Дело (УИД) № 42RS0018-01-2022-002383-63

Производство № 2-1696/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 декабря 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен договор №... от .. .. ....г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по Карте. Лимит овердрафта с .. .. ....г. установлен в размере 200000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 24,9% годовых. В нарушение условий договора заемщик допускал просрочки платежей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, банк .. .. ....г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на .. .. ....г. задолженность по договору №... от .. .. ....г. составляет 224520,21 рублей, из которых: сумма основного долга – 169605,32 рублей; сумма страховых взносов и комиссий – 18564,69 рублей; сумма штрафов — 7000 рублей; сумма процентов – 29350,20 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере – 224520,21 рублей. Зачесть государственную пошлину за вынесение судебного приказа в счет государственной пошлины, подлежащей оплате за подачу искового заявления. Взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5445,20 рублей.

Согласно сведений адресно-справочной информации ФИО2 ....... сменила фамилию на «Батурина»(л.д.76).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.79), а также просила применить срок исковой давности к исковым требованиям, указала что последний платеж по кредиту был совершен.. .. ....г..

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно гл.1 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что из материалов дела следует, что .. .. ....г. между истцом и ответчиком был заключен договор №... об использовании карты, согласно которому истцу была выпущена карта к текущему счету №... с условием его кредитования - лимит овердрафта на дату заключения договора составил 200000 руб.; процентная ставка по кредиту составляла 24,9 % годовых. Расчётный период составлял 20 дней, начало расчетного периода - 15 число каждого месяца (л.д.8)

Правоотношения офердрафта регулируются ст. 850 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42) если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии с определениями, содержащимися в Положении "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 16 июля 2012 года N 385-П, и Положении "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24 декабря 2004 года N 266-П Центрального Банка Российской Федерации, овердрафт является кредитом, полученным при недостатке средств на счете. Таким образом, овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, который эмитент предоставляет клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Изложенное свидетельствует о том, что договор банковского счета с условием о кредитовании является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, который должен содержать все существенные условия кредита - лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом, так как договор овердрафта регулируется, в том числе, нормами ГК РФ о кредите/займе.

Принимая во внимание, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, соответственно обязанность по заключенному договору овердрафта возникает у клиента с того времени, как он воспользовался заемными средствами.

Взимание комиссии банком является платой за предоставление заемщику возможности по его усмотрению получить необходимую ему сумму кредита в пределах установленного лимита и направлено на минимизацию расходов банка, связанных с резервированием для заемщика денежных средств и неполученных доходов в период такого резервирования.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что кредитная карта была активирована заемщиком. Таким образом, ответчик совершила действия направленные на получение кредита от истца, пользовалась заемными средствами. Предоставление банком кредитных средств ответчиком не оспорено.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

При заключении вышеуказанного договора истцом ООО «ХКФ Банк» была предоставлена полная и достоверная информация о договоре банковского счета, об Условиях использования карты(л.д.33), Тарифах по Банковскому продукту карты «Стандарт» (л.д.10). Обратного, суду не представлено.

Исходя из представленных письменных материалов дела, суд признает установленным факт ознакомления ответчика с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, размере процентов и стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствует активация карты.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Судом также установлено, что предоставление кредита с использованием кредитной карты, применительно к спорному кредитному договору регулируется Условиями договора об использовании карты с льготным периодом (л.д.33-35), Тарифами(л.д.10).

Лимит овердрафта - максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта, в пределах которой заемщик может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов (п. 11 раздела I Условий Договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере превышающем или равном сумме минимального платежа. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта(включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (п. 12 раздела I Условий Договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору (п. 7 раздела IV Условии Договора).

Расчетный период составляет один месяц (п. 21 раздела I Условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, платежный период – 20 дней, процентная ставка – 24,9 % годовых. Размер минимального платежа, указан в таблице в зависимости от месяца пользования картой. С указанной информацией ответчик была ознакомлена под роспись (л.д.10).

Материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, которая допустила нарушение условий договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ответчика повлекло образование задолженности которая согласно расчету (л.д.11-12) по состоянию на .. .. ....г.. составляет 224520,21 рублей, из которых: сумма основного долга – 169605,32 рублей; сумма страховых взносов и комиссий – 18564,69 рублей; сумма штрафов — 7000 рублей; сумма процентов – 29350,20 руб.

Истец .. .. ....г. направлял ответчику заключительный счет, в котором информировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору №... в размере 223020,21 руб. (л.д.24), со сроком исполнения в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако на данное требование ответчик не отреагировала.

Поскольку требование Общества о полном погашении задолженности ответчиком не было исполнено, .. .. ....г. мировым судьей ....... был вынесен судебный приказ №... о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 224520,21руб. (отменен определением мирового судьи .. .. ....г.).

Суд, проверив представленный стороной истца расчет задолженности по состоянию на .. .. ....г., признает верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств неправильности и необоснованности расчета суммы задолженности суду не представлено.

Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд, в том числе после уступки прав требований.

Между тем, после отмены судебного приказа ответчик свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, что повлекло за собой обращение Общества за защитой своих прав и законных интересов в порядке искового производства.

При разрешении требований Общества о подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд учитывает заявленное ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, с учетом условий договора займа о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Согласно Тарифов платежный период по карте составлял 20 дней. Из выписки по счету (л.д.12 об.) усматривается, что последнее погашение задолженности по договору было произведено заемщиком .. .. ....г.. Последняя операция по счету кредитной карты была произведена .. .. ....г. (л.д.32 об.) Заключительное требование направлено ответчику .. .. ....г.(л.д.24).

Процесс по взысканию задолженности инициирован Обществом только в июле ....... года, посредством обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Таким образом, учитывая, что очередной платеж по договору должен был быть совершен .. .. ....г., заключительное требование отправлено ответчику .. .. ....г., общий срок исковой давности, составляющий 3 года, истцом пропущен.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании штрафа) (ст.207 ГК РФ).

Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает Обществу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Общества о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»/ИНН<***>/ к ФИО1, ....... о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.12.2022 года.

Судья З.В.Янышева