Дело №2-2033/2022

22RS0011-02-2022-000861-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2022 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Хоченовой Е.В.,

При секретаре Мельниковой Е.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, дополнительному офису №8644/0795 ПАО Сбербанк в г. Рубцовске о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, с учетом уточнения исковых требований в ходе рассмотрения дела, просила признать кредитный договор от *** № *** незаключенным, взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу денежные средств в сумме 5 837 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В обоснование требований указано, что *** неустановленными лицами мошенническим путем с истцом в дополнительном офисе №8644/0795 ПАО Сбербанк, находящемся в г. Рубцовске Алтайского края, был заключен кредитный договор № *** сроком на *** лет на общую сумму ***, которые впоследствии у истца были похищены.

*** истец, осознав, что в отношении нее совершены мошеннические действия, обратилась с заявлением с ОП по Егорьевскому району МО МВД России «Рубцовский» о привлечении к уголовной ответственности указанных лиц за совершенное преступление.

*** постановлением следователя СО МО МВД России «Рубцовский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Кредитный договор от *** № *** истец не подписывала, заявку на его получение не подавала, денежные средства не получала, в связи с чем, данный договор является незаключенным.

По незаключенному договору ответчиком с истца были необоснованно взысканы денежные средства в сумме 5 837 руб. 87 коп.

В связи с указанным истцом, ей как потребителю причинен моральный вред, который она оценивает в размере 20 000 рублей, который подлежит взысканию в судебном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель истца адвокат Турущуков Е.А., действующий, в том числе, на основании нотариальной доверенности, исковые требования с учетом их уточнения поддержал.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на заявленные требования.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав участников, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным наименование организации дата N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального наименование организации дата N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Судом установлено, что *** истец обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

*** ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на получение дебетовой карты *** №*** (N ***).

*** на основании заявления истца к номеру телефона истца ФИО1 *** подключена услуга «Мобильный банк».

*** между истцом ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий.

Так, *** истцом выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщения в системе «Мобильный банк» *** в *** истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал кредитной ставки, пароль для подтверждения.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Пароль подтверждения, направленный истцу путем смс-сообщения был ею введен в систему «Сбербанк Онлайн», таким образом, заявка на кредит и данные анкеты заемщика были подписаны клиентов простой электронной подписью.

*** в *** истцу поступило сообщение с предложением подтвердить условия по кредитному договору, следующего содержания: «получение кредита: *** р., срок *** мес., ***% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика – *** руб., карта зачисления ***, код ***. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»

Пароль подтверждения был введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», тем самым условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента, выбранного заемщиком для перечисления кредита, банком выполнено зачисление кредита на счет ФИО1 в суме *** рублей.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлен факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора в офертно-акцептном порядке.

Кроме того, судом установлено, что сумма оплаты за участие в Программе страхования в размере *** руб. была списана банком по распоряжению клиента ***, а также истцом *** совершена операция по снятию денежных средств со счета карты *** в размере *** рублей.

Впоследствии, *** ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Сумма платы за участие в указанной программе возвращена истцу *** в размере *** руб. на ее счет, указанный в заявлении.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 указала, что *** в результате мошеннических действий неустановленных лиц с ней в дополнительном офисе №8644/0795 ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор сроком на *** на общую сумму *** рублей, которые ими посредством телефонной связи были похищены. Она действовала по указанию этих лиц, представившихся сотрудниками Сбербанка, когда проверяла баланс своей карты, снимала денежные средства в сумме *** руб. и переводила денежные средства на счет, указанный, представившейся сотрудником банка В.

Через некоторое время ФИО1 на приложение WhatsApp поступил документ за № *** от *** о том, что согласно п. 8.3 кредитного условия №*** от ***, а также документа ***: кредитные условия аннулированы, подписаны зам. начальника ОПИОГ РОО «Москва» филиала № 1587 Сбербанка К. и заверен печатью ПАО Сбербанк.

По сообщению Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк на судебный запрос В. , зам. начальника К. в каком-либо из отделения ПАО Сбербанк России в качестве сотрудников не работают.

*** СО МО МВД России «Рубцовский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30, ч. 3 ст. 159 УК РФ по факту того, что в период времени с *** до *** неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана, посредством телефонной связи, похитило денежные средства в сумме *** рублей *** копейку, принадлежащие ФИО1, пыталось похитить еще денежные средства в сумме *** рублей, однако не смогло довести свой преступленный умысел до конца по независящим от него причинам. По уголовному делу потерпевшей признана ФИО1

Постановлением от *** старшего следователя СО МО МВД России «Рубцовский» предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ.

Таким образом, исходя из установленных по делу доказательств, подтвержденных представленными представителем ответчика письменными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что между сторонами были достигнуты договоренности по всем существенным условиям договора, оферты приняты истцом, кредитные договор подписан, а потому отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенными.

При этом суд исходит из того, что сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты, в свою очередь, заключая договор банковского обслуживания, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязалась их выполнять, также она была ознакомлена с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России, согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования, в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования, а также банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, в то же время, клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", контактный центр банка посредством услуги "мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

При входе в систему "Сбербанк Онлайн" и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как клиент банка – ФИО1, распоряжения которого обязательны к исполнению, а ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО3 суд находит не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия *** номер ***, выдан ***) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Е.В.Хоченова