Дело № 2-459/2023
УИД 59RS0011-01-2022-005002-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Березники 12 января 2023 года
Березниковский городской суд Пермского края
в составе председательствующего судьи Зуевой О.М.,
при помощнике судьи Иванчиной В.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ШВН о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с исковым заявлением к ШВН о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ШВН заключен кредитный договор № от ..... на сумму № рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит на активацию карты, должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка. Согласно выписке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению Кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финан Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ....., в соответствии с которым права требования ООО «ХК Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами, указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ..... было передано ООО «АФК» в размере задолженности 110 673,93 рублей. До подачи искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебный приказ был отменен.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ..... в сумме 110 673,93 рублей, проценты в порядке ст. 809 ГК РФ с ..... по ..... в размере 304 530,7 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ..... по ..... в размере 56 174,82 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ с ..... по дату вынесения решения суда, расходы по оплате госпошлины в размере 7 914 рублей, почтовые расходы за направление иска истцу и третьему лицу в размере 225,6 рублей. Просил указать, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ осуществлять до момента фактического исполнения решения суда.
Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» СТЕ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ШВН в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения в которых указал, что истцом не представлен кредитный договор, расчет задолженности и документы, подтверждающие передачу денежных средств. Просил применить срок исковой давности. Указал, что в материалах дела отсутствует информация о проведении предварительного судебного заседания. Указал, что судом возбуждено дело на основании необоснованного иска.
Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финан Банк» в судебном заседании не участвовал, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.
Исследовав материалы дела, приняв во внимание позицию сторон, обозрев дело №, суд приходит к следующему.
Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ..... на основании заявления ШВН активирована кредитная карта №, с типом кредита № с тарифным планом Карта Стандарт №, с расчетным перио..... числа каждого месяца (л.д. 14). ШВН с тарифами банка согласился, о чем имеется его подпись (л.д. 17).
Из информации по тарифному плану следует, что лимит овердрафта составляет № рублей, процентная ставка № % годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, минимальный платеж по договору 5 % задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее № рублей (л.д. 17).
Из информации по тарифам по картам следует, что установлен штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца, 2-х месяцев, 3-х месяцев, 4-х месяцев, в размере № рублей, № рублей, № рублей, № рублей (л.д. 18).
Представленные суду документы позволяют установить, что ШВН с тарифным планом, тарифами был ознакомлен и согласен, о чем имеются его подписи.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику кредитной карты в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-29).
Выписка по счету свидетельствует о передаче Банком денежных средств ШВН
Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам.
В силу требований ст. 309, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из выписки в нарушение требований ст. 810 ГК РФ ШВН принятые на себя обязательства по возврату основного долга и погашению процентов, предусмотренных условиями договора о карте, не исполняет.
..... между ООО «Хоум Кредит энд Хоум Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключен договор цессии № (л.д. 33-36, 37-39).
Пунктом 1.1 договора установлено, что Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента права требования Цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе и с истекшим сроком давности) соглашениям об использовании карты и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № к Договору с учетом п. 4.5 Договора, и оплатить их в порядке, предусмотренным Договором.
Согласно Приложению 1 к договору уступки прав (требований), права требования по кредитному договору от ....., заключенному с ШВН переданы по указанному договору.
Задолженность ШВН по кредитному договору № № от ..... составляет № рублей, из которых: задолженность по основному долгу – № руб.; проценты – № руб., штрафы – № руб. (л.д. 8).
Размер задолженности подтверждается расчетом ООО «ХКФ Банк», который судом проверен, признан арифметически правильным, соотносимым с выпиской по лицевому счету (л.д. 22-29). Задолженность ШВН в размере № рублей (размер задолженности, переданной по договору цессии) сформирована в период с ..... по ...... Последнее снятие кредитных денежных средств ШВН осуществлено ...... Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ......
Ответчик извещался о новом кредиторе в соответствии с договором уступки права требования, с предложением погасить задолженность (л.д. 47). ШВН данное требование не исполнено.
Таким образом, требование о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ..... по ..... в размере № рублей, в том числе задолженность по основному долгу – № руб.; проценты – № руб., штрафы – № руб., обоснованы.
Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Установлено, что сумма кредита ответчиком не возращена, в связи с чем требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ..... ПО ..... обоснованно. Расчет истца (л.д. 12) ответчиком не оспорен, признан судом арифметически верным.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Тем самым, требование истца о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ..... вплоть по дату вынесения судом настоящего решения, обоснованы. Расчет процентов в порядке ст. 395 ГК РФ следующий:
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Проценты
с
по
дней
92 234,86 р.
13.05.2015
31.05.2015
19
8,25
92 234,86 * 19 * 8.25% / 365
396,10 р.
92 234,86 р.
01.06.2015
14.06.2015
14
11,15
92 234,86 * 14 * 11.15% / 365
394,46 р.
92 234,86 р.
15.06.2015
14.07.2015
30
11,16
92 234,86 * 30 * 11.16% / 365
846,03 р.
92 234,86 р.
15.07.2015
16.08.2015
33
10,14
92 234,86 * 33 * 10.14% / 365
845,58 р.
92 234,86 р.
17.08.2015
14.09.2015
29
10,12
92 234,86 * 29 * 10.12% / 365
741,62 р.
92 234,86 р.
15.09.2015
14.10.2015
30
9,59
92 234,86 * 30 * 9.59% / 365
727,01 р.
92 234,86 р.
15.10.2015
16.11.2015
33
9,24
92 234,86 * 33 * 9.24% / 365
770,53 р.
92 234,86 р.
17.11.2015
14.12.2015
28
9,15
92 234,86 * 28 * 9.15% / 365
647,41 р.
92 234,86 р.
15.12.2015
31.12.2015
17
7,07
92 234,86 * 17 * 7.07% / 365
303,72 р.
92 234,86 р.
01.01.2016
24.01.2016
24
7,07
92 234,86 * 24 * 7.07% / 366
427,61 р.
92 234,86 р.
25.01.2016
18.02.2016
25
7,57
92 234,86 * 25 * 7.57% / 366
476,92 р.
92 234,86 р.
19.02.2016
16.03.2016
27
8,69
92 234,86 * 27 * 8.69% / 366
591,29 р.
92 234,86 р.
17.03.2016
14.04.2016
29
8,29
92 234,86 * 29 * 8.29% / 366
605,85 р.
92 234,86 р.
15.04.2016
18.05.2016
34
7,76
92 234,86 * 34 * 7.76% / 366
664,90 р.
92 234,86 р.
19.05.2016
15.06.2016
28
7,53
92 234,86 * 28 * 7.53% / 366
531,33 р.
92 234,86 р.
16.06.2016
14.07.2016
29
7,82
92 234,86 * 29 * 7.82% / 366
571,50 р.
92 234,86 р.
15.07.2016
31.07.2016
17
7,10
92 234,86 * 17 * 7.1% / 366
304,17 р.
92 234,86 р.
01.08.2016
18.09.2016
49
10,50
92 234,86 * 49 * 10.5% / 366
1 296,58 р.
92 234,86 р.
19.09.2016
31.12.2016
104
10,00
92 234,86 * 104 * 10% / 366
2 620,88 р.
92 234,86 р.
01.01.2017
26.03.2017
85
10,00
92 234,86 * 85 * 10% / 365
2 147,94 р.
92 234,86 р.
27.03.2017
01.05.2017
36
9,75
92 234,86 * 36 * 9.75% / 365
886,97 р.
92 234,86 р.
02.05.2017
18.06.2017
48
9,25
92 234,86 * 48 * 9.25% / 365
1 121,98 р.
92 234,86 р.
19.06.2017
17.09.2017
91
9,00
92 234,86 * 91 * 9% / 365
2 069,60 р.
92 234,86 р.
18.09.2017
29.10.2017
42
8,50
92 234,86 * 42 * 8.5% / 365
902,13 р.
92 234,86 р.
30.10.2017
17.12.2017
49
8,25
92 234,86 * 49 * 8.25% / 365
1 021,53 р.
92 234,86 р.
18.12.2017
11.02.2018
56
7,75
92 234,86 * 56 * 7.75% / 365
1 096,71 р.
92 234,86 р.
12.02.2018
25.03.2018
42
7,50
92 234,86 * 42 * 7.5% / 365
796,00 р.
92 234,86 р.
26.03.2018
16.09.2018
175
7,25
92 234,86 * 175 * 7.25% / 365
3 206,11 р.
92 234,86 р.
17.09.2018
16.12.2018
91
7,50
92 234,86 * 91 * 7.5% / 365
1 724,67 р.
92 234,86 р.
17.12.2018
16.06.2019
182
7,75
92 234,86 * 182 * 7.75% / 365
3 564,31 р.
92 234,86 р.
17.06.2019
28.07.2019
42
7,50
92 234,86 * 42 * 7.5% / 365
796,00 р.
92 234,86 р.
29.07.2019
08.09.2019
42
7,25
92 234,86 * 42 * 7.25% / 365
769,47 р.
92 234,86 р.
09.09.2019
27.10.2019
49
7,00
92 234,86 * 49 * 7% / 365
866,75 р.
92 234,86 р.
28.10.2019
15.12.2019
49
6,50
92 234,86 * 49 * 6.5% / 365
804,84 р.
92 234,86 р.
16.12.2019
31.12.2019
16
6,25
92 234,86 * 16 * 6.25% / 365
252,70 р.
92 234,86 р.
01.01.2020
09.02.2020
40
6,25
92 234,86 * 40 * 6.25% / 366
630,02 р.
92 234,86 р.
10.02.2020
26.04.2020
77
6,00
92 234,86 * 77 * 6% / 366
1 164,28 р.
92 234,86 р.
27.04.2020
21.06.2020
56
5,50
92 234,86 * 56 * 5.5% / 366
776,18 р.
92 234,86 р.
22.06.2020
26.07.2020
35
4,50
92 234,86 * 35 * 4.5% / 366
396,91 р.
92 234,86 р.
27.07.2020
31.12.2020
158
4,25
92 234,86 * 158 * 4.25% / 366
1 692,23 р.
92 234,86 р.
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25
92 234,86 * 80 * 4.25% / 365
859,17 р.
92 234,86 р.
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50
92 234,86 * 35 * 4.5% / 365
398,00 р.
92 234,86 р.
26.04.2021
14.06.2021
50
5,00
92 234,86 * 50 * 5% / 365
631,75 р.
92 234,86 р.
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50
92 234,86 * 41 * 5.5% / 365
569,83 р.
92 234,86 р.
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50
92 234,86 * 49 * 6.5% / 365
804,84 р.
92 234,86 р.
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75
92 234,86 * 42 * 6.75% / 365
716,40 р.
92 234,86 р.
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50
92 234,86 * 56 * 7.5% / 365
1 061,33 р.
92 234,86 р.
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50
92 234,86 * 56 * 8.5% / 365
1 202,84 р.
92 234,86 р.
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50
92 234,86 * 14 * 9.5% / 365
336,09 р.
92 234,86 р.
28.02.2022
10.04.2022
42
20,00
92 234,86 * 42 * 20% / 365
2 122,67 р.
92 234,86 р.
11.04.2022
03.05.2022
23
17,00
92 234,86 * 23 * 17% / 365
988,05 р.
92 234,86 р.
04.05.2022
26.05.2022
23
14,00
92 234,86 * 23 * 14% / 365
813,69 р.
92 234,86 р.
27.05.2022
13.06.2022
18
11,00
92 234,86 * 18 * 11% / 365
500,34 р.
92 234,86 р.
14.06.2022
24.07.2022
41
9,50
92 234,86 * 41 * 9.5% / 365
984,26 р.
92 234,86 р.
25.07.2022
18.09.2022
56
8,00
92 234,86 * 56 * 8% / 365
1 132,09 р.
92 234,86 р.
19.09.2022
12.01.2023
116
7,50
92 234,86 * 116 * 7.5% / 365
2 198,47 р.
Сумма основного долга: 92 234,86 р.
Сумма процентов: 55 770,64 р.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Установлено, что последнее пополнение счета было осуществлено ШВН ...... С этого момента банку было известно о нарушении ШВН обязанности по оплате кредита и процентов за пользование им.
Кредитор обращался с заявлением о выдаче судебного приказа ....., а ..... судебный приказ № был отменен определением мирового судьи.
Суд производит следующий расчет срока исковой давности:
..... (дата подачи настоящего иска) – 3 года = ......
Срок защиты права составляет ..... – ..... = 4 года 11 месяцев 10 дней.
..... – 4 года 11 месяцев 10 дней = ......
Таким образом, исковые требования со сроком исполнения до ..... находятся за пределами срока исковой давности.
Как установлено выше, задолженность ШВН в размере № рублей (размер задолженности, переданной по договору цессии) сформирована в период с ..... по ...... Последнее снятие кредитных денежных средств ШВН осуществлено ....., то есть после ..... (окончание расчетного периода) Банку было известно о нарушении прав на возврат кредита и оплату процентов за пользование им. Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ...... Также после ..... Банку стало известно о том, что ШВН перестал исполнять принятые на себя кредитные обязательства, формируя непрерывную задолженность. Однако, за защитой своего права взыскатель впервые обратился только ....., то есть спустя 3 года с момента, когда узнал о нарушении своего права.
Таким образом, взыскатель с заявлением о выдаче судебного приказа обратился в суд за пределами срока исковой давности. При наличии заявления стороны ответчика о применении данного срока, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Таким образом, обращение в суд с пропуском трехлетнего срока исковой давности исключает возможность удовлетворения требований, предъявленных к ответчику.
В соответствии с Определением Конституционного суда РФ № 418-О от 17.02.2015 регулирование сроков для обращения в суд, включая их изменение и отмену, относится к компетенции законодателя, установление этих сроков обусловлено необходимостью обеспечить стабильность правоотношений и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Данный вывод в полной мере распространяется на гражданско-правовой институт исковой давности и, в частности, на регулирование законодателем момента начала течения указанного срока.
Согласно п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Суд приходит к выводу о том, что на момент подачи иска срок исковой давности по главному требованию – основной долг по кредитному договору (№ руб.) истек. Тем самым, дополнительные требования истца – взыскание процентов, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, также находятся за пределами срока исковой давности.
На основании изложенного, исковые требования ООО «АФК» к ШВН о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, на основании ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы не подлежат перераспределению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ШВН о взыскании задолженности по кредитному договору № от ..... - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).
Судья - (подпись) О.М. Зуева
Копия верна, судья -