Гражданское дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 19 ноября 2025 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Мазевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Дмитриевский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заключенным кредитным договором № ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 117400 рублей сроком на 1826 дней под 23 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели с частичным погашением кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно, начиная с даты следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Условия заключенного с банком кредитного договора должником не выполнялись. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено требование (заключительное) о полном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, и предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Вследствие нарушения условий кредитного договора № за ФИО1 на период ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по основному долгу, процентам по кредиту и неустойке в сумме 66282 рубля 25 копеек. Поскольку ФИО1 не производит платежи по основному долгу и уплату процентов за пользование кредитом, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66282 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 61978 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 2303 рубля 27 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей размере 2000 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. В обращенном к суду заявлении исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности в отношении требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с неё денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на открытие банковского счета и предоставления кредита путем зачисления суммы кредита на счет, анкета к заявлению, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО) с заявлением, в котором предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в размере 117400 рублей под 23% годовых, сроком на 1826 дней, до ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита на счет; с ежемесячным платежом в размере 3310 рублей. Кроме того, ФИО1 выразила желание на заключение договора личного страхования, с оплатой страховой премии в размере 17400 рублей. В Заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются следующие документы: заявление от ДД.ММ.ГГГГ; Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»; график платежей, содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей; с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых, обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев Заявление ответчика, Банк открыл ФИО1 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложений ответчика, тем самым заключив кредитный договор №. Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 117400 рублей, а в последствии произвел перевод денежных средств в соответствии с распоряжениями ответчика, изложенными в заявлении: на счет ответчика – 100000 рублей; страховую премию в размере 17400 рублей по договору страхования № СП (л.д. №).

Согласно кредитному договору № между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении заемщику кредита на потребительские цели в сумме 117400 рублей сроком на 1826 дней до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается: в размере 23% годовых, на период с даты фактического предоставления кредита по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом. Полная стоимость кредита 198395 рублей 39 копеек, 25,57 % годовых.

Во исполнение указанного договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с заявлениями ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет и перечислил денежные средства: в сумме 117400 рублей на счет ФИО1 №, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №

В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 4.1 п. 4 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.

Согласно п.п. 4.2 п. 4 Условий, для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенных ранее платежей, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенных платежей и сумме платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно п.п. 4.3.1 п. 4 Условий, сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей.

Согласно п.п. 4.6 п. 4 Условий, очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Первый платеж составляет 3310 рублей и подлежит перечислению со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 3310 рублей.

Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа установлен 3105 рублей 39 копеек.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №), требованием (заключительным) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. №).

В соответствии с п. 6.3 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Ответчик был ознакомлен с условиями договора, которые нарушил и надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в сумме 61978 рублей 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 2303 рубля 27 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей по графику размере 2000 рублей.

Сумма задолженности подтверждается расчетом истца и у суда не вызывает сомнения.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются требованием (заключительным) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого клиенту выставлено требование (заключительное) о погашении клиентом задолженности в размере 66282 рубля 25 копеек, и установлен срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Исходя из вышеизложенного, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66282 рубля 25 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 61978 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 2303 рубля 27 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей размере 2000 рублей, обоснованным.

Из материалов дела установлено, что правоотношения между Акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 возникли на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ФИО1 полагала, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, а потому просила в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке из лицевого счета (движению по счету) ФИО1 следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились ежемесячные платежи на счет банка согласно графику платежей в размере 3310 рублей (л.д. №). Списание с лицевого счета в счет погашения текущей задолженности по кредиту по последнему, осуществленному ФИО1 ежемесячному платежу, было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного требования (Условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в требовании (заключительном) до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский стандарт» о взыскании с ответчика задолженности вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен в связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку обращение за выдачей судебного приказа имело место после истечения срока исковой давности, такое обращение не прерывает течение срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66282 рубля 25 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66282 рубля 25 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий О.В. Мацько