Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2025 года
Дело № 2-1760/2025
УИД 51RS0021-01-2024-003476-21
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июня 2025 года ЗАТО г. Североморск
Североморский районный суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Приваловой М.А.
при секретаре Стоякиной И.А.,
с участие представителя истца ФИО1,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО2-В.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование требований истец ссылается на то, что между ответчиком и Банком заключены кредитные договоры:
№ *** от 30.04.2021 на сумму 1 801 000 руб., на срок до 01.05.2028 с взиманием за пользованием кредитом 13,2/16,2 % годовых;
№ *** от 31.03.2023 на сумму 2 408 723,88 руб., на срок до 31.03.2023 с взиманием за пользование кредитом 15,0 % годовых.
Ответчик свои обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями кредитных договоров не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 4 155 570,58 руб., их них:
- № *** от 30.04.2021– 1 509 378,43 руб. (120 042,52 руб. – задолженность по процентам, 31 481,03 руб. – задолженность по пени, 1 357 854,88 руб. – задолженность по основному долгу),
- № *** от 31.03.2023 – 2 646 192,15 руб. (246 124,01 руб. – задолженность по процентам, 37 447,98 руб. – задолженность по пени, 2 362 620,10 руб. – задолженность по основному долгу).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено без реализации.
Банк добровольно уменьшил размер задолженности по штрафным санкциям (пени) до 10 %, просил взыскать с ответчика задолженность в общем размере 4 093 534,42 руб., их них по кредитному договору: № *** от 30.04.2021– 1 481 045,51 руб. (120 042,52 руб. – задолженность по процентам, 3 148,11 руб. – задолженность по пени, 1 357 854,88 руб. – задолженность по основному долгу); № *** от 31.03.2023 – 2 612 488,91 руб. (246 124,01 руб. – задолженность по процентам, 3 744,80 руб. – задолженность по пени, 2 362 620,10 руб. – задолженность по основному долгу), а также расходы по оплате госпошлины в размере 52 655,00 руб.
Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам искового заявления, просил удовлетворить.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, приведя довод о том, что Федеральным законом от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» участники специальной военной операции и члены их семей вправе потребовать от кредитора приостановления исполнения договора займа, в том числе, обеспеченного ипотекой, заключенного до начала мобилизации, действия контракта или участия в специальной военной операции. Обратил внимание что он и что он обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении «кредитных каникул» по договорам займа, однако ответа не получил. Поскольку он находился на территории, где проводится специальная военная операция был ограничен в доступе к средствам связи.
Полагал, что срок предоставления справки, подтверждающей право на «кредитные каникулы» до настоящего времени не истек, поскольку подлежит исчислению с января 2025 года (его возвращения из зоны СВО) и длиться в течение 6 месяцев.
Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2-В.С. заключены кредитные договоры:
- № *** от 30.04.2021 на сумму 1 801 000 руб., на срок до 01.05.2028 с взиманием за пользованием кредитом 13,2/16,2 % годовых;
- № *** от 31.03.2023 на сумму 2 408 723,88 руб., на срок до 31.03.2023 с взиманием за пользованием кредитом 15,0 % годовых.
Указанные кредитные договоры заключены путем присоединения Заемщика к условиям Правил Дистанционного банковского обслуживания и Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке, подписания им Согласия на Кредит с использованием Системы «ВТБ-Онлайн».
Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).
В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).
При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Как следует из пункта 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
«Системные протоколы», согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО (дистанционного банковского обслуживания), в которых зафиксировано создание Электронного документа, о подтверждении (подписании) клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк Электронного документа. Протоколы работы Систем ДБО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания)/передачи клиентом Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.
Факт заключения договора подтверждается «Протоколами работы Систем ДБО».
Таким образом, судом установлено, что между Банком и ответчиком заключены кредитные договора, с условиями которых последний был надлежащим образом ознакомлен.
В соответствии с условиями кредитных договоров заемщик обязался возвратить кредитору полученные кредиты и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Ответчик обязался погашать сумму по кредитам в соответствии с графиками.
Вместе с тем, ответчик обязательства по возврату денежных средств исполняет несвоевременно и не в полном объеме.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитным договорам с учетом уменьшения истцом в добровольном порядке размера задолженности по штрафным санкциям (пеням) до 10 % составила:
- по кредитному договору: № *** от 30.04.2021– 1 481 045,51 руб. (120 042,52 руб. – задолженность по процентам, 3 148,11 руб. – задолженность по пени, 1 357 854,88 руб. – задолженность по основному долгу);
- по кредитному договору № *** от 31.03.2023 – 2 612 488,91 руб. (246 124,01 руб. – задолженность по процентам, 3 744,80 руб. – задолженность по пени, 2 362 620,10 руб. – задолженность по основному долгу).
Общий размер задолженности составляет 4 093 534,42 руб.
Расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ФИО2 в соответствии с приказом командира войсковой части *** от 27.03.2024 № *** с 29.03.2024 убыл в войсковую часть *** в рамках проведения командно-штабной тренировки и проведения занятий по слаживанию подразделений.
Из приказа командира войсковой части *** от 15.04.2024 № *** следует, что ФИО2 с 04.04.2024 убыл в распоряжение командира войсковой части *** ***.
Согласно представленной в материалы дела копии командировочного удостоверения от 02.04.2024 ФИО2 выбыл из в/ч *** 04.04.2024 прибыл в в/ч *** 15.05.2024 и прибыл в в/ч *** 26.01.2025.
Справкой войсковой части *** (***) от 10.10.2024 № 976 подтверждается, что ФИО2 проходит военную службу по контракту и с 28.05.2024 выполняет задачи специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей. Также, в соответствии с данной справкой, ФИО2 имеет право на реализацию (получение) мер правовой и социальной поддержки, установленных законодательством Российской Федерации для участников специальной военной операции на территории Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей.
Федеральным законом от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ) установлены особенности исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей.
Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2024 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как:
1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 30 дней;
2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 30 дней.
Для целей указанного Федерального закона под заемщиком, в том числе, понимается, лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона N 61-ФЗ «Об обороне», при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей кредитный договор (пункт 2 части 1 ст. 1).
Частью 4 статьи 1 этого же закона определено, что требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21.09.2022. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (часть 8 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ).
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования уведомления, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (часть 12 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ).
Со дня направления кредитором заемщику уведомления условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода, за исключением случаев, установленных частью 19 приведенной статьи (часть 13 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ).
Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода (часть 15 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ).
В силу части 18 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.
На основании части 10 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 года № 377-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
Согласно части 11 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 года № 377-ФЗ несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи.
В силу части 12 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 года N 377-ФЗ в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Как следует из переписки ФИО2 и Банком (в Веб-чате ВТБ24-Онлайн) заемщик 28.09.2024 обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул по кредитным договорам № *** от 30.04.2021 и № *** от 31.03.2023 (обращение #***). Согласно тексту Веб-чата, заявка на изменение условий кредитов и подключение услуги кредитных каникул принята, заемщику необходимо подтвердить свое участие в СВО путем направления документов на электронную почту CP_6@vtb.ru.
Из сообщения Банка ВТБ (ПАО) от 26.12.2024 № *** следует, что по кредитному договору № *** от 30.04.2021, открытому на имя ФИО2 кредитные каникулы подключены 02.08.2022, фактическая дата завершения каникул – 30.08.2022; по кредитному договору № *** от 31.03.2023 кредитные каникулы не подключались.
Иные сведения относительно подключения кредитных каникул на основании обращения заемщика от 28.09.2024 суду не представлены.
Кроме того, при рассмотрении дела представитель истца не смог пояснить суду о причинах не подключения кредитных каникул и не направления ответов на заявки ответчика на изменение условий кредитов и подключение услуги кредитных каникул. При этом сам факт обращения с соответствующими заявками истцом не оспаривался.
В соответствии с ч. 6 ст. 3 Федерального закона от 07.10.2022 года N 377-ФЗ исполнение исполнительных документов, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору, в случаях, предусмотренных частями 4 и 5 настоящей статьи, может быть возобновлено не ранее 180 дней после прекращения участия должника-военнослужащего либо военнослужащего, членом семьи которого является должник, в боевых действиях в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, выполнения задач в условиях чрезвычайного или военного положения, вооруженного конфликта.
В ходе рассмотрения дела нашли свое подтверждение доводы ответчика о том, что он относится к числу лиц, при исполнении которыми кредитных обязательств применяются особенности, предусмотренные вышеуказанным законом, а также то, что он надлежащим образом обращался к кредитору с заявлением о применении к нему соответствующего льготного периода.
Истец получил заявление ответчика о предоставлении льготного периода на период прохождения военной службы по контракту и участия в СВО. Ответчик в установленном частями 11, 12 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 года № 377-ФЗ порядке отказ не получил, в связи с чем льготный период считается установленным с даты указанной ответчиком.
Согласно приказу командира войсковой части *** от 27.01.2025 № 15 ФИО2 прибыл и приступил к исполнению обязанностей из войсковой части *** (***) и войсковой части *** ***). Таким образом, ответчик завершил участие в СВО 27.01.2025.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчик с 27.03.2024 года призван на сборы, и в последующем направлен для выполнения задач в зоне специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, соответственно относится к категории лиц на которых распространяются положения Федерального закона от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», и имеет право на предоставление «кредитных каникул» следовательно на момент рассмотрения спора действует льготный период по выплате задолженности по кредитному договору, установленный на основании части 2 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 года № 377-ФЗ.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требования истца по возмещению суммы судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебным расходам – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий М.А. Привалова