Решение по делу № 2-1727/2022 от 06.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, .

Дело № 2-96/2023

Поступило в суд: 10.08.2022 г.

УИД 54RS0009-01-2022-001674-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2023 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

Установил :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском Ш.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 08 мая 2005 года заемщик Ш.Г. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила: - выпустить на ее имя банковскую карту; - открыть ей банковский счёт для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором; - для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить ей лимит. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета. Банк, рассмотрев заявление ответчика, 13 ноября 2005 года открыл ей счет №, тем самым заключив Договор о карте №, и выпустил на ее имя кредитную карту. С использованием карты заемщиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) за счет средств, предоставленных банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте (п.3 ст.810 ГК РФ, п. 4.13. условий) и их списания банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что заемщик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 12 сентября 2006 года. Сумма задолженности составляет 62 953 руб. 19 коп. и состоит из суммы основного долга в указанном размере.

Истец просит взыскать с Ш.Г. задолженность по кредитному договору в размере 41 62 953 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 088 руб. 60 коп.

Определением Советского районного суда г.Новосибирска от 04 июля 2022 года гражданское дело передано по подсудности в Бердский городской суд Новосибирской области по последнему месту жительства ответчика (л.д.36).

Согласно материалам дела после предъявления искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ Ш.Г. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.31).

Определением суда от 07 февраля 2023 произведена замена ответчика Ш.Г. на ее правопреемника (наследника) – ФИО1 (л.д.59).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил ходатайство об отложении судебного заседания по причине его болезни.

Суд определил, в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания отказать, в связи с не предоставлением доказательств уважительности неявки в судебное заседание.

Также ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд (л.д.61).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 08 августа 2005 года Ш.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого просила Банк:

- выпустить на ее имя банковскую карту;

- открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте;

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с условиями по картам.

При подписании заявления Ш.Г. указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласна, и получила по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте (л.д. 10-11).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение было достигнуто между банком и заемщиком по каждому виду операций, которые указаны в Тарифах. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом Банком оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту Счета (л.д. 14-15).

В рамках заключенного договора Банк выпускает карту и предоставляет информацию о ПИНе. До начала совершения держателем расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты, клиент обязан обратиться в Банк для проведения активации такой карты. В рамках заключенного договора Банк по своему усмотрению устанавливает клиенту лимит на основании информации, предоставленной клиентом в Анкете (п. 2.10, 2.12.1, 2.14 Условий).

В силу п. 6.2, 6.3, 6.7, 6.12, 6.17 Условий Банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. Клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте сумму минимального платежа, которая равна 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

На основании предложения клиента между Банком и клиентом Ш.Г. был заключен договор о карте №, открыт счет карты №, которая была активирована клиентом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17).

Банк полностью выполнил свои обязательства. Ш.Г. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки возвращать кредит Банку.

Однако, заемщик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 6.22 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 6.23, 6.24 Условий).

13 августа 2006 года истцом был сформирован заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности Ш.Г. - 62 953 руб. 19 коп., срок ее погашения – 12 сентября 2006 года (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ Ш.Г. умерла (л.д.31).

Определением суда от 24 августа 2022 года производство по настоящему гражданскому делу было приостановлено для определения круга наследников к имуществу ФИО2 (л.д.45-46).

Согласно ответа нотариусом нотариального округа г.Бердска ФИО3 на запрос суда, с заявлением о принятии наследства после смерти Ш.Г. обратился сын наследодателя - ФИО1 Наследственное дело окончено, свидетельства о праве на наследство выданы (л.д.53).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ответчиком ФИО1, привлеченным к участию в деле в качестве ответчика, было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, оно является обязательным для суда.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 08 августа 2005 года между Ш.Г. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №40881617, что подтверждается анкетой к заявлению и заявлением Ш.Г., условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планом.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка – это документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа (п.1.34). Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу (п.1.30).

Материалами дела, в частности выпиской по счету (л.д.17) подтверждается, что Ш.Г. произвела последний платеж в счет погашения задолженности 11 мая 2006 года.

Согласно п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В связи с нарушением заемщиком условий договора по погашению кредита, истцом был выставлен Ш.Г. заключительный счет, в котором указана общая сумма задолженности в размере 62 953 руб. 19 коп., установлен срок оплаты до 12 сентября 2006 года (л.д.16).

Таким образом, направив заемщику требование о погашении всей суммы задолженности по кредиту, АО «Банк Русский Стандарт» установило срок исполнения заемщиком обязательств по возврату долга.

С учетом установленных судом обстоятельств срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора, указанного в заключительном счете-выписке, т.е. с 13 сентября 2006 года. Таким образом, о нарушении своего права банку стало известно 13 сентября 2006 года.

07 декабря 2021 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ш.Г.задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи 5 судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска от 15 марта 2022 года судебный приказ от 07 декабря 2021 года был отменен, в связи с поступлением от Ш.Г. возражений относительно его исполнения (л.д.9)

С настоящим иском истец обратился 25 мая 2022 года.

Соответственно, как на момент обращения истца с настоящим исковым заявлением, так и на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности истек.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

С учетом вышеприведенных норм права срок исковой давности не прерывается в связи со смертью должника и не начинает истекать с того момента, когда кредитор узнал о вступлении в наследство, а истекает по общим правилам - в данном случае в течении 3-х лет с даты выставления истцом заключительного требования.

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При обращении в суд с иском истцом оплачена государственная пошлина в размере 2088 руб. 60 коп. (л.д.5), которая заявлена ко взысканию.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, с учетом приведенных положений ст. 98 ГПК РФ, требования о взыскании государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 08 августа 2005 года, заключенному с Ш.Г., в размере 62 953 руб. 19 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 088 руб. 60 коп., за счет стоимости наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 10 марта 2023 года.