Дело № 2-1297/2022

УИД 18RS0021-01-2022-001801-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Овчинниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 427571,48, а также уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 7475,71 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 336000,00 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом, в заявлении клиент указал, что он «понимает и соглашается» с тем, что Банк:

- в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка;

- в рамках договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.

дд.мм.гггг клиент акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №***.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей.

Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита -336000,00 руб., срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1826 дней, до дд.мм.гггг и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 22,4% годовых.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет №*** и дд.мм.гггг перечислил на указанный счет денежные средства в размере 336000,00 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиентом перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №***.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 427571,48 руб. не позднее дд.мм.гггг., однако требование банка клиентом не исполнено.

На основании ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В исковом заявлении представитель истца К.Н.В. просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также заявление о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера предъявленной к взысканию неустойки.

Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда Удмуртской Республики.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Материалами дела установлено, дд.мм.гггг ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита и заключить договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (л.д.14).

Ответчик уведомлен о том, что все условия, указанные в заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах Банка.

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком дд.мм.гггг договор потребительского кредита№***, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 336000 руб. 00 коп. под 22,4% годовых сроком на 1826 дней, то есть до дд.мм.гггг, кредит подлежит возврату согласно графика платежей дд.мм.гггг (л.д.16-18).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлен размер, состав и периодичность платежей по договору, который определяется в Графике платежей. Количество платежей по кредиту – 60.

Согласно графику платежей размер платежа по договору за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составляет 9360,00 руб., последний платеж дд.мм.гггг года– 9552,03 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика не ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взымает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Факт предоставленияФИО1 суммы кредита подтвержден банковской выпиской по счету (л.д.27).

Обязательства по уплате очередных платежей ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, истец в срок до дд.мм.гггг потребовал исполнения обязательств в полном объёме и возврата суммы задолженности в размере 427571,48 руб., выставив заключительное требование от дд.мм.гггг (л.д.26).

Определением мирового судьи судебного участка №*** <***> от дд.мм.гггг отменен судебный приказ№*** от дд.мм.гггг о взыскании сМедведева В.Н.задолженности по кредитному договору (л.д.33-34).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

По состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика составляет 427571,48 руб., в том числе: основной долг – 336000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 49048,86 руб., неустойка за пропуски платежей 42522,62 руб.

До настоящего времени ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнены.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее Общие условия) договор является договором потребительского кредита, заключенный между банком и заёмщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (п.1.8). В рамках договора банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с Лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в индивидуальных условиях и общих условиях (п.4.1). За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (п.5.4).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей. Если иное не согласовано банком и заёмщиком дополнительно, то платежи включают в себя проценты (либо часть процентов) начисленных за пользование кредитом, комиссии (при наличии), а также часть основного долга (п.6.2).

В случае неоплаты заёмщиком очередного(ых) платежа(ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать оставшейся суммы всех кредитов вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заёмщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заёмщику заключительного требования вправе потребовать от заёмщику уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.8.4).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на дд.мм.гггг, начиная с июня 2021 г. платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик не вносит, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора, суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дня.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.2.3 Общих условий кредитования: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Банк Русский Стандарт» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям, ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Выраженного несогласия с указанным расчетом и его размером ответчиком, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ, не предоставлено.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями кредитования предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункт 8.4). В данном случае неустойка определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, что не противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий кредита).

Неустойка истцом исчислена по дату выставления заключительного требования дд.мм.гггг.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (20% годовых), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, потребительский характер займа, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до 10% годовых, что не противоречит п.6 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, неустойка составит 21261,31 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку снижение размера неустойки в рамках положений статьи 333 ГК РФ не влечет снижения понесенных судебных расходов, о чем указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», на основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7475 руб. 71 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 771901001) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ №***, выдан Отделом УФМС России по <***> дд.мм.гггг, код подразделения №***) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 406310 (Четыреста шесть тысяч триста десять) рублей 17 коп., в том числе основной долг 336000,00 руб., проценты 49048,86 руб., неустойка 21261,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 7475,71 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено дд.мм.гггг.

Председательствующий судья: /подпись/ Н.В. Ходырева