Дело №2-1865/2022

УИД 22RS0067-01-2022-002251-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Коротцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «МДМ Банк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177389,55 руб., в том числе основной долг – 161961 руб., проценты за пользование кредитом – 15428,55 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4748 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в простой письменной (офертно-акцептной) форме между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк» заключен договор банковского счета о выдаче и использовании банковской карты (заявление-оферта) №№ условиям которого ответчику предоставлена сумма кредитного лимита в размере 162000 руб. с уплатой процентов на сумму кредита 20% годовых и ежемесячным платежом по кредиту в соответствии с разделом 2 Условий кредитования. Срок действия кредитного лимита - до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения ответчиком кредита подтверждается выпиской по текущему счету, где отражены даты и суммы выдачи кредита.

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк». В последующем, ДД.ММ.ГГГГ (с даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров ПАО «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банк «ФК Открытие». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

Истец указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, у кредитной организации наступило право требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, в иске отказать.

Письменные возражения ответчика о применении срока исковой давности направлены в адрес ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается отчетом об отслеживании.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.1 ст.811 ГК РФ).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ в простой письменной (офертно-акцептной) форме между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк» заключен договор №№ кредитования по международной банковской расчетной карте Master Card Standart, по условиям которого Банк предоставил ответчику сумму кредитного лимита 162000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых, срок действия кредитного лимита - до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Существенные условия кредитного договора согласованы сторонами и содержатся в кредитном договоре (уведомлении об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте), Условиях открытия и обслуживания картсчета и условиях использования банковской карты международной платежной системы VISA International / MasterCard Worldwide, Условиях кредитования по международной банковской расчетной карте VISA/ MasterCard (с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом (Условия Кредитования), Тарифах банка, являются неотъемлемой частью уведомления.

Факт заключения с банком кредитного договора на указанных условиях, использование кредитной карты сторона ответчика не оспаривала в ходе рассмотрения дела.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 воспользовался предоставленным кредитным лимитом, факт получения заемных денежных средств ответчиком не оспаривался.

Согласно уведомлению об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте, льготный период (отсчитывается с даты, следующей за датой образования задолженности и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

В соответствии с договором возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с разделом 2 Условий кредитования.

На неоднократные запросы суда, Банком не были предоставлены Условий кредитования, действующие на момент заключения договора, в связи с чем судом приобщены к материалам дела Условий кредитования, имеющиеся в материалах другого гражданского дела по аналогичному иску.

Согласно п.2.6 Условий кредитования размер минимального ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащего уплате клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность, составляет сумму платежей: 5% от суммы задолженности по использованному Кредитному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, в котором образовалась ссудная задолженность; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности в следующем порядке: при первом платеже по кредиту - за период пользования кредитом с даты, следующей за датой возникновения ссудной задолженности, по дату фактической уплаты ежемесячного платежа; при последующих платежах - за период пользования кредитом с даты, следующей за датой совершения последнего платежа по дату фактической уплаты очередного ежемесячного платежа; суммы просроченной задолженности по использованному кредитному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии); суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии); суммы комиссий за выпуск и годовое обслуживание карты и СКС, срок уплаты которой наступил; суммы комиссий за совершение операций, связанных с кредитованием, с использованием карты как в предыдущем месяце, так и в текущем месяце в период по дату фактической уплаты минимального платежа в текущем месяце.

Пунктом 2.7 Условий кредитования предусмотрено, что льготный период кредитования (при его наличии отсчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности. Для кредитования в течение льготного периода по льготной процентной ставке (0 % годовых) необходимо полностью погасить всю имеющуюся ссудную задолженность не позднее даты окончания льготного периода кредитования.

Пунктом 3 Условий кредитования предусмотрено, что клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре.

Пунктом 3.1.2. Условий кредитования предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные п. п. 2.5, 2.6 настоящих Условий.

Подписав Уведомление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций. Кроме того, заемщик подписал расписку о получении банковской карты.

Пунктом 6.1. Условий кредитования установлено, что датой окончания действия кредитного договора является дата, в которую истекает срок, на который установлен кредитный лимит.

ОАО «МДМ Банк» свое обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило.

Согласно ч.1 п.1 ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк».

ДД.ММ.ГГГГ (с даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров ПАО «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банк «ФК Открытие». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

В связи с вышеуказанной реорганизацией ОАО «МДМ Банк» в форме присоединения в последующем к ПАО Банк «ФК Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «ФК Открытие».

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по уплате кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177389,55 руб., в том числе основной долг – 161961 руб., проценты по срочной ссуде – 14168,47 руб., проценты на просроченный кредит – 1260,08 руб.

Поскольку размер указанной кредитной задолженности ответчиком при рассмотрении дела оспорен не был и правильность расчета этой задолженности подтверждается выпиской по счету ответчика, суд соглашается с ним, поскольку тот соответствует условиям кредитного договора, учитывает все внесенные заемщиком платежи по кредиту.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Исходя из требований ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.1, абз.1 п.2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п.18 указанного Постановления по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора, заключенного между ОАО "МДМ Банк" и ФИО1 предусматривался возврат долга и уплата процентов периодическим платежами в соответствии с разделом 2 Условий кредитования в размере 5 % от суммы ссудной задолженности, процентов за пользование кредитными средствами и т.д., соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению для каждого платежа в отдельности.

Выпиской по счету и расчетом задолженности по основному долгу подтверждается, что остаток основного долга по кредиту в размере 153407 руб. сформировался по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений пункта 2.6 условий кредитования о внесении ежемесячно 5% от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующий отчетному, сформировавшуюся задолженность по основному долгу в размере 153407 руб. заемщик должен был погасить в течении 20 платежных периодов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ и не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Далее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик произведено снятие денежных средств на сумму 8554 руб., которую заемщик должен был погасить в течении 20 платежных периодов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, с этими же требованиями банк обращался к мировому судье судебного участка №<адрес> ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку с настоящим иском в суд истец обратился (ДД.ММ.ГГГГ) до истечения шести месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности не пропущен по платежам с ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор каждый месяц узнавал о нарушении своего права, поскольку сумма очередного минимального платежа в банк не поступала, задолженность ответчика с учетом применения срока исковой давности:

-на сумму основного долга в размере 153407 руб. не пропущена по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения последнего 20-го платежа) и составит 30681,40 руб. (153407 руб.: 20 х 4);

-на сумму основного долга в размере 8554 руб. не пропущена по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения последнего 20-го платежа) и составит 2138,50 руб. (8554 руб.: 20 х 5) руб;

- всего – 32819,90 руб. (30681,40 руб. +2138,50 руб.).

Следовательно, требования о взыскании задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению частично, в размере 32819,90 руб.

Как следует из искового заявления, истцом также заявлены ко взысканию проценты по срочной ссуде – 14168,47 руб. по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченный кредит – 1260,08 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений пункта 2.6 условий кредитования о внесении ежемесячно с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность, предусмотрен минимальный платеж, в который входит погашение процентов за пользование кредитом, рассчитанных на остаток ссудной задолженности за период пользования кредитом с даты, следующей за датой совершения последнего платежа по дату фактической уплаты очередного ежемесячного платежа, а также суммы просроченной задолженности по использованному кредитному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, заявленная банком задолженность по процентам должна быть погашена заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности по ней истек.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (18,5 %) в размере 878,38 руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» (ИНН №) к ФИО1 (№) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «МДМ Банк», в размере 32819,90 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 878,38 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина