Дело №33-2335/2023 а.ж.

Судья Кононыхина Л.В. (№2-39/2023)

УИД 36RS0004-01-2022-006358-88

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 июля 2023 года г. Тамбов

Апелляционная инстанция судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего Ковешниковой Е.А.,

судей Дрокиной С.Г., Юдиной И.С.

при секретаре Коллегиной А.Д.

при ведении протокола помощниками судьи Истоминой О.П., Харченко Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования

по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на решение Петровского районного суда Тамбовской области от 17 марта 2023 г.

Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском о взыскании задолженности в размере 100384,49 руб. по кредитному договору <***> от 15.09.2020 года, заключенному между Банком и ФИО2, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3207,69 руб. В обоснование иска указано, что ФИО2 по указанному кредиту была выдана сумма в размере 76923,08 руб., на срок 45 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с условиями указанного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.12.2020г. по 12.08.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 100384,49 руб., из которых просроченный основной долг – 74575,74руб. и просроченные проценты –25808,75 руб. 16 ноября 2020 года заемщик ФИО2 умер. Первоначально исковые требования предъявлены истцом в Ленинский районный суд г.Воронежа к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования после смерти ФИО2 В процессе рассмотрения дела Ленинским районным судом г.Воронежа в связи с открытием наследственного дела у нотариуса Петровского района Тамбовской области произведена замена ненадлежащего ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в *** на надлежащего ответчика – ФИО1, которая проживает по адресу: ***, д.Коротеевка, ***, в связи с чем данное гражданское дело передано по подсудности в Петровский районный суд *** для рассмотрения по существу.

Учитывая обстоятельства дела, определением суда от 16.01.2023г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Петровского районного суда Тамбовской области от 17 марта 2023 г. отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору №413172 от 15.09.2020 года с учетом частичного погашения в размере 25768,20руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3207,69руб; за подачу апелляционной жалобы 3000руб..

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.309, ст.432, ст.809, ст.819 ГК РФ, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что 15.09.2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> на срок 45 месяцев под 19,9% годовых. Заемщику ФИО2 по указанному кредиту была выдана сумма в размере 76923,08 руб., зачисленная на счет №40817810361007662533. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с условиями указанного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора по заявлению ФИО2 был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР0040004189984 и по всем страховым рискам, указанным в заявлении (в том числе смерти), где обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно свидетельству о смерти серии <...> от 20.11.2020г. заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 16 ноября 2020 года в ***.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.(ст.418 ГК РФ)

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по данному кредитному договору с 15.12.2020г. по 12.08.2022г. (включительно) составляет 100384,49 руб., из которых просроченный основной долг – 74575,74 руб. и просроченные проценты –25808руб.750 коп. Неустойки истцом в данном деле не предъявлены.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1145 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст.1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника.

Из материалов гражданского дела следует, что после смерти ФИО2 по заявлению наследника (ответчика по делу) ФИО1 нотариусом Петровского района Тамбовской области заведено наследственное дело № 305/2021. Согласно материалам указанного наследственного дела имущество ее брата ФИО2, умершего 16.11.2020г., состоит из земельной доли площадью 8,50 га, размером доли 1/48, находящейся в праве общей долевой собственности на земельный участок с КН 68:13:0000000:392, расположенного в границах СХПК «Волчковский» Петровского района Тамбовской области, кадастровой стоимостью 458150 руб.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Из материалов дела следует, что условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, начиная с 31.05.2020г.) предусмотрен размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть», который устанавливается равной 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (пп.3.7.1). В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску (смерть) клиент (родственник/представитель) предоставляет указанные в данной программе документы (перечень указан в пп. 3.8.1.).

Согласно справке – расчету № 1422 от 13.01.2022г., предоставленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО2 по кредитному договору <***> от 15.09.2020 года со сроком на 45 месяцев, с суммой кредита 76923,08 руб. по состоянию на 16.11.2020 года (дата страхового случая), остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 74575,74 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - 40,55 руб., неустойка, штрафы, пени - 0,00 руб.

В соответствии с ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда были предоставлены копии материалов страхового дела и условия страхования жизни, в том числе справка–расчет, справка о смерти ФИО2, согласно которым смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признана страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору №413172 от 15.09.2020 года) 30.08.2022г. была осуществлена страховая выплата в размере 74616,29 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 2306,79 руб.

Страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 15.09.2020 года в сумме 74616,29 руб. платежным поручением № 468641 была выплачена ПАО Сбербанк 30.08.2022 года, что самим истцом не оспаривается.

Вместе с тем, суд первой инстанции ошибочно пришел к выводу, что ПАО Сбербанк со счета № 40817810361007662533, принадлежащего ФИО2, открытого по вышеуказанному кредитному договору, списал все денежные средства (остаток на дату смерти составлял 38620,03 руб.) и в силу ст.407 ГК РФ посчитал обязательство прекращенным в связи с надлежащим исполнением.

Обстоятельства списания остатка денежных средств с указанного выше счета после смерти ФИО2 судом первой инстанции проверены не были.

Так, из выписки по счету и истории операций по названной банковской карте видно, что денежными средствами по своему усмотрению распорядилось лицо, имеющее доступ к банковской карте ФИО2 либо его мобильному банку( приложения Сбербанк Онлайн). ПАО Сбербанк после смерти ФИО2 денежные средства не списывало. Следовательно, утверждение о том, что банк списал денежные средства с карты ФИО2, нельзя признать правильными, так как они не основаны на доказательствах.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично, учитывая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» погасило задолженность по кредитному договору <***> от 15.09.2020 года в сумме 74616,29 руб. платежным поручением № 468641 ПАО Сбербанк 30.08.2022 года, оставшаяся сумма непогашенной задолженности составляет 25768,20руб, которая подлежит взысканию с наследника ФИО1 в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества.

В силу ст.98 ГПК РФ исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма судебных расходов госпошлина в размере 3973руб.( 973,69руб. + 3000руб).

Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Петровского районного суда Тамбовской области от 17 марта 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение, которым частично удовлетворить требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №413172 от 15.09.2020 г. в размере 25768,20, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3973 руб.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий-

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03.08.2023г.