ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 19 июля 2023 года по гражданскому делу № 2-129/2023 (2-3450/2022)
(43RS0002-01-2022-006078-83)
Октябрьский районный суд г.Кирова в составе: председательствующего судьи Кулик Е.А., при секретаре судебного заседания Турушевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 в Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, обязании совершить определенные действия,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
В обоснование указал, что является клиентом Банка ВТБ (ПАО), ему принадлежит банковский счет <данные изъяты>. 11.07.2022 года истцу на принадлежащий ему номер телефона (+<данные изъяты>) пыталась дозвониться его супруга, однако на звонки отвечал неизвестный мужчина. В дальнейшем истцу стало известно, что на указанный номер телефона установлена переадресация, номер телефона привязан к личному кабинету истца, как клиента Банка ВТБ, однако после данных событий войти в личный кабинет истцу не удалось, в связи с чем истец обратился непосредственно в отделение Банка.
В отделении Банка ему стало известно, что 10.07.2022 года неизвестным лицом на имя истца была открыта кредитная линия в Банке ВТБ с кредитным лимитом 120 000 руб., <данные изъяты>, с которой денежные средства в размере 104 000 руб. переведены неизвестным лицом на счет также неизвестного истцу ФИО2 Паспорт истец не терял, личные данные никому не сообщал.
Истец обратился с заявлением в правоохранительные органы, 13.07.2022 года возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п.»г» ч.3 ст.158 УК РФ, в рамках которого истец признан потерпевшим. Указывает, что заключение оспариваемого договора явилось результатом преступных действий неизвестного лица, которое с целью хищения чужого имущества оформило кредитный договор на имя истца, а затем перевело зачисленные на нее денежные средства. Просил признать недействительным договор о выпуске и обслуживании кредитной карты от 10.07.2022 года, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО) с лимитом офердрафта 120 000 руб., счет <данные изъяты>.
В ходе судебного процесса истец неоднократно уточнял исковые требования, в итоге просил признать договор <данные изъяты> от 10.07.2022 года о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключенным, обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить обработку персональных данных ФИО1 по кредитному договору <данные изъяты> от 10.07.2022 года, обязать Банк ВТБ (ПАО) в течение 5 дней с момента вступления решения в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре <данные изъяты> от 10.07.2022 о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1
Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, пояснил, что свои персональные данные третьим лицам не передавал, договор с ответчиком не заключал, денежные средства не получал.
Представитель истца ФИО1. – адвокат Мамедова О.В., поддержал доводы иска, просила удовлетворить уточненные исковые требования.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Третье лицо - ООО "Т2 Мобайл" в судебное заседание представителя не направило, представили отзыв.
Третьи лица - АО "Национальное бюро кредитных историй", ООО "СК Мегаполис" в судебное заседание представителей не направили, извещены.
Третьи лица - ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены.
Представители третьих лиц ФИО2, ФИО4 – адвокаты Ружникова О.А., Трегубова Л.В. в судебном заседании полагали возможным удовлетворить исковые требования.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
10.07.2022 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты <данные изъяты> с лимитом кредита 120 000 руб., сроком действия до 10.07.2052 года (далее по тексту –договор) (л.д. 46-47).
Пунктом 4 договора установлена процентная ставка 19,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной карты/ее реквизитов); 39,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной карты/ее реквизитов); 49,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров и услуг).
Согласно п.6 договора размер минимального платежа 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.
Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (п.9 договора). Номер счета <данные изъяты> (п.17 договора).
По искам и заявлениям Банка споры и разногласия по договору разрешаются в Ленинском районном суде г.Самара. По искам и заявлениям Заемщика споры и разногласия по договору разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством РФ (п.18 договора).
Как следует из расписки в получении банковской карты Банка: вид карты - кредитная, номер карты <данные изъяты>, срок действия карты 07/2029. Способ получения ПИН-кода: информация для получения ПИН-кода по телефону/в ВТБ-Онлайн.
Банк открыл ФИО1 банковский счет <данные изъяты>, и перечислил 10.07.2022 года денежные средства в размере 120 000 руб.
Согласно копии мемориального ордера № 4104286123 от 10.07.2022 года и выписками по счету кредитного договора, 10.07.2022 года осуществлен перевод в размере 104 000 руб. с банковского счета <данные изъяты> на счет ФИО2
По заявлению ФИО1 отделом по расследованию преступлений на территории Октябрьского района г.Кирова СУ УМВД России по г.Кирову возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст.854 ГК РФ).
При этом, согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Пунктом ст.845 ГК РФ установлено, что к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального Банка РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, согласно которому распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
В силу п. 1.13.3 Правил ДБО ПАО «Банк ВТБ» идентификация, аутентификация в системах ДБО осуществляется в соответствии с приложениями, 1,2 к настоящим Правилам.
Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения №1 к Правилам ДБО, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.
Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам ДБО). Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил ДБО). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения №1 к Правилам ДБО).
Согласно п.п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в Банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.
В п. 7 Правил ДБО содержатся следующие положения: клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информация с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц (п. 7.1., 7.1.2). Банк не несет ответственности: в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известна третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка, а также за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента (п.7.2.3).
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно ст.153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Из сведений ООО «Т2 Мобайл» следует, что абонентский номер <данные изъяты> выделен ФИО1 Абонент самостоятельно подключил услугу «Переадресация СМС». Услуга была подключена через личный кабинет абонента и стала активной 09.07.2022 года в 12:43:06. В соответствии с условиями предоставления услуга, услуга становится активной по истечении 72 часов после запроса на подключение. При запросе на подключение услуги абоненту была направлена настроенная нотификация на включение услуги «Вы отправили запрос на включение переадресации всех входящий СМС на другой номер. Переадресация включена, все входящие СМС будут переадресованы». Согласно правилам, доступ в личный кабинет осуществляется по выделенному в рамках договора абонентскому номеру и одноразовому паролю, генерируемому оператором для входа абонента в систему самообслуживания, либо по постоянному паролю, который абонент вправе самостоятельно установить после авторизации в личном кабинете. 12.07.2022 в 08:31:14 абонент отключал услугу «Переадресация СМС» путем набора USSD-команды в оконченном абонентском устройстве - телефонном аппарате.
По информации Банка 09.07.2022 года в 12:46:47 с номера <данные изъяты> инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-онлайн, Банком направлен код для смены пароля в ВТБ-онлайн.
09.07.2022 года в 12:52:05 осуществлен перевод в ВТБ-онлайн денежных средств в размере 47 000 руб. на номер телефона получателя Николай Б.
09.07.2022 года в 13:24 и 10.07.2022 года в 08:19, в 08:24 с номера <данные изъяты> запрашивались коды для входа в ВТБ-онлайн.
10.07.2022 года в 08:33 Банк запросил подтверждения согласия на обработку персональных данных и взаимодействия с Бюро кредитных историй, т.к. это нужно для рассмотрения заявки на кредитную карту. Сообщен код.
10.07.2022 года в 08:35 Банк одобрил кредитную карту.
10.07.2022 года в 08:41 Банк направил код для подписания кредитного договора.
10.07.2022 года в 09:01 Банк ограничил операции по счету в ВТБ-онлайн. Предложено позвонить в Банк по телефону, указанному на оборотной стороне карты, или по номеру 1000.
10.07.2022 года в 09:21 Банк направил сообщение о необходимости назвать оператору код подтверждения.
10.07.2022 года в 09:35 с номера <данные изъяты> инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-онлайн, Банком направлен код для смены пароля в ВТБ-онлайн.
10.07.2022 года в 09:53 с номера <данные изъяты> инициирован перевод денежных средств в размере 104 000 руб. на счет Виктора Г.
10.07.2022 года в 09:54 Банком осуществлен перевод на счет Виктора Г. в размере 104 000 руб.
10.07.2022 года в 10:02 Банк ограничил операции по счету в ВТБ-онлайн. Предложено позвонить в Банк по телефону, указанному на оборотной стороне карты, или по номеру 1000.
Как усматривается из детализации звонков, Интернет, СМС и ММС-сообщений абонентского номера <данные изъяты>:
09.07.2022 года в 12:33:35 поступило входящее СМС от Теле2.
09.07.2022 года в 12:43:51 установлена переадресация на номер <данные изъяты>.
Согласно ответу «МСН Телеком» телефонный номер <данные изъяты> принадлежит «МСН Телеком», но никогда никому не предоставлялся.
В период с 09.07.2022 года 12:44:00 до 10.07.2022 года 10:02 входящие СМС переадресовывались на номер телефона <данные изъяты>.
По информации ПАО «Мегафон» номер телефона <данные изъяты> с 26.01.2022 по 28.04.2023 года принадлежит (подключен) «СК Мегаполис» (ИНН <***>, адрес абонента <...> 14).
Из детализации номера телефона <данные изъяты> следует, что абонент в период подключения переадресации с номера истца <данные изъяты> и на момент заключения оспариваемого договора, а также перевода денежных средств со счета истца на счет ФИО2 находился в г. Санкт-Петербург.
Из выписки ЕГРН следует, что 10.06.2021 года ООО «СК Мегаполис» (ИНН <***>) прекратило деятельность.
Данные юридически значимые обстоятельства, не опровергнутые стороной ответчика, подтверждают доводы истца о том, что истцу не приходило от ответчика ни одного СМС-сообщения от Банка об открытии счета, перевода на счет денежных средств, о распоряжении средствами или уведомления о движении средств на счете, о том, что истец заявку на предоставление кредита в Банк не оформлял и не направлял; договор <данные изъяты> от 10.07.2022 года истцом с ответчиком не заключался, денежные средства в рамках указанного договора истец не получал, с условиями договора кредита ознакомлен не был, согласие на хранение и обработку персональных данных в рамках оспариваемого договора истец не давал.
В связи с чем договор <данные изъяты> от 10.07.2022 года о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 не может быть признан заключенным.
Кроме того, в соответствии с п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Суд обращает внимание, что за период с 09.07.2022 года 12:46 по 10.07.2022 09:35 лицом, имеющим доступ к личному кабинету ФИО1, было 5 раз инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-онлайн, оформление кредита и последующее перечисление денежных средств третьему лицу произведено в течение двух часов. Кроме того, согласно сведениям Банка движения по зарплатному счету истца <данные изъяты>, открытому в Банке, производились с телефонного аппарата ФИО5 HUAWEI, однако с момента инициации восстановления пароля для доступа в ВТБ-онлайн 09.07.2022 года в 12:46, информация об устройстве клиента отсутствует.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В силу вышеприведенных положений закона, Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, чего в рассматриваемом случае в должном объеме обеспечено не было.
Поскольку истец не давал ответчику согласие на обработку своих персональных данных и предоставление их 3-м лицам, исходя из того, что договор кредита признан незаключенным, а заявления истца о прекращении нарушения его прав оставлены без удовлетворения, суд, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности прекратить обработку персональных данных истца по кредитному договору <данные изъяты> от 10.07.2022 года и обязанности направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре <данные изъяты> от 10.07.2022 о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в течение 5 дней с момента вступления решения в законную силу. При этом срок исполнения решения в части возложения на ответчика обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об исключении спорного договора кредита, прекращении обработки персональных данных с удалением соответствующей информации установлен судом с учетом характера спора, степени нарушения прав истца.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать договор <данные изъяты> от 10.07.2022 года о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключенным.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить обработку персональных данных ФИО1 по кредитному договору <данные изъяты> от 10.07.2022 года.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) в течение 5 дней с момента вступления решения в законную силу направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре <данные изъяты> от 10.07.2022 о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.А.Кулик
Мотивированное решение изготовлено 26.07.2023