Дело № 2-1078/2022

УИН 42RS0001-01-2022-001388-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженск

12 августа 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в городской суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. Свои требования мотивирует тем, что 22.12.2018 между банком и З.Е,А., года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. 432, 433, 819 НК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 115 660,42 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.01.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 772 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.01.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 772 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 68 800,48 рублей.

По состоянию на 24.05.2022 общая задолженность по договору составляет 91 241,52 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 72 155,08 рублей, просроченные проценты - 8 920,67 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 798,59 рублей, неустойка на остаток основного долга - 4 903,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 463,71 рублей.

Заемщик З.Е,А. умер .

В наследственное дело № нотариусу представителем банка было направлено требование (претензия) кредитора. По имеющейся у истца информации предполагаемыми наследниками З.Е,А. являются ФИО1, ФИО2

При заключении кредитного договора З.Е,А., на основании заявления, был включен в программу страхования, однако, в выплате страхового возмещения АО «МетЛайф» З.Е,А. отказано, поскольку, смерть заемщика не признана страховым случаем.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 22.12.2018 в размере 91 241,52 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 937,25 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представил в суд справку о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и З.Е,А., на основании анкеты и заявления последнего (л.д.40-41,45), был заключен кредитный договор № от 22.12.2018.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.42-43) лимит кредитованиям 115 660 рублей (п.1), срок кредита 36 месяцев, то есть до 22.12.2021 (п.2), процентная ставка 18,9 % годовых (п.4), минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 4 233,58 рублей (п.6), что также следует из графика платежей (л.д.43 об).

В силу статей 435, 438 Гражданского кодекса РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В день заключения кредитного договора З.Е,А. ознакомился с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласился с ними.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847ГК РФ).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля, что также подтверждается данными по подписанию договора (л.д.12).

Денежными средствами З.Е,А. воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д.32).

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности (л.д.9-10) по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

По состоянию на 24.05.2022 задолженность по кредитному договору составляет 91 241,52 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 72 155,08 рублей, просроченные проценты - 8 920,67 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 798,59 рублей, неустойка на остаток основного долга - 4 903,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 463,71 рублей.

Заёмщик З.Е,А. умер (л.д.38,59).

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора З.Е,А. был включен в программу добровольного страхования (л.д.44).

После смерти З.Е,А., последовавшей , ФИО1 обратилась с заявлением на страховую выплату (л.д.35), однако в выплате ей отказано, поскольку смерть заемщика не признана страховым случаем (л.д.37).

Согласно материалам дела после смерти З.Е,А. было заведено наследственное дело № (л.д.66-82), наследникам умершего З,Е,Е,, З.В.Е., З,Е,Е, выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.79).

Перед направлением иска в суд истцом было направлено наследникам и нотариусу требованиео возврате суммы задолженности, которое также имеется в наследственном деле (л.д.39,80-81).

Согласно договору-оферте уступки прав требования (л.д.65) задолженность по кредитному договору № от 22.12.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и З.Е,А. в сумме 91 241,52 рублей передана ФИО1 (л.д.65).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 04.08.2022 (л.д.64) задолженность по кредитному договору № от 22.12.2018 погашена в полном объеме, 02.08.2022 договор закрыт.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку установлено, что задолженность по кредиту погашена ответчиками в полном объёме, 02.08.2022 кредитный договор № от 22.12.2018 закрыт, законных оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.12.2018 с наследников – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 17.08.2022.