Решение по делу № 2-7786/2022 от 10.10.2022.

Дело № 2-7786/2022

(45RS0026-01-2022-008778-70)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2022 года г. Курган

Резолютивная часть решения объявлена 5 октября 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2022 года.

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Евтодеевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

при участии:

от истца: ФИО3, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № №;

от ответчика: явки нет, извещен;

от третьих лиц: явки нет, извещены;

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что является сыном ФИО4, которой 13.05.2021 с ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 525210 руб. 08 коп. При заключении кредитного договора ФИО4 подано заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья, по условиями которой она являлась застрахованным лицом в том числе по страховому риску «смерть». Страховщиком по договору страхования являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также указал, что 18.10.2021 ФИО4 умерла, в связи с чем считает, что на основании договора цессии имеет право на выплату страхового возмещения.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 525510 руб. 08 коп., неустойку в размере 15757 руб. 50 коп. за каждый день просрочки начиная с 12.01.2022 по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям искового заявления.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Из отзыва, представленного ответчиком в материалы дела следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с исковыми требованиями не согласно, полагает, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть ФИО4 наступила в связи с заболеванием, что исходя из договора страхования не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, приходящаяся истцу ФИО1 и третьему лицу ФИО5 матерью, заключила 13.05.2021 с ПАО Сбербанк кредитный договор <***>, по которому она получила кредит в размере 525210 руб. 08 коп. на срок 24 месяца под 15,75 % годовых.

В этот же день ФИО4 подписала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с пунктом 1 заявления от 13.05.2021 страховым риском по договору страхования по базовому страховому покрытию является смерть от несчастного случая.

Согласно пунктам 2, 2.1 заявления от 13.05.2021 договор страхования для лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 лет заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Страховая сумма по договору страхования составляла 525210 руб. 08 коп., плата за участие в Программе страхования – 2,4% годовых (пункты 4, 5.1 заявления от 13.05.2021).

В период действия кредитного договора от 13.05.2021 № <***> и договора страхования от 13.05.2021 ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии <...> от 20.10.2021.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии 35 № 200011602 ФИО4 умерла вследствие заболевания (легочно-сердечная недостаточность, COVID-19, вирус идентифицирован).

Из материалов наследственного дела № 273/2021, следует, что наследниками после смерти ФИО4 являются её сын ФИО1 (наследник по завещанию от 09.12.2016) и дочь ФИО5 (наследник по закону).

27.04.2022 ФИО5 получено свидетельство о праве на наследство по закону в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

24.12.2021 ФИО1 и ФИО5 обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате, по результатам рассмотрения которого страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем.

30.03.2022 ФИО1 и ФИО5 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия, которая осталась без удовлетворения.

18.05.2022 между ФИО5 (цедент) и ФИО1 (цессионарий) заключен договор об уступке права требования (цессии), в соответствии с пунктом 3 которого цедент уступает цессионарию принадлежащее её как наследнику право требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплаты страхового возмещения по договору страхования от 13.05.2021 между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», морального вреда, а также штрафов и неустойки, предусмотренных ФЗ «О защите прав потребителей» в полном объеме.

Считая отказ в выплате страхового возмещений незаконным, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом, статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента и не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ПАО Сбербанк, застрахованным лицом – клиент ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность») является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а по страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.05.2021 договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО4 заключается на следующих условиях: страховые риски с учетом расширенного покрытия, базового страхового покрытия и специального страхового покрытия.

Расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, которые не относятся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления.

Базовое покрытие предусмотрено для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет и для лиц имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, являющихся инвалидами 1-й, 2-й или 3-группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрены три формы страхового покрытия: расширенное, базовое и специальное, применение двух последних зависит именно от категории застрахованного лица.

Поскольку на момент заключения договора страхования возраст ФИО4 составлял более 65 лет, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования в отношении данной категории лиц было предусмотрено базовое (ограниченное) покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая, о чем ФИО4 была проинформирована при заключении договора страхования и выразила согласие на страхование в соответствии с данными условиями.

Доводы истца о том, что представленное ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.05.2021 ФИО4 не подписывала, в связи с чем договор страхования да данных условиях считается незаключенным отклоняются судом на основании следующего.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно нормам статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что на заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.05.2021, подписанное ФИО4 простой электронной подписью, ПАО Сбербанк ответило акцептом и заключило договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По мнению суда, подписание ФИО4 заявления об участии в Программе страхования с использованием простой электронной подписи действующему законодательству не противоречит.

Кроме того, суд отмечает, что при жизни ФИО4 вносила плату за участие в Программе страхования и договор страхования ей не оспаривался.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен на условиях, изложенных в заявлении от 13.05.2021 (л.д. 24-28) не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в указанном заявлении отсутствует подпись уполномоченного лица ПАО Сбербанк или ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что свидетельствует об отсутствии акцепта по данному заявлению со стороны Банка и страховой компании.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, что в силу условий договора, предусматривающего применение в отношении ФИО4 базового покрытия, не является страховым случаем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 525510 руб. 08 коп.

С учетом того, что права истца ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме).

Решение также может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Курганский городской суд Курганской области.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной или кассационной жалобы можно получить соответственно на интернет-сайте Курганского областного суда http://oblsud.krg.sudrf.ru или Седьмого кассационного суда общей юрисдикции http://7kas.sudrf.ru.

Судья Евтодеева А.В.