РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Зыкиной Н.Н., участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-211/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 498000,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 22,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере № руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Как указывает истец, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Истец указывает, что в соответствии с первоначальным графиком погашения, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в общей сумме 838294,80 руб., в том числе: 498000,00 руб. – кредит; 340294,80 руб. – проценты.

Как указывает истец, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Истец указывает, что на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не оплачены платежи с 31-го (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ, не оплачена часть платежа в размере 93950,07 руб. – основной долг, 1438,14 руб. – проценты) и все последующие по 60-ый (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ) в общей суме 414190,83 руб., в т.ч.: основной долг – 317303,42 руб., проценты по договору – 96887,41 руб.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКБ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 %; от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 432722,12 руб., из которых: сумма основного долга – 317303,42 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 96887,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18531,29 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 432722,12 руб., из которых: сумма основного долга – 317303,42 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 96887,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18531,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7527,22 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила суд применить к требованиям истца срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела №, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму кредита 498 000,00 руб., в том числе: сумма к выдаче – 498000,00 руб.; стандартная/льготная ставка по кредиту – 22,90 % годовых, полная стоимость кредита стандартная – 25,75 % годовых; способ получения кредита – карта; количество процентных периодов – 60; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж – 13983,84 руб.

Подписывая заявку на открытие банковских счетов ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п.1.2. раздела I Условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 2 раздела I Условий договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств в сумме 498 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения.

1.4 Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к общим условиям, подписав заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита и получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в индивидуальных и общих условиях договора, с которыми согласился заемщик путем подписания кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлены денежные средства в сумме 498 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей. Кредитными средствами заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств тому, что ФИО1 при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы дела не содержат.

Все необходимые условия кредитования предусмотрены договором, с данными условиями заемщик согласился.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заемщик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки ежемесячных платежей.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривался. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 199, 200, 204 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом запрошены материалы производства о выдаче судебного приказа и сведения о движении денежных средств по исполнительным производствам.

Как усматривается из материалов дела №, ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки заявления, имеющаяся на почтовом конверте). ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебным приказ, которым с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 436573,59 руб., расходы по госпошлине 3782,87 руб., всего 440356,46 руб. Судебный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление истцом подано в Тайшетский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (дата на почтовом конверте, в котором исковое направлено в суд), т.е. по истечению шести месяцев после отмены судебного приказа. Судебный приказ № действовал три месяца и двадцать два дня, соответственно срок три года три месяца двадцать два дня, предшествующий обращению в суд с иском от ДД.ММ.ГГГГ, не пропущен по платежам, указанным в графике, приложенном истцом к исковому заявлению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была уплатить ежемесячный платеж в сумме 13983,84 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, т.е. за 30 дней, 13983,84 руб. / 30 дней = 466, 13 руб. в день, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 календарных дней, далее 466,13 руб. х 16 дней = 7458,08 руб. платеж по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Остальные платежи по кредиту усматриваются из графика, приложенного к иску, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, соответственно, если сложить не уплаченные платежи по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, задолженность ответчика по кредиту, подлежащая взысканию будет составлять: 258431,60 руб., из расчета 7458,08 руб. + семнадцать ежемесячных платежей в размере 13983,84 руб. + 13248,24 руб. последний платеж от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу на запрос суда, Тайшетским РОСП возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного листа № от ДД.ММ.ГГГГ выданного Тайшетским городским судом по делу № о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО ХКФ Банк. Всего перечислено взыскателю 126491,45 руб. Таким образом, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 131940,15 руб., из расчета 258431,60 руб. – 126491,45 руб.

Исковые требования ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк о взыскании с ФИО1 штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 18531,29 руб. не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, согласно расчету суммы штрафа, штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ ответчику истцом не начислялся.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины исчисленные пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2295,10 руб., из расчета 131940,15/432722,12 х 7527,22.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131940,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2295,10 руб., всего 134235,25 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 03.03.2023