчика банковскую карту, кредитование которой осуществлял в дальнейшем.

Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров (л.д. 23-30).

Согласно п. 4.8 и п. 6.12 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая передается банком клиенту (доводится банком до сведения клиента) и содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс), при этом остаток денежных средств на счете показывается как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс; сумму минимального платежа и дату его оплаты; сумму задолженности на конец расчетного периода; прочую информацию.

При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий).

В соответствии с п. 4.13, 4.13.4 Условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается, как пропуск минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (л.д. 15).

Согласно тарифному плану ТП за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты: - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара – 32 % годовых; - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций 32% годовых (л.д. 11). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 4,9% + 490 рублей (л.д. 15).

Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик неоднократно нарушал условия договора, не размещая оплаты очередного минимального платежа на счете карты в сумме денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Банком в адрес ФИО1 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность не позднее (дата) (л.д. 31). Сумма заключительного счета-выписки составила 189 002 рублей 06 коп.

Представитель Банка обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №....

(дата) мировым судьей судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженности по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 189 002 рублей 06 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 490 рублей 02 коп.

На основании поступивших письменных возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка №..., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> края от (дата) судебный приказ был отменен (л.д. 32).

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с (дата) по (дата) составляет 189 002 рублей 06 коп., в том числе: 159 841 рублей 08 коп. – задолженность по основному долгу, 25 460 рублей 98 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 500 рублей 00 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 200 рублей 00 коп. – СМС сервис. (л.д. 11-12).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, является арифметически правильным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, как основания для отказа в удовлетворении исковых требований. Данный довод суд находит заслуживающим внимания ввиду следующего.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. п. 4.8, 4.9 Условий предоставления и обслуживания карт "Р.С." по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка должна содержать: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, начисленных банком на последний день расчетного периода включительно и не оплаченных клиентом, сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных на последний день расчетного периода (л.д. 20).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (л.д. 20).

Таким образом, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как видно из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, (дата) банком был сформирован и направлен в адрес ФИО1 заключительный счет-выписка, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен не позднее (дата) (л.д. 31).

Поэтому с (дата) началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса РФ и Условиями предоставления и обслуживании карт "Р.С.", который истек (дата).

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (абз.2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как следует из материалов дела, (дата) АО «Банк Р.С.» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) в размере 189 002 рубля 06 коп., за период с (дата) по (дата), а также суммы уплаченной госпошлины в размере 2 490 рублей 02 коп., то есть после истечения срока исковой давности.

Судебным приказом от (дата) с ответчика в пользу банка взыскана задолженность по указанному кредитному договору. В связи с поступившими от ответчика возражениями против взыскания задолженности, в порядке ст. 129 Гражданского процессуального кодекса РФ, определением мирового судьи от 16.12. 2022 судебный приказ от (дата) отменен. Настоящее исковое заявление подано (дата), то есть по истечении общего срока исковой давности. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом АО «Банк Р.С.» по требованиям о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору №... от (дата) пропущен, в связи с чем в удовлетворении требований АО «Банк Р.С.» надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований АО «Банк Р.С.» отказано в полном объеме, то государственная пошлина, уплаченная истцом за обращение в суд с иском, взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №... от (дата), расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия.

Судья (подпись) Н.<АДРЕС>

Копия верна:

Судья Н.<АДРЕС>

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела №... в Орджоникидзевском районном суде <АДРЕС>.