11RS0004-01-2025-002083-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми

в составе судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре судебного заседания Кораблевой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Печоре 21 октября 2025 года гражданское дело №2-1310/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в размере 1 200 000 руб., неустойки в сумме 29952 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.

В обоснование исковых требований указав, что между истцом и АО «АльфаСтрахование» 03.02.2023 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № 93925/118/А 197982/23 от 03.02.2023). При заключении договора страхования была уплачена страховая премия в размере 29 952 рубля. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса или в течение одного года после его окончания. Страховая сумма по договору страхования составляла 1 200 000 рублей. **.**.** в период действия Договора страхования, истцу была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания, а именно: асептический некроз головок бедренных костей, деформирующий остеоартроз тазобедренных суставов, ИБС, стенозирующий артеосклероз коронарных артерий, постинфарктный кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность 2а стадии, гипертоническая болезнь 3 стадии риск 4, бронхиальная астма, хроническая обструктивная болезнь лёгких, открытоугольная глаукома, острота зрения OD =0, OS = 0,1, что подтверждается актом медико-социальной экспертизы гражданина №....16.11/2024 от **.**.**, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина №....16.11/2024 от **.**.**. Вступившим в законную силу решением Печорского городского суда Республики Коми от **.**.** отказано в удовлетворении исковых требований АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о расторжении договора страхования. Истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая - установлении 2 группы инвалидности. Письмом от **.**.** ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения поскольку не признал указанное выше событие страховым случаем, мотивируя тем, что диагноз «асептический некроз головок бедренных костей» был установлен до заключения договора страхования, а именно **.**.**. Не согласившись с полученным отказом, **.**.** в адрес ответчика направлена письменная претензия с требованием о выплате страхового возмещения. В письменном уведомлении от **.**.** ответчик отказал в выплате страхового возмещения.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №..., медицинскую документацию Печорского бюро №...-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Коми» Минтруда России, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Из материалов дела следует, что **.**.** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2 был заключен договор ипотеки №....

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусматривает возможность оформить «защищенный кредит», то есть заемщикам предоставляется кредит под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья, где выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк (в части непогашенного долга).

**.**.** между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование" заключен договор комплексного ипотечного страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней №.../А497982/23. – перезаключение полиса №.../А204220/21)

Страховая сумма определена сторонами в размере 1 200 000 руб. Страховая премия установлена в размере 2,496% от страховой суммы и составляет 29 952 руб. Срок действия договора страхования с **.**.** по **.**.**.

Страховыми случаями являются: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса" -100% страховой суммы; "Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса" -100% страховой суммы.

В соответствии с условиями Договора страхования, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в пределах задолженности по кредитному договору №... от 25.06.2019. (а в случае его смерти – наследники страхователя). С момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).

Договором страхования предусмотрено, что их неотъемлемой частью являются Правила страхования ипотечных рисков АО "АльфаСтрахование" в редакции от 25.02.2021.

В соответствии с п. «б» п.4.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом Генерального директора АО "АльфаСтрахование" от 25.02.2021 №39 установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая в период действия страхования и/или заболевания (болезни) является страховым случаем по риску причинения вреда здоровью или болезни застрахованного лица (страхователя).

Под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

При этом, подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия настоящего Договора, а формальное завершение процедуры установления Застрахованному лицу инвалидности по поданному заявлению – должно произойти в течение срока действия настоящего Договора, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, если это прямо указано в договоре.

Под «Заболеванием (болезнью)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица.

Страховщик покрывает риски смерти и/или установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Согласно акту медико-социальной экспертизы Печорского бюро №...-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Коми» Минтруда России №....16.11/2024 от **.**.**, ФИО1 установлена вторая группа инвалидности на срок до **.**.** в связи с клинико-функциональным диагнозом «Асептический некроз головок бедренных костей. Деформированный остоартроз тазобедренных суставов от **.**.**. Стойкие выраженные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций».

Из ответа ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Коми» от **.**.** на запрос суда следует, что **.**.** ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности «общее заболевание», на срок с **.**.** до **.**.**. Клинико-функциональный диагноз: (код МКБ-10 М87.0) «асептический некроз головок бедренных костей. Деформирующий остеаоартроз тазобедренных суставов 3 ********** эндопротезирование левого тазобедренного сустава от 09.02.2023».

**.**.** ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события по страховому договору №.../А497982/23 от **.**.**. Дата события указано **.**.**, событие - инфаркт, операция и последующее установление II группы инвалидности.

Письмом от **.**.** ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку инвалидность 2 группы наступила у истца хотя и в период действия договора страхования, но в результате заболевания, диагностированного **.**.**, то есть до заключения договора страхования от **.**.** («Асептический некроз головок бедренных костей. Деформированный остоартроз тазобедренных суставов»).

АО «АльфаСтрахование» в материалы дела представлен акт письменной консультации специалиста №.../ОП ЧЭУ ********** «Городское учреждение судебной экспертизы». Согласно выводам специалиста причиной установления ФИО1 после повторного переосвидетельствования, второй группы инвалидности с **.**.** явилось прогрессирование заболевания «Асептический некроз головок бедренных костей», впервые установленный до начала действия договора №.../А497982/23 от **.**.**, а именно **.**.**.

Вступившим в законную силу решением Печорского городского суда Республики Коми от **.**.** отказано в требованиях АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования №.../А497982/23 от **.**.**, недействительным.

Из указанного решения суда следует, что у ФИО1 по состоянию на **.**.** имелись следующие заболевания: «111.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности»; «М16.1 Коксартроз (артроз тазобедренного сустава)»; «J45.8 Смешанная астма»; «125.1 Атеросклеротическая болезнь сердца»; «Г140.1 Первичная открытоугольная глаукома»; «J45.9 Астма неуточненная»; «125.9 Хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная»; «Г74.9 Другие нарушения обмена углеводов неуточненное»; «.144.9 Другая хроническая обструктивная легочная болезнь»; «S76.1 Травма четырехглавой мышцы и ее сухожилия»; «J44.8 Другая уточненная хроническая обструктивная легочная болезнь»; «М16.0 Первичный коксартроз двусторонний»; «М.87.0 Идиопатический асептический некроз кости».

Диагноз «М.87.0 Идиопатический асептический некроз кости» выставлен ФИО1 **.**.**.

Решением суда установлено, что инвалидность 2 группы наступила у ФИО1 вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования от **.**.** («Асептический некроз головок бедренных костей. Деформированный остоартроз тазобедренных суставов»).

В части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как указано ранее, согласно п.4.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ответчиком, установление застрахованному лицу инвалидности II группы в период страхования, но в результате заболевания диагностированного до заключения договора страхования, не является страховым случаем.

Поскольку вступившим в законную силу решением Печорского городского суда Республики Коми от **.**.** было установлено, что инвалидность 2 группы наступила у ФИО1 вследствие заболевания, диагностированного **.**.**, то есть до заключения договора страхования от **.**.** («Асептический некроз головок бедренных костей. Деформированный остоартроз тазобедренных суставов»), то правовых основания для признания случая страховым и взыскания в пользу истца страхового возмещения не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1200000 рублей, а также производные от него требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в размере 1200000 рублей, неустойки в сумме 29952 рубля, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Р.Г. Баталов

Мотивированное решение составлено 22.10.2025