9

Дело № 2-398/2022

УИД 42RS0003-01-2022-000586-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года г. Берёзовский

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Воробьёвой И.Ю.,

при секретаре Вининчук И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с Ограниченной Ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» (ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 125 834 рубля 88 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 58 700 рублей 74 копейки; задолженность по просроченным процентам - 62 784 рубля 14 копеек; задолженность по комиссиям - 50 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 716,70 руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СВЯЗНОЙ ФИО5» (далее - ФИО5) и Ответчиком в порядке, установленном п.3 ст.434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты (далее - Заявление Заемщика) (копия прилагается) в простой письменной форме заключен кредитный договор (далее - Договор). Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке (далее - Общие условия). Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение Договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 10 000,00 руб., на которую Ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36,00% годовых с минимальным платежом 3 000,00 в месяц в установленную Договором дату.

Таким образом, договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно условиям Договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора, в связи с чем на Ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции.

Пунктом п.2.6. Общих Условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от 11.12.2017г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017г. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (копии прилагаются). Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования (прилагаются).

В соответствии с вышеуказанными договорами Истец получил права требования к Ответчику в размере 100 558 рублей 19 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 45 012 рублей 67 копеек., задолженность по просроченному основному долгу - 13 688 рублей 07 копеек., задолженность по процентам - 1 545 рублей 52 копейки, задолженность по просроченным процентам - 35 961 рубль 93 копейки, задолженность по комиссиям - 50 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300 рублей 00 копеек.

Уступка Банком прав требований к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством:

• фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № 1 к договору,

• предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017№ 2017-2725/48-03).

Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у Ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности Ответчика по кредитному обязательству у Истца отсутствуют.

При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В адрес Ответчика от Истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес Истца (выписка из реестра почтовых направлений прилагается). Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, Истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности.

Общая сумма задолженности составляет 125 834 рубля 88 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 58 700 рублей 74 копейки, задолженность по просроченным процентам - 62 784 рубля 14 копеек, задолженность по комиссиям - 50 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) — 4 300 рублей 00 копеек.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», представитель третьего лица – Конкурсного управляющего АО «Связной банк» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, и находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 п.2 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно 200 ГК РФ 1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной банк с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт Связной банк, тарифах по картам Связной банк, договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о карте»), открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту для осуществления операций по счету.

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Банк акцептовал ее оферту о заключении договора о карте, открыв на ее имя счет и выдав карту платежной системы MasterCard Unembossed.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор <данные изъяты>

В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта с кредитным лимитом 10000 рублей, с процентной ставкой 36 % годовых, с ежемесячным минимальным платежом 3000 рублей, с датой платежа 10-е число каждого месяца, льготный период 50 дней, с датой начала использования карты ДД.ММ.ГГГГ, срок действии карты 03/2013 года.

Таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Клиентом были совершены операции с использованием карты по получению наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается расчетом задолженности.

Установлено, что ответчиком неоднократно были нарушены условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Согласно п. 2.10 Общих условий обслуживания физических лиц банк имеет право передать право требования по кредитным договорам третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между АО Связной банк и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. В том числе цедентом были уступлены права требования в отношении ответчика по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. В том числе цедентом были уступлены права требования в отношении ответчика по кредитному договору.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) сумма задолженности ФИО1 на дату переуступки прав (требований) составила 100558 рублей 19 копеек.

Пунктом 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к нов ому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» было направлено уведомление об уступке прав требований и требование о полном погашении долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125834 рубля 88 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу - 58700 рублей 74 копейки, задолженность по процентам – 62784 рубля 14 копеек, задолженность по комиссиям -50 рублей, задолженность по неустойкам - 4300 рублей.

Требования ФИО5 ответчиком не исполнено.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Берёзовского городского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКрекдитФинанс» задолженности по договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из договоров об уступке прав (требований) (цессии) следует, что права требования переходят к цессионарию, истцу по настоящему спору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода.

Согласно заявлению ФИО1 в АО «Связной Банк» на выдачу карты срок действия карты - 03.2013 года.

Из заявления на выдачу карты следует, что кредит погашается ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца минимальными платежами 3000 рублей. Таким образом, обязательство заемщика по возврату кредита, уплаты процентов и иных предусмотренных договором плат определено сроком исполнения - периодическими ежемесячными минимальными платежами.

Как следует из материалов дела, последняя операция по внесению денежных средств на банковскую карту совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следующее погашение задолженности должно быть произведено не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последний день срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, а затем в суд с исковым заявлением по истечении трех лет с даты, установленной для погашения задолженности.

В судебном заседании ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.

Требований о восстановлении срока исковой давности не заявлено.

В силу ч.4.1 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, Обществу с Ограниченной Ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Обществу с Ограниченной Ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение изготовлено в окончательной форме 19 сентября 2022 г.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: И.Ю. Воробьёва