Решение по делу № 2-261/2025 от 12.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 86RS0014-01-2025-000109-31

производство по делу № 2-261/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года г.Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Орловой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля»» (далее так же Истец, ООО ПКО «АФК») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24.02.2022 по состоянию на 16.12.2024 в размере 151 904, 32 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5558 рублей, судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела в размере 179,40 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 24 февраля 2022 года ФИО1 оформила заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов) АО «ОТП Банк», в соответствии с которым заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на условиях, действующих на момент предоставления карты, с лимитом овердрафта 100000 руб.00 коп. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО ПКО "Агентство Финансового Контроля" (сокращенно - ООО ПКО "АФК") заключили договор уступки прав требования (цессии) № 19-06-03/68 от 12 марта 2024 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 24 февраля 2022 года было передано ООО ПКО "АФК" в размере задолженности 126165 руб. 58 коп. по состоянию на дату перехода прав. Проценты за пользование кредитом по ст.809 ГК РФ за период с 28 марта 2024г. (после уступки прав) по 16 декабря 2024г. подлежат уплате в размере 12869 руб. 37 коп. За период с 28 марта 2024г. по 16 декабря 2024г. неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 12869 руб. 37 коп., по ст. 395 ГК РФ.

Истец и третье лицо АО «ОТПБанк» надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, от третьего лица ходатайств не поступило.

Ответчик в судебное заседание не явилась, признается судом надлежаще извещённой о судебном разбирательстве в силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», учитывая, что Ответчик уклонилась от получения направленных заказными письмами судебных извещений. Судебные извещения о проведении опроса и судебном заседании были направлены Ответчику по адресу постоянного проживания (регистрации и места жительства): <адрес>, возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения с соблюдением требований, установленных разделом 10 Порядка приёма и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (разряда почтового отправления «Судебное»), утверждённых приказом АО "Почта России" от 20.12.2024 N 464-п и Правилами оказания услуг почтовой связи, утверждёнными приказом Минцифры России от 17.04.2023 N 382 (Зарегистрировано в Минюсте России 02.06.2023 N 73719).

Согласно акту управляющей компании ФИО1 фактически по адресу регистрации не проживает. Адрес фактического места жительства не установлен. Попытки известить ответчика по телефону также оказались безрезультатными.

Ответчик несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанному адресу постоянного проживания. Сообщения, доставленные по названному адресу, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших Ответчика возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено.

Судом приняты все необходимые и достаточные меры для извещения Ответчика о времени и месте судебного разбирательства, неявку за получением судебных извещений в почтовое отделение следует считать отказом от получения судебных извещений, а неблагоприятные последствия, в связи с неполучением судебных уведомлений в силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации несёт Ответчик.

Сведения о месте и времени судебного разбирательства своевременно размещены в установленном порядке на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В силу ч. 1 ст. 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

На основании ч. 2 и 4 ст. 167 ГПК РФ в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу частей 3,4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Заочный порядок рассмотрения дела не применён в связи с возражениями Истца.

Исследовав доводы истца и материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим мотивам:

Как установлено судом и следует из представленного в материалы дела заявления ФИО1 с приложением копии её паспорта и фотографии с кредитной картой, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», подробного расчёта задолженности, содержащего сведения о движении денежных средств (траншах), выписки по счёту АО «ОТП Банк», 24 февраля 2022 года ФИО1 подала в АО «ОТП Банк» заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов), в соответствии с которым ею был заключён с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты № № с лимитом овердрафта 100000 руб.00 коп, под 25,7 % годовых на срок с 24.01.2022 по 31.01.2027, с условием ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов путём внесения минимальных платежей.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, ФИО1 24.02.2022 лично получила кредитную карту и с 25.01.2022 по 06.06.2022 использовала кредитные средства в пределах лимита, дважды погашала основную задолженность и четыре раза погашала проценты, с 23.06.2022 возникла просрочка, 20.03.2024 Ответчик добровольно уплатила неустойку, начисленную исходя из 20 % годовых, и на 20.03.2024 задолженность по основному долгу составила 99943,00 рубля, по процентам 26222,58 рублей, всего 126165 руб. 58 коп., более платежи в погашение кредита Ответчиком не вносились, доказательств иного в материалы дела не представлено.

Первоначальный кредитор и истец АО «ОТП Банк» и ООО ПКО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) № 19-06-03/68 от 12 марта 2024 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 24 февраля 2022 года было передано ООО ПКО "АФК" в размере задолженности 126165 руб. 58 коп. (по состоянию на дату перехода прав).

Удовлетворяя частично иск, суд исходит из того, что в соответствии с пунктами 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст.434 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами (п. 2 ст.434 ГК РФ).

В силу п. 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1. ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом согласно пункту 6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пунктов 1, 2 и 3 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

Если должник не был уведомлён в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несёт риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п.3).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании п.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании изложенного, Истцом, являющимся правопреемником первоначального кредитора, правомерно заявлены требования о взыскании задолженности, переданной по договору цессии в сумме 126165,58 руб., а также начислены проценты за пользование кредитом на основании ст.809 ГК РФ за период с 28 марта 2024г. (после уступки прав) по 16 декабря 2024г. на основной долг 99943,00 рубля, исходя из действующей в указанные периоды ключевой ставки Банка России, что ниже предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитными средствами, всего 12869 руб. 37 коп. В тоже время расчёт проверен судом, и признан неверным.

Так, проценты рассчитываются по формуле: сумма долга * ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году * количество дней просрочки.

Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Заседания Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики проходят по пятницам. И в случае принятия решения об изменении ключевой ставки с понедельника следующей недели после решения измененная ключевая ставка вступает в силу (Письмо Банка России от 19.07.2017 N 20-ОЭ/15938).

Таким образом, на основании Информационного сообщения Банка России от 15.12.2023 с 18 декабря 2023 г. была установлена ставка 16 % годовых, Информационное сообщение Банка России от 26.07.2024 с 29 июля 2024 г. – 18 % годовых, Информационное сообщение Банка России от 13.09.2024 с 16 сентября 2024 г. – 19 % годовых, Информационное сообщение Банка России от 25.10.2024 с 28 октября 2024 г. – 21 % годовых.

Период начисления процентов с 28.03.2024 по 16.12.2024 составил 264 дня, общая сумма процентов, подлежащая взысканию, составила 12 828,75 рублей, из расчёта 5373,98+ 2408,46 + 2179,09 + 2867,22, в том числе за 123 дня в период 28.03.2024 – 28.07.2024 : 99943,00 х 16 % /366 х 123 = 5 373,98 ; за 49 дней в период 29.07.2024 – 15.09.2024 : 99943,00 х 18 % /366 х 49 = 2 408,46, за 42 дня в период 16.09.2024 – 27.10.2024: 99943,00 х 19 % /366 х 42 = 2 179,09 ; за 50 дней в период 28.10.2024 – 16.12.2024 99943,00 х 21 % /366 х 50 = 2867,22.

Истец также правомерно просит взыскать на основании ст. 395 ГК РФ за период неправомерного удержания денежных средств с 28 марта 2024г. по 16 декабря 2024г. согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, проценты, но расчёт на сумму 12869 руб. 37 коп. признан судом неверным, подлежат взысканию проценты в сумме 12828,75 рублей, при этом расчёт аналогичен вышеприведённому.

Таким образом, всего подлежит взысканию 126165,58 + +12828,75+12828,75 = 151823,08 рублей.

В связи с вынесением решения в пользу Истца в силу ч. 1 ст. 98, 88 ГПК РФ понесённые им судебные расходы на оплату госпошлины и почтовые расходы по направлению требования о выплате задолженности и искового заявления Ответчику, подтверждённые списками почтовой корреспонденции с отметкой Почты России, подлежат возмещению пропорционально удовлетворённым требованиям 99,9 %. Госпошлина: 5558 х 99,9 % = 5552,44 рубля, почтовые расходы : 179,4 х 99,9 % =179,22 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу ООО ПКО "Агентство Финансового Контроля" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 24.02.2022 по состоянию на 16.12.2024 в размере 151823,08 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5552,44 рубля и судебные почтовые расходы в размере 179,22 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 31.03.2025.

Председательствующий судья Е.П. Шестакова