Дело № 2-2379/2025
УИД: 51RS0001-01-2024-005687-74
Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года г. Мурманск
Октябрьский районный суд города Мурманска в составе
председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,
при секретаре судебного заседания Яганшиной А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ФИО2-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, обязании совершить определенные действия,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ФИО2-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании совершить определенные действия.
В обоснование иска указано, что ФИО1 подключен к зарплатному проекту в АО «ФИО2-Банк» с привязанной к нему банковской картой и открытым счетом.
В июне 2024 года АО «ФИО2-Банк» заблокировал банковскую карту истца.
Обратившись в АО «ФИО2-Банк», расположенный по адресу: г. Мурманск <адрес>, узнал, что ДД.ММ.ГГГГ на истца был оформлен кредит в размере 800 000 рублей, который был подписан посредством смс-сообщения, направленного на номер телефона +№.
Из суммы кредита 200 000 рублей пошли на оплату страхового полиса, 600 000 рублей поступили на личный счет истца, а не на кредитный.
Денежные средства не снимались со счета.
В период времени с июля 2022 года по июль 2024 года со счета истца списывались денежные средства на погашение кредита.
Об оформлении кредита истец не знал, заявку на оформление кредита не подавал, договор истцом не был подписан, денежные средства не использовал. Денежные средства списывались ответчиком самостоятельно. Личного кабинета АО «ФИО2-Банк» у истца не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении него преступления по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления.
В ходе проведения проверочных мероприятий сотрудниками полиции установлено, что в день оформления кредита на телефонный номер истца поступали звонки мошенников, которые пытались получить доступ в личный кабинет мобильного банка. Однако у ФИО1 отсутствовал мобильный банк, так как он пользуется кнопочным мобильным телефоном и установить на него приложение мобильного банка невозможно.
Просит суд признать кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и АО «ФИО2-Банк», недействительным, обязать ответчика исключить из кредитного досье истца информацию о наличии кредитных обязательств.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО «Национальное Бюро Кредитных историй», ООО «АльфаСтрахование-ФИО2».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о рассмотрении дела, направил в суд представителя. Ранее в судебном заседании пояснил о том, что никаких кредитов в АО «ФИО2-Банк» он не оформлял, денежные средства не получал и не использовал их. У него была только одна банковская карта, с которой он снимал заработную плату, о наличии иных счетов, открытых не его имя в АО «ФИО2-Банк», он не знал до того момента, как у него заблокировали банковскую карту.
Представитель истца ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении. Поддержал ранее данные пояснения самого истца. Также указал, что поскольку кредитные денежные средства, поступившие на счет, не снимались, а только списывались ежемесячно самим Банком, то это обстоятельство, в том числе подтверждает факт того, что у истца ФИО1 не имелось намерения на использование кредитных денежных средств, тем самым отсутствовала необходимость заключения кредитного договора.
Представитель ответчика АО «ФИО2-Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о рассмотрении дела, ранее направил в адрес суда возражения, в которых указал, что истцом не представлено доказательств для признания кредитного договора незаключенным. Надлежащее волеизъявление на заключение кредитного договора и распоряжение на списание денежных средств подтверждается совокупностью письменных доказательств и фактических обстоятельств дела, а именно истец посредством официального сайта АО «ФИО2-Банк» путем подачи онлайн-заявки указал все необходимые данные, для подтверждения действительности контактных данных ему был направлен код подтверждения на мобильный номер телефона, указанный код был внесен истцом в предусмотренные для этого поля на сайте, после положительного решения относительно заключения кредитного договора на мобильный телефон истца был направлен код (ключ, предназначенный для формирования простой электронной подписи для подписания кредитного договора), указанный код был введен истцом. Заявлений от истца об утрате мобильного устройства, номера сотовой связи не поступало. У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения клиента, устанавливать ограничение права распоряжаться денежными средствами. Просил в требованиях отказать.
Представитель третьего лица АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о рассмотрении дела, ранее представил отзыв в адрес суда, в котором указал, что в случае установления судом факта отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории источник формирования должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.
Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование-ФИО2» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представил в адрес суда возражения, в которых полагал, что требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается в иске. Просил о рассмотрении дела без своего участия.
При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, материалы КУСП №, приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены
Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая ФИО2 и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЗ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
На основании части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Обслуживание клиентов в банке осуществляется в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «ФИО2-Банк».
Для клиентов банка допустимо оформление услуг и подписание документов посредством использования простой электронной подписи, что предусмотрено Договором о комплексном банковском обслуживании (далее ДКБО).
Одним из способов подписания электронных документов в зависимости от вида СДБО может выступать ключ ПЭП клиента в виде одноразового пароля (пункт 5.3 Приложения № к ДКБО). Клиент подписывает электронный документ ПЭП посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО. В пункте 5.5 Приложения № к ДКБО предусмотрено, что для подписания электронного документа ПЭП, формируемой с использованием одноразового пароля, Банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «ФИО2-Мобайл»/ «ФИО2-Мобайл- Лайт». До подписания электронного документа клиент обязан ознакомиться с ним. Если клиент не желает подписывать документ в электронном виде, он вправе подписать его на бумажном носителе, обратившись в отделение Банка ДКБО.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 является клиентом АО «ФИО2-Банк» (далее - банк).
ДД.ММ.ГГГГ посредством официального сайта АО «ФИО2-Банк» от имени ФИО1 поступила онлайн-заявка на получение кредита наличными.
Для подтверждения действительности контактных данных ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 36 минут на мобильный телефон № направлено СМС-сообщение с текстом: «никому не говорите код 4050. Подтверждение номера для онлайн-заявки».
В предусмотренные для этого поля на сайте указанный код был введен.
Согласно сведениям ООО «Т2 Мобайл», номер телефона № принадлежит ФИО1
По результатам принятия АО «ФИО2-Банк» положительного решения относительно заключения кредитного договора с истцом на номер телефона № ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 39 минут было направлено СМС-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код: 1312. Оформление кредита наличными.». Код-ключ предназначен для формирования простой электронной подписи в целях подписания кредитного договора.
Указанные цифры в соответствующие поля на сайте были введены, что подтвердило заключение ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2-Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита №PIL№ на сумму 800 500 рублей посредством официального сайта АО «ФИО2-Банк».
В рамках исполнения условий договора истцу открыт счет №, на который банком были перечислены денежные средства в размере 800 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Как следует из материала КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился в ОП № УМВД России по г. Мурманску с заявлением о совершении в отношении него преступления по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, поскольку от его имени неустановленным лицом оформлен кредит в АО «ФИО2-Банк».
Из объяснений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, данных в рамках КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитный договор с АО «ФИО2-Банк» он не заключал, о том, что на него оформлен кредит узнал в отделении банка после того, как произошло списание зарплатных средств.
Постановлением старшего оперуполномоченного ОУР ОП № УМВД России по г. Мурманску от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по части 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием события преступления.
Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ на данный счет произведено зачисление кредита в сумме 800 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 143 рубля 21 копейка в АО «АльфаСтрахование ФИО2», последующие списания в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производились банком в счет погашения основного долга и процентов из той суммы денежных средств, которая находилась на указанном счете.
Из представленных оператором связи сведений о полученных СМС-сообщениях на номер № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанное представителем ответчика время ДД.ММ.ГГГГ поступали сообщения о направлении кодов для подтверждения онлайн-заявки (в 19 часов 36 минут), оформления кредита наличными (в 19 часов 39 минут), а также ДД.ММ.ГГГГ в 06 часов 00 минут сообщение «ДД.ММ.ГГГГ Вам открыт кредит на сумму 800,500.00 RUR. Подробнее alfa.link/info»; со ссылкой на номер карты №» сообщения о произведенных покупках в торговых центрах ДД.ММ.ГГГГ в 06 часов 53 минуты, 16 часов 07 минут, ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 39 минут; о выдаче наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 58 минут.
Из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору следует, что погашение суммы основного долга и процентов осуществлялось с карты ФИО1 №.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем подписания ФИО1 электронной подписью соответствующих документов был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 800 500 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,22% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом в размере 20 800 рублей, с заключением с ООО «ФИО2-ФИО2-ФИО2» договора ФИО2 по программе «ФИО2 и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» на сумму 187 220, 94 рублей и по программе «ФИО2 и здоровья (Программа 1.02)» на сумму 4 922,27 рублей.
Поскольку договор заключен в надлежащей форме, его письменная форма соблюдена, стороны согласовали все его существенные условия, а кредитные денежные средства были зачислены на счет истца, то оснований для признания такого договора незаключенным по требованию истца суд в данном случае не усматривает.
Отклоняя доводы ФИО1 относительно неподписания им кредитного договора, суд исходит из того, что договор заключен посредством подписания заявления на получение кредита, индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных заемщиком простой электронной подписью путем введения направленного на его телефонный номер одноразового кода, что соответствует условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «ФИО2-Банк», с которым истец был ознакомлен.
Пунктом 1 ДКБО предусмотрено, что клиент гарантирует, что указанный им номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично.
Как установлено частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение указанных требований истец не представил суду доказательств, подтверждающих наличие порока его воли при заключении кредитного договора.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «ФИО2-БАНК» о признании кредитного договора незаключеным, обязании совершить определенные действия оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.А. Лабутина