Дело № 2-1995/2022
УИД 18RS0005-01-2022-002202-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2022 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Храмова А.В.,
при секретаре судебного заседания Балобановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № в размере 58027,34 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 23.09.2004 ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт». Данным заявлением ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Мастер Кард Electronic», открыть ему банковский счет карты, в том числе для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Рассмотрев заявление ФИО1, 06.07.2005 года банк открыл ему банковский счет, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты №. Карта была получена ФИО1 и активирована ДД.ММ.ГГГГ, за счет предоставленного кредита совершены расходные операции на общую сумму 54200 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по погашению задолженности, истец сформировал и выставил клиенту заключительный счет-выписку на сумму 61418,46 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма в указанный срок не оплачена, задолженность ФИО1 перед истцом составила 58027,34 руб., в связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1940,22 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление, согласно которым исковые требования не признал, возражения против иска обосновал тем, что истцом, при обращении в суд с настоящим исковым заявлением пропущен срок исковой давности, поскольку по заключенному им с Банком договору о предоставлении и обслуживании карты, срок надлежит исчислять с 2005 года, так как Банк с требованием о погашении задолженности с указанного времени не обращался.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Рассмотрев исковое заявление, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно частям 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить кредит в сумме 4792 руб. на срок 6 месяцев с начислением процентов в размере 12% годовых (л.д. 9-11).
В этом же заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту и открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты.
В заявлении своей подписью ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета. Обязался неукоснительно соблюдать документы, являющиеся составной частью кредитного договора, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен в рамках договора о карте - Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".
Банк исполнил свои обязательства, открыв ответчику счет, предоставив кредитную карту, акцептовав оферту клиента, Банк открыл на имя заемщика ФИО1 счет № выпустил кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ карта активирована заемщиком (л.д.18).
Таким образом, судом установлено, что между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, который состоит из заявления, Условий по кредитам «Русский Стандарт» и Тарифов.
Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условия) договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия, тарифы по картам (пункт 1.11,1.12 Условий).
Договор о карте заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (пункт 2.2.2 Условий).
В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карту и ПИН (пункт 2.5.Условий).
В силу пункта 4.2. Условий согласно статье 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, оплаты Клиентом банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, иных операций.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3. Условий).
В соответствии с пунктом 7.10 Условий заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
В соответствии с тарифным планом ТП 1, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% на сумму кредита, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита оставляет 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита составляет 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете -1% (минимально 100 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимально 100 руб.), минимальный платеж составляет 4%; плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность составляет 0,1% в день от суммы сверхлимитной задолженности, комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%. (л.д. 16-16об).
С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.19-21).
Поскольку Банк предоставил ответчику кредитную карту, установив по ней в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.
Однако, обязательства по внесению минимальных платежей ответчиком не исполнялись, в связи с чем, Банк сформировал заключительный счет-выписку (л.д.21), который ФИО1 в установленный срок до ДД.ММ.ГГГГ не оплачен. Доказательств иного суду не представлено.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы кредита, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности и задолженности по оплате комиссий, предусмотренных условиями договора.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 58027,34 руб.
Последняя оплата в размере 2000 руб. внесена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности по Кредитному договору сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты начислений не производилось.
Проанализировав расчет основного долга и процентов на предмет его соответствия обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным, поскольку поступившие ранее от ответчика платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.
Ответчиком контррасчет не представлен.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
ФИО1 представлено суду заявление о пропуске истцом срока исковой давности.
Оценивая указанные доводы ответчика ФИО1 относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. По смыслу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», ответчик взял на себя обязательства по погашению кредита путем размещения на банковском счете суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного минимального платежа, в течение соответствующего расчетного периода. Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения периодических минимальных обязательных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (минимальных ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Из материалов гражданского дела следует, что последний платеж ответчиком ФИО1 был внесен 06.02.2008 в счет оплаты сформировавшейся задолженности, именно с указанной даты установлена задолженность в общем размере 58027,34 руб.
Минимальный платеж по договору определен как сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период – это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начал каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.22, 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).
В соответствии с тарифным планом «ТП 1» минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 4% от задолженности (л.д.16об).
Учитывая, что последний платеж внесен ответчиком 06.02.2008 года, а также то, что минимальный платеж должен быть внесен не позднее 31 числа каждого платежного периода, то последующий минимальный платеж должен быть внесен ответчиком не позднее 31 марта 2008 года
Как указано выше, по состоянию на дату последнего платежа задолженность по кредитному договору составляет 58027,34 руб.
Исходя из суммы основного долга и размера минимальной части кредита входящей в минимальный платеж – 4%, оплата задолженности должна быть осуществлена в период 25 мес (100% / 4 %), следовательно последний платеж должен быть внесен в срок не позднее 30 апреля 2010 г.
Следовательно, началом течения срока исковой давности по указанному платежу является 01.05.2010, а окончание данного срока приходится на 01.05.2013г.
Более того, заключительным счетом- выпиской истец изменил срок возврата кредита, истребовав ее в срок до 06.03.2008, что свидетельствует об исчислении срока исковой давности с 07.03.2008, в связи с чем, срок исковой давности истек 07.03.2011.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, истец АО "Банк Русский Стандарт" в августе 2021 г. обратился к мировому судье судебного участка № 4 Индустриального района г. Ижевска УР с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика ФИО1
16.08.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-2980/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (кредитной карте) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 06.07.2005 по 06.03.2008.
Таким образом, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа имело место после истечения установленного законом срока исковой давности по всем предусмотренным договором платежам.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 Индустриального района г. Ижевска УР от 21.12.2021 в связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ № 2-2980/2021 от 11.05.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выдаче кредитной карты № отменен.
В любом случае, заключительный счет-выписка выставлен и направлен должнику со сроком его оплаты не позднее указанной в нем даты - 06.03.2008, что с учетом положений ст. 196 ГК РФ также свидетельствует о пропуске срока исковой давности до 18 июня 2019 г.
Согласно абз.2 ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Истец обратился в суд с настоящим иском также после истечения срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, либо об обстоятельствах, свидетельствующих об иных перерывах такого срока, суду истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока от истца не поступало.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
Поскольку судом отказано в удовлетворении иска, расходы истца по уплате государственной пошлины в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ИНН <***> к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан отделом в ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 23.09.2004, а также во взыскании судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.
Судья А.В. Храмов
СПРАВКА:
Решение в окончательной форме составлено 17.08.2022г.
Судья Устиновского районного суда
гор.Ижевска Удмуртской Республики А.В. Храмов