Решение по делу № 2-182/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителя.

Дело №2-182/2023

УИД: 68RS0004-01-2022-003276-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2023 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе судьи Калугиной И.А.,

при секретаре Кожевниковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52796,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 39501 руб., просроченные проценты – 7595,40 руб., дополнительный платеж - 2464,26 руб., иные комиссии - 2483,11 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,29 руб.

В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) на сумму 40001 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия кредита. В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность. Требование о возврате задолженности по договору ответчиком не исполнено.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав, что договор потребительского кредита был заключен ею под 6,774 % годовых и первоначально погашала его. Однако затем банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку до 29,9 % годовых и начал начислять скрытые комиссии. Договор составлен очень витиевато и содержит много противоречий нарушающих принципы добросовестности сторон. Во исполнение условия договора ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 11361 руб., из которых банком самовольно, вопреки здравому смыслу и требованиями законодательства в счет погашения основного долга было направлено лишь 500 руб. и 557,11 руб. в счет уплаты процентов, а остальные деньги банк изъял для гашения страховой премии и незаконных комиссий. Начисление штрафных процентов является незаконным, так как срок действия кредитного договора не истек, а также именно по вине банка уплаченные денежные средства стали использоваться по назначению. Индивидуальными условиями договора не предусмотрено право банка начислять комиссии и взимать плату за страхование. По вине банка обязательства ФИО1 стали носить кабальный характер. Банк не имел права требовать от ФИО1 совершения банковских операций наличным или безналичным способом и принуждать ФИО1 к совершению безналичных расчетов путем повышения процентной ставки, так как это выходит за пределы его компетенции и нарушает права потребителя.

Просит с учетом уточнений признать действия ПАО «Совкомбанк», выразившиеся в начислении комиссии за ведение счета в размере 745 руб., иных комиссий в размере 2483,11 руб., дополнительного платежа в размере 2464,26 руб., просроченные проценты в размере 7595,40 руб., незаконными, а задолженность в размере 52796 руб. – начисленной с грубым нарушением прав потребителя; признать пункт № индивидуальных условий договора потребительского займа, повышающий процентную ставку с 6,774 % до 6,9 % и до 29,9% годовых грубо нарушающим права потребителя, так как все указанные процентные ставки вступают в противоречия между собой и причиняют материальный ущерб потребителю; установить юридически значимый факт для защиты прав потребителя по данному делу - процентная ставка по кредитному договору, заключенному с ФИО1, составляет 6,774 % годовых и никакому изменению не подлежит; признать все платные услуги, за которые была начислена комиссия банка – не оказанными, факт требования платы за них – нарушающим права потребителя; установить юридически значимый факт того, что договором кредита с ФИО1 не предусмотрено предоставление каких-либо дополнительных платных услуг; признать договор страхования жизни ФИО1 незаключенным, обязав ПАО «Совкомбанк» вернуть ФИО1 денежные средства в сумме 6053 руб.

К участию в деле в качестве соответчиков по встречному иску ФИО1 привлечены ООО «СК «Ренессанс жизнь» и АО «Совкомбанк страхование».

В возражении на исковое заявление ООО «СК «Ренессанс жизнь» просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс жизнь» отказать, указывает, что потребителем не был соблюден обязательный досудебный порядок в виде обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. ПАО «Совкомбанк» ФИО1 или иные лица в адрес ООО «СК «Ренессанс жизнь» не обращались.

В отзыве на исковое заявление АО «Совкомбанк Страхование» просит отказать в части требований к АО «Совкомбанк Страхование», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. В АО «Совкомбанк страхование» заявлений о наступлении страхового случая по данному договору не поступало.

В судебном заседании ответчик/истец ФИО1 и ее представители ФИО2 и ФИО3 против удовлетворения исковых требований возражали, встречное исковое заявление поддержали.

Представитель ответчика/истца ФИО2 дополнил исковые требования требованиями о признании кредитного договора ничтожным и о его расторжении, так как в своей рекламе ПАО «Совкомбанк» указывает процентную ставку 6,9 % годовых, что подкупает потребителей, а в конечном счете процентная ставка возрастает на 30% то есть банк совершает мошеннические действия по отношению к своим клиентам.

В судебное заседание представитель истца/ответчика ПАО «Совкомбанк», представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Совкомбанк Страхование» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В письменных заявлениях ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просят рассмотреть дело в отсутствие представителей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, выслушав ФИО1 и ее представителей, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из договоров.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 40001 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств но возврату кредита (части кредита) и (иди) уплате процентов за пользование кредитом но Договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно графику осуществления платежей, ежемесячный платеж составил 2489,85 руб., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. С данным графиком ФИО1 ознакомлена под роспись.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании ее заявления была присоединена к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ по программе №-П, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), по условиями которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию) уплаченную страхователем, при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в отношении застрахованных лиц, которыми являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, которые способом заявления на включение в программу добровольного страхования включены в список застрахованных лиц.

Размер платы за включение в программу страхования согласно п.2 заявления о предоставлении транша, подписанного ФИО1, составила 0,72% (287,79 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев действия программы. При этом банк удерживает из данной платы 51,13% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя. Плата за программу списывается с банковского счета ежемесячными равными платежами в дату оплаты минимального обязательного платежа (л.д. 79-81).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании ее заявления была включена в Программу добровольного коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе «Классика», заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс жизнь».

Размер платы на подключение к программе составляет 5999 руб. При этом банк удерживает из указанной платы 1,08% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя. Плата за программу списывается с банковского счета ежемесячными равными платежами в дату оплаты минимального обязательного платежа (л.д. 82-84).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет перечислена денежная сумма в размере 40001 руб., из которых ежемесячно 1210,73 руб. списывались в счет страховой премии.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, ФИО1 заключила договоры об оказании услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья, подписав заявления на включение в Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с «Совкомбанк Страхование» (АО) и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс жизнь», тем самым согласившись с условиями оказания услуги по страхованию жизни и здоровья, с размером и порядком уплаты страховой премии.

Кроме того, в заявлениях на страхование ФИО1 своей подписью подтвердила, что участие в программах добровольного страхования не является условием выдачи кредита, подключение комплекса услуг осуществляется добровольно.

С доводами ООО «СК «Ренессанс жизнь» о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора суд согласиться не может, так как в данном случае требование истца направлено на оспаривание заключенности договора страхования. Рассмотрение таких требований не относится к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем соблюдение истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в данном случае не требуется.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Из кредитного договора, графиков платежей следует, что заемщику при заключении договора была предоставлена вся информация об условиях кредитования, в том числе о полной стоимости кредита (как в процентах, так и в рублях), согласие с заключением договора подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также в индивидуальных условиях.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих нарушения ее прав со стороны Банка, ФИО1 не представлено,

Вопреки доводам ответчика/истца по встречному иску, предоставление банком дополнительных платных услуг предусмотрено условиями кредитного договора, подписав который, ФИО1 согласилась с его условиями, а также Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами Банка, которые являются его неотъемлемой частью. Согласие заемщика на списание с банковского счета платы за оказание услуг содержится в заявлении-оферте на открытие банковского счета.

Исходя из расчета задолженности, общая задолженность по кредитному договору составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 52796,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 39501 руб., просроченные проценты – 7595,40 руб., дополнительный платеж - 2464,26 руб., иные комиссии - 2483,11 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,29 руб.

Данный расчет задолженности, представленный истцом, представляется суду верным, обоснованным, поскольку он согласуется с письменными материалами дела, основан на условиях кредитного договора.

Расчет задолженности, представленный ФИО1, условиям договора не соответствует.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в размере 52796,06 руб.

Данное требование Банка ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору не исполнены, а также исходя из отсутствия оснований для признания кредитного договора как незаключенным, так и недействительным в оспариваемой части, отсутствия доказательств нарушения прав ФИО1 как потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 6811 № в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52796,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 39501 руб., просроченные проценты – 7595,40 руб., дополнительный платеж - 2464,26 руб., иные комиссии - 2483,11 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1783,88 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья И.А. Калугина

В окончательной форме решение изготовлено 23.05.2023.