Мотивированное решение
составлено 26.12.2023
УИД 26RS0024-01-2023-002182-85
№2-2952/2023 (2-1547/2023 )
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Невинномысск 25 декабря 2023г.
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Угроватой И.Н.
при секретаре Соловьевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты> с лимитом задолженности 60 000,00 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и истцом заключен договор уступки прав (требований), согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступает, а истец принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требований, в том числе к должнику.
По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 78 196,99 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав.
В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 19.04.2015г по 21.09.2015г. Заключительный счет был направлен ответчику 21.09.2015, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.04.2015г по 21.09.2015 включительно в размере 78 196,99 руб., а также государственную пошлину в размере 2 545,91 руб.
Заочным решением Невинномысского городского суда от 26.06.2023 иск удовлетворен.
Определением Невинномысского городского суда от 13.12.2023 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
При новом рассмотрении в судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменные возражения, в которых просил о применении срока исковой давности.
Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры для реализации ответчиком своих прав, учитывая, что ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Суд, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты> с лимитом задолженности 60 000,00 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ.
В подтверждение заключения кредитного договора, истец предоставил заявление –анкету, подписанную от имени ФИО1 ( л.д. 36), где им выставлено предложение АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в подписываемом Заявлении- Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, Акцептом является совершение Банком следующих действий:
-для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций;
-для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет;
-для Договора расчетной карты (Договора счета)- открытие Картсчета (счета) и отображение Банком первой операции по Картсчету (Счету);
-для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него суммы Вклада. (л.д. 36).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора по общему правилу считается акцептом.
При заполнении Заявления-Анкеты, заявитель указывал, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Заявитель дал согласие на предоставление информации в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 в любое бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр, а также на получение кредитного отчета из всех бюро кредитных историй для заключения договоров с банком и с указанной страховой компанией, начиная с даты подачи Заявки и в течение срока действия указанных договоров. Дано согласие на обработку персональных данных.
В заявлении Анкете отсутствует несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщика Банка, что свидетельствовало о согласии быть застрахованным лицом по указанной программе, а также дано поручение банку ежемесячно включать заемщика в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утв. Решением правления ТКС Банк (ЗАО) 28.09.2011 ( далее УКБО), Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество( п.1).
Согласно п. 1.8. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утв. Решением правления ТКС ФИО2 ГГГГ ( далее УКБО), задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по Кредитному договору и/или Договору кредитной карты и/или Договору реструктуризации задолженности и/или Договору расчетной карты, включающие в себя сумму Кредита, начисленные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми Тарифами.
Заявка – письменное предложение (оферта) Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Договор вклада и/или Договор расчетной карты (Договор счета) и/или Договор кредитной карты и/или Кредитный договор (далее «договор» или «договоры») и содержащее все существенные условия соответствующего договора.
Заявление-Анкета – письменное предложение (оферта) Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный договор, а также Заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.
Кредит – денежные средства, предоставляемые Клиенту Банком в безналичном порядке на условиях Кредитного договора, Договора кредитной карты, Договора реструктуризации задолженности или Договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт).
Кредитная карта – банковская карта, выпущенная в рамках Договора кредитной карты.
Также Условиями комплексного банковского обслуживания предусмотрен отдельный вид Договора - Кредитный договор - заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении кредита, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).
Таким образом, согласно Заявлению-Анкете, в ней содержалась Заявка о заключении с ним универсального договора (договора комплексного банковского обслуживания, включающего в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету), а именно: Договора кредитной карты, заключение которого подтверждается активацией Кредитной карты или получением Банком первого реестра платежей.
АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил, в полном объеме. Однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.
На основании договора цессии № 13 от 29.12.2015 к ГС №2 от 24.02.2015 права требования по договору переданы цессионарию ООО «Феникс». (л.д. 9)
За период с 19.04.2015г по 21.09.2015г у ответчика образовалась сумма задолженности в размере 78 196,99 рублей.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также положений п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.
Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 18 Постановления N 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по вышеуказанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В случае отказа в выдаче судебного приказа, срок давности не прерывается. 17. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено ( п.17 ППВС №43).
Согласно представленному расчету по «договору кредитной линии <данные изъяты> за период с <данные изъяты>» (31-34), первая операция произведена <данные изъяты> – плата за обслуживание, снятие производилось с ДД.ММ.ГГГГ
Каждый расчетный период, 24 числа каждого месяца, Банк формировал счет-выписку, где указывал сумму задолженности и размер подлежащего уплате минимального платежа (п.п. 5.7-5.11 Условий, л.д. 40).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредит Системы» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиенты обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.
Согласно Тарифному плану «Тарифы по кредитным катам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП7.16 RUR» ( л.д. 37 т.1) минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности но не менее 600 рублей.
В данном случае, несмотря на то, что условия кредитования не предполагают согласования между сторонами определенного графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (не менее минимальных) ежемесячных платежей.
Как следует из расчета (л.д. 31-34), банком ежемесячно, 24 числа выставлялась счет-выписка, где указывалась окончательная сумма долга. Кроме того, 24 числа ежемесячно производилось начисление процентов по кредиту, взималась плата за оповещение об операциях, плата за программу страховой защиты.
Погашение (внесение минимального платежа) должно было производится в период с 19 числа текущего месяца (по счету-выписке) по 19 число следующего месяца. При отсутствии минимального платежа взимался штраф.
Как следует из расчета, ФИО1 допускал несколько просрочек платежа. Однако, погашала выставляемую ему задолженность в размере минимального платежа.
Последний раз им платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ следующий минимальный платеж подлежал оплате ДД.ММ.ГГГГ, однако, в связи с неисполнением обязанности, ДД.ММ.ГГГГ выставлен штраф.
Таким образом, срок давности по минимальным платежам начал течь с 19.03.2015.
Согласно п.5.12 УКБО, срок возврата Кредита, процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты его формирования. Данные условия соответствуют требованиям абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ.
Заключительный счет сформирован 21.09.2015 (л.д. 45), где Банком определен окончательный размер задолженности на 21.09.2015:
-основной долг - 69 572,92 руб.
-проценты - 34 688,03 руб.
-штрафы 14 236,26
итого сумма задолженности 118 497,21 руб.
Учитывая обязанность клиента погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента формирования (согласно Условиям), последний день погашения определен 21.10.2015. Со следующего дня подлежит исчислению срок для защиты нарушенного права по всему остатку задолженности (за вычетом суммы минимальных платежей, на которые распространяется срок исковой давности, по каждому из них).
Рассчитывая срок давности, суд принимает во внимание следующие обстоятельства:
- в суд истец обратился 29.05.2023 ( л.д. 46).
-определение мирового судьи судебного участка 32 г.Невинномысска Ставропольского края об отмене судебного приказа №2-952-24-284/2017 вынесен 31.01.2022
-судебный приказ вынесен 30.11.2017 (л.д. 43).
Таким образом, в период с момента отмены приказа и до обращения в суд прошло 1 год 3 мес. 2 дня
С момента принятия судебного приказа и до оставшейся части трехлетнего срока, который возможно включить в расчет задолженности, осталось 1 год 8 мес 1 день, или до 29.03.2016 – дата, от которой возможно исчисление срока давности. Все ранее произведенные платежи подлежат исключению из расчета, как подпадающие под строк давности.
Так, за период с 19.03.2015 по 21.09.2015 должны были произведены следующие минимальные платежи, размер которых должен определяться исходя из 6% задолженности, а также включается ранее неоплаченный минимальный платеж ( п. 10 Тарифов, л.д. 37):
-19.03.2015- 77599,45/100х6=4655,97
-19.04.2015- 81583,58/100х6=4895,02
-19.05.2015 – 88011,16/100х6=5280,67
-19.06.2015 -96272,12/100х6=5776,33
-19.07.2015 – 103 815,55/100х6=6288,93
-19.08.2015 – 111775,62/100х6=6706,54
-21.09.2015 – заключительный счет
На все минимальные платежи, с 19.03.2015 по 19.08.2015 распространяется срок давности, в связи с чем во взыскании данных сумм должно быть отказано.
Таким образом, с момента выставления заключительного счета, изменились условия обязательств и после истечения 30 дней начал течь срок давности для взыскания остатка задолженности ( 118 497,21 –(4655,97+4895,02+5280,67+5776,33+6288,93+6706,54)
=84893,75руб., заявлено ко взысканию 78 196,99 руб.
С 21.10.2015 по день вынесения судебного приказа 30.11.2017 прошло: 2 года 1 мес. 9 дней.
С момента отмены судебного приказа 31.01.2022 до даты обращения в суд 29.05.2023 прошло: 1 год 3 мес. 29 дней.
Таим образом, иск подан после истечения трехлетнего срока исковой давности, соответственно, является пропущенным.
Принимая во внимание, что ООО «Феникс» пропустило срок исковой давности для обращения в суд с иском, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, в требованиях о взыскании процентов, судебных расходов, суд отказывает в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» <данные изъяты> к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г<данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору от <данные изъяты>, образовавшейся за период с 19.04.2015г по 21.09.2015г включительно в размере 78 196,99 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 545,91 руб. – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 26 декабря 2023г.
Судья И.Н. Угроватая