№2-60/2025

УИД 14RS0016-01-2024-001641-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 г. г. Мирный

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Николаевой В.В., при секретаре Мудаевой Г.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора,

установил :

ФИО1 обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО), которым просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор № от 06 июля 2021 г., указывая, что по независящим от нее причинам, в связи с изменением материального положения, вынужденно прекратила выплаты по кредиту; 24 апреля 2024 г. обратилась в Банк ВТБ (ПАО_ с заявлением о прекращении оплаты по кредиту и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличи задолженности, а также заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных, без акцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг (страховой защиты, оповещения смс и иных, возврате удержанных средств и /или уменьшения суммы задолженности, закрытия счетов, за исключением ссудного счета и возврате комиссий); 26 мая 2024 г. в связи с не рассмотрением ранее поданного заявления по существу в адрес Банка направлено заявление о согласии на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе от платных дополнительных услуг; 16 июля 2024 г. в связи с не рассмотрением поданного заявления по существу в адрес Банка повторно направлено заявление о согласии на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе от платных дополнительных услуг; 22 августа 2024 г. в адрес Банка направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП, затем 17 сентября 2024 г. Банку направила заключительные требования. Однако со стороны кредитора никаких ответов по этим обращением не даны, вопрос о расторжении договора в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных дополнительных услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не предоставлены. Считает, что поскольку досудебная стадия общения с кредитором по проблемной задолженности, инициированной заемщиком, не привела к результату в связи с бездействием кредитора, нарушены ее права как заемщика, т.к. кредитор, будучи неоднократно уведомленным заемщиком о его неспособности оплачивать задолженность по кредиту, на дату обращения истицы в суд в с настоящим иском не обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора, что, по мнению истицы, свидетельствует о злоупотреблении кредитором правом, поскольку размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Полагает, что такая ситуация является крайне существенным, что, по мнения истца, является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами.

Согласно письменному возражению ответчика, Банк ВТБ (ПАО), возражая против требования истицы, просит отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на отсутствие правовых основания для его удовлетворения, указывая, что со стороны Банка условия кредитного договора не нарушались, а невозможность исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не является основанием для расторжения кредитного договора, при этом обращая внимание на то, что расторжение кредитного договора в связи с ненадлежащим его исполнением является правом, а не обязанностью кредитора.

Истица ФИО1 просит рассмотреть дело без ее участия: ответчик Банк ВТБ (ПАО), уведомленный в установленном порядке о дате, времени и месте судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя для участия в судебном заседании, направив письменное возражение по иску, которое приобщено в материалы дела.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, уведомленных в установленном порядке о дате, времени и месте судебного заседания.

Кроме того, информация о дате, времени и месте судебного разбирательства размещена в сети Интернет на официальной сайте Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) www.mirny.jak.sudrf.ru.

Изучив доводы иска, возражения по нему, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как указано в статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из приведенных норм права следует, что по договору займа у заимодавца возникает обязанность предоставить денежные средства взаймы, у заемщика - вернуть заем и уплатить проценты за пользование им в установленные договором сроки.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как указано в частях 1 - 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 06 июля 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитным договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 сумму кредита в размере 730 140 руб. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, то есть по 14 июля 2016 г., в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, под <данные изъяты> процентов годовых (п. 1, 2, 4); размер аннуитетного платежа на дату заключения Договора – 15 987,08 руб., дата ежемесячного платежа - 14 число каждого календарного месяца (п. 6); размер неустойки за просрочку возврата кредита – 0,1 процент на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12).

При подписании указанного договора ФИО1 была ознакомлена с условиями договора кредитования, информирована о процентной ставке, его сроке действия, о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей и порядком определения этих платежей, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размера неустойки (штрафа, пени) или порядком их определения, что подтверждается ее простой электронной подписью в индивидуальных условиях и обязалась их исполнить, а также уведомлена о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее простая электронная подпись в уведомлении.

06 июля 2021 г. Банком ВТБ (ПАО) произведено перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от 06.07.2024 в сумме 730 140 руб. на счет №, открытый на имя ФИО1

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Начиная с июня 2022 г., заемщиком ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполняются ненадлежащим образом, а с апреля 2024 г. перестала вносить ежемесячные платежи.

Согласно представленному банком расчету задолженности, по кредитному договору № от 06.07.2024 образовалась задолженность, которая по состоянию на 22 ноября 2024 г. составила в размере 432 845,32 руб., где: 392 054,73 руб. - остаток ссудной задолженности, 26 603,29 руб. - долг по процентам по кредиту, 14 187,30 руб. - пени за просрочку платежей.

Обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора, истица ссылается на изменение материального положения по независящим от нее причинам, повлекшее вынужденное прекращение выплаты по кредиту.

Между тем, доказательств, подтверждающих изменение своего материального положения в сторону ухудшения по независящим от нее причинам суду не представлены, в исковом заявлении не изложены обстоятельства, свидетельствующие о возникновении таких обстоятельств, повлекших прекращение исполнения обязательств по ежемесячному внесению платежей по кредиту.

В соответствии с пункту 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В данном случае, ответчик Банк ВТБ (ПАО) возражает против расторжения кредитного договора, заключенного с истицей, ссылаясь на отсутствие правовых основания для его удовлетворения, указывая, что со стороны Банка условия кредитного договора не нарушались, а невозможность исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не является основанием для расторжения кредитного договора, при этом обращая внимание на то, что расторжение кредитного договора в связи с ненадлежащим его исполнением является правом, а не обязанностью кредитора.

Суд соглашается с возражениями ответчика об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, поскольку таковых условий (существенных нарушений) для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу положений статей 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении данного кредитного договора стороны добровольно договорились о том, что заемщиком кредитные обязательства исполняются ежемесячно путем внесения 14 числа каждого календарного месяца платежа в сумме 15 987,08 руб. (размер последнего платежа - 16 428,34 руб.) по 14 июля 2016 г., в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств.

В пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В действиях кредитора нарушений условий кредитного договора не допущено.

С учетом вышеизложенного, прекращение заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту в виду изменения ее материального положения по существу является отказом истицы от исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, согласованного между сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом само по себе обстоятельство - тяжелое материальное положение заемщика, возникшее в том числе по независящим от него обстоятельствам - не является достаточным и безусловным основанием для расторжения кредитного договора и не освобождает заемщика от обязательств по возврату кредита на условиях заключенного кредитного договора.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора № от 06.07.2024 по доводам истицы ФИО1, содержащихся в исковом заявлении, а потому иск ФИО1 о расторжении кредитного договора подлежит отказу в его удовлетворению за его несостоятельностью.

Руководствуясь статься 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора № от 06.07.2024 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Николаева В.В.

Решение в окончательной форме принято 17 января 2025 г.