№ 2-2-47/2025

56RS0005-02-2025-000041-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 мая 2025 года с. Матвеевка

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Фроловой С.И.,

при секретаре судебного заседания Медведевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 65 502,18 рубля на срок 42 месяца под 23,32% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и »Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил своё согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. С момента заключения договора банковского обслуживания должник не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания. Ранее должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты 40№). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Ранее должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должником с использованием мобильного устройства был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по счету №. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по номеру +№, ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит путем введения одноразового кода-пароля и подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно СМС-сообщений из системы «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:18 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 65 502,18 рубля сроком на 42 месяца, процентная ставка 23,32% годовых, карта зачисления MIR-№, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика – 5 502,18 рубля. Код-№. ДД.ММ.ГГГГ заемщика получено подтверждением получение кредита в электронном виде. Согласно отчету обо всех операциях по счету карты клиента банком выполнено зачисление кредита в сумме 65 502,18 рубля. Таким образом, Банк выполнил своё обязательство по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается извещением из реестра наследственных дел от ДД.ММ.ГГГГ (заведено наследственное дело №) и свидетельством о смерти. По информации банка наследником заемщика является сын – ФИО1. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие присоединиться к программе страхования (Заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт). Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники). При наступлении события имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в Правилах страхования, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события. Необходимо отметить, что кредитным организациям не предоставлено право самостоятельно получать медицинские документы о состоянии здоровья заемщика. Указанные документы могут быть запрошены и получены только родственниками умершего заемщика. Кроме того, запрашиваемые страховой компанией у наследников необходимые документы могут быть представлены ими в страховую компанию самостоятельно или через отделение ПАО Сбербанк.

По сведениям банка в наследственную массу может войти недвижимое имущество – помещение и банковские счета умершего. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 58 104,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 50 592,12 руб., просроченные проценты – 7 511,99 руб. Ответчику (предполагаемому наследнику) было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, которое до настоящего времени не выполнено.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 58 104,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 50 592,12 руб., просроченные проценты – 7 511,99 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, пояснив, что ему было известно о том, что его отец ФИО2 взял кредит и что кредит был застрахован. ДД.ММ.ГГГГ он звонил в страховую компанию и направил туда свидетельство о смерти. Страховой компанией случай был признан страховым, и задолженность погашена за счет полученной им суммы по договору страхования.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился.

На основании статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 стати 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО2 денежные средства в сумме 65 502,18 рубля на срок 42 месяца под 23,32% годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено 42 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 2 295,97 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели размер неустойки – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Таким образом, кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик принял на себя обязательства производить погашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, а также уплатить неустойку в случае нарушения обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора банк зачислил на карту ФИО3 кредит в сумме 65 502,18 рубля, что подтверждается отчетом обо всех операциях по счету карты клиента.

Как следует из материалов дела, ФИО3 воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 58 104,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 50 592,12 руб., просроченные проценты – 7 511,99 руб.

Согласно свидетельству о смерти III-РА №, выданного ДД.ММ.ГГГГ администрацией муниципального образования Матвеевский район Оренбургской области, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В связи с тем, что на день смерти ФИО2 обязательства по вышеназванному договору не были исполнены в полном объеме и не было прекращено его исполнением, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 58 104,11 руб.

При определении размера взыскиваемой суммы долга, суд принимает за основу представленный банком расчет. Данный расчет согласуется с условиями кредитного договора и признается судом обоснованным и верным. Контррасчет задолженности и доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены.

Разрешая требования истца, суд исходит из того, что обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества после смерти заемщика, принятие его наследниками, и размер этого наследственного имущества, поскольку именно от его стоимости зависит объем ответственности ответчика перед кредитором наследника.

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьёй 1153 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №).

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, наследником по закону, принявшим наследство является сын ФИО1, которому ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на автомобили марки ВАЗ-21043, 2000 года выпуска, цвет ярко-белый, регистрационный знак № и ВАЗ 21102, 2001 года выпуска, цвет светло-серебристый металл, регистрационный знак №; ДД.ММ.ГГГГ – свидетельство о праве на наследство по закону на страховые выплаты в сумме 65 502,18 рубля в Обществе с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвержденные справкой, выданной Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ за №.

По сведениям Единого государственного реестра недвижимости недвижимое имущество за ФИО2 не зарегистрировано.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие присоединиться к Программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе страховании № «Защита жизни заемщика», страховые риски – «смерть» и «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Договор страхования заключен на 42 месяца, дата начала срока страхования – дата списания платы за участие в Программе страхования. Плата за участие в Программе страхования 5 502,18 руб. Страховая сумма по договору страхования составляет 65 502,18 руб. По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.6 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика»).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, на запрос суда случай был признан страховым по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу выгодоприобретателя – наследника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 65 502,18 руб.

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 перечислил в ПАО «Сбербанк России» 60 722,31 руб. в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена.

Принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 502,18 руб. погашена за счет страховой выплаты по договору добровольного страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России».

Не подлежит также удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., поскольку в силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 58 104,11 рубля, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья С.И. Фролова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.