Мировой судья Киселева Т.В. № 11-87/2023

УИД № 58MS0015-01-2022-004407-32

1 инстанция № 2-507/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 августа 2023 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Шмониной Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Трофимович Т.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Городновой Любови Борисовне о взыскании долга по договору займа, по апелляционной жалобе Городновой Любови Борисовны на решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Пензы от 20 марта 2023 г., которым постановлено:

исковые требования АО «ЦДУ» к Городновой Любови Борисовне о взыскании долга по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Городновой Любови Борисовны (паспорт №) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 7730592401) задолженность по договору займа № от 26 ноября 2021 г., заключенному с ...», за период с 27 декабря 2021 г. по 21 апреля 2022 г. в размере 37 500 руб. (основной долг – 15 000 руб., проценты за пользование займом – 21 645 руб., штраф/пени – 855 руб.), расходы по государственной пошлине в размере 1 325 руб., а всего на общую сумму 38 825 (тридцать восемь тысяч восемьсот двадцать пять) руб.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось к мировому судье с иском к Городновой Л.Б. о взыскании долга по договору займа № от 26 ноября 2021 г., заключенному между ней и ...» (правопреемником по которому является АО «ЦДУ»), за период с 27 декабря 2021 г. по 21 апреля 2022 г. в размере 37 500 руб., а также судебных расходов.

Мировой судья судебного участка № 4 Октябрьского района г. Пензы постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Городнова Л.Б. просит решение мирового судьи отменить, ссылаясь на несогласие с расчетом процентов по кредиту, полагая, что процентная ставка по кредиту, в соответствии с п. 23 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) составляет не более 1% в день, что с учетом периода просрочки и размера займа не может превышать 17 400 руб., в то время как суд взыскал 21 645 руб.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «ЦДУ» просит решение мирового судьи оставить без изменения, указывает не неверное толкование ответчиком норм права и условий договора.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, о месте и времени рассмотрения извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Суд апелляционной инстанции на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 161 и п. 2 ст. 162 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами; в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Как было указано в п. 2 ст. 160 (в той же редакции) ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ст. 1 названного закона).

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; среди принципов использования электронной подписи названо право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия (ст. 2, ч. 1 ст. 4 ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В п. 2 ст. 808 ГК РФ закреплено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, в силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день.

При этом в силу ч. 24 ст. 5 того же ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Там же указано, что условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что 26 ноября 2021 г. между ...» и Городновой Л.Б. заключен договор микрозайма №, по условиям которого ответчику переданы денежные средства в размере 15 000 руб. на 30 дней, с процентной ставкой 365 % годовых. Сумма займа и проценты согласно п. 1, 2, 4, 6 договора подлежали оплате единовременным платежом в сумме 19 500 руб. (сумма займа 15 000 руб. и проценты 4 500 руб.) в 30-дневный срок. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора установлена в п. 12 индивидуальных условий договора, которым предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа с 1-го дня просрочки до исполнения обязательства.

Ответчиком не выполнены взятые обязательства, денежные средства в погашение договора займа не выплачивались.

В силу п. 13 индивидуальных условий договора заемщик, подписывая индивидуальные условия договора, выразил согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

24 ноября 2022 г. между МКК «Кватро» (цедент) и ООО «ЦДУ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии), согласно приложению к которому последнему были уступлены права требования по кредитному договору, заключенным с ответчиком.

Удовлетворяя исковые требования, мировой судья установил отсутствие уплаты денежных средств ответчиком в погашение задолженности по договору займа, проверил расчет процентов и пени, признав их верными и соответствующими положениям с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанный вывод мирового судьи является обоснованным и изменению не подлежит в силу следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2007 г. 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее –Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Возможность установления повышенных процентов за пользование займом обусловливается особенностями деятельности микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавший на момент заключения договора) По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно условиям договора займа № от 26 ноября 2021 г. кредитор уведомил заемщика о том, что срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Вопреки указанию в апелляционной жалобе указанная норма не содержит запрета на начисления процентов за пользование займом за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, вместе с тем, общий размер начисляемых процентов ограничен и не может превышать 1,5 кратный размер суммы займа.

В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавший на момент заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно индивидуальным условиям договора процентная ставка по договору определенна в размере 365% годовых, что составляет 1% в день.

Вопреки указанию апелляционной жалобы размер процентов, заявленный в иске, не выходит за пределы установленных законом ограничений.

Заявленная ко взысканию задолженность соответствует фактическим обстоятельствам, ее расчет произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора.

Поскольку обязательства по договору потребительского микрозайма ответчиком не были исполнены, чем нарушены условия договора, допущена просрочка уплаты основного долга, процентов за пользование займом, возникла просроченная задолженность, размер которой, как верно указал мировой судья, составляет 21 645 руб. и состоит из срочных процентов 4 500 руб. и просроченных процентов 17 145 руб. за период с 27 декабря 2021 г. по 21 апреля 2022 г.

Доводы ответчика о том, что истец своими действиями умышленно содействовал увеличению размера убытков ответчика, либо не принял разумных мер к уменьшению убытков, какими-либо доказательствами не подтверждены.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, отношения сторон регулируются положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны на сайте кредитора и в личном кабинете заемщика.

Заемщик обязался возвратить сумму займа и начисленные проценты в срок, установленный Договором (п. 2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа, процентов за пользование займом и от иных обязательств, принятых Заемщиком в соответствии с настоящим договором потребительского займа.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

За период пользования займом, согласно расчету задолженности, ответчику были начислены проценты в размере 21 645 руб., штраф в размере 855 руб., что не превышает полуторакратного размера суммы, предоставленного микрозайма (15 000 руб. х 1,5=22 500 руб.).

При таких обстоятельствах решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований к его изменению или отмене не имеется, доводы апелляционной жалобы таковыми не являются.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Пензы от 20 марта 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Городновой Любови Борисовны – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 августа 2023 г.

Председательствующий Е.В. Шмонина