Дело № 35RS0010-01-2022-005750-67

Судебное производство № 2-4358/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Вологда 05 июля 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Зайцевой А.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Михайловым Е.Е., с участием представителя истца – ФИО1, представителя третьего лица – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

13.06.2021 между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, на сумму 950 000 рублей, со сроком возврата по истечении – 60 месяцев с даты предоставления, с процентной ставкой 16,90% годовых.

13.06.2021 истцом подписано заявление на участие в Программе № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО «СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» №, где страхователь - ПАО СБЕРАНК (кредитор), страховщик - ООО «СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», застрахованное лицо – истец (заемщик), выгодоприобретатель - ПАО СБЕРАНК (страхование риска «Смерть», «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или заболевания»). Окончание срока страхования – 60 месяцев; страховая сумма по страховым рискам – 950 000 рублей; сумма платы за участие в программе страхования – 156 750 рублей.

13.06.2021 из заемных средств плата за участие в программе страхования списана со счета истца.

10.12.2021 сумма кредита 950 000 рублей истцом полностью погашена.

29.12.2021 истец обратился в ООО «СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» через уполномоченное лицо ПАО СБЕРАНК (п. 6 Заявления на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика») с заявлением об отказе от участия в программе страхования по причине досрочного погашения кредита и возврате денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.

ПАО СБЕРАНК уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

19.01.2022 истец обратился в ООО «СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с требованием о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

30.01.2021 ООО «СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

25.03.2022 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Истцу в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

ФИО3 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 141 310 рублей 12 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 70 655 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании интересы истца представлял ФИО1, который исковые требования поддержал в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить. Считают, что услуга им была навязана.

В судебном заседании представитель третьего лица - ПАО «Сбербанк России» – ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что истцом не доказано, что услуга была навязана потребителю, при заключении договора заёмщику чётко разъясняется о периоде охлаждения, сам договор страхования не прекращает свое действие с момента прекращения действия кредитного договора.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не явился, извещались надлежащим образом.

В судебное заседание третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как указано в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1(ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 13.06.2021 между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключён кредитный договор, по условиям которого Банк представил кредит на сумму 950 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Тогда же истцом подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец оплатил за услугу подключения к программе страхования 156 750 рублей.

10.12.2021 истцом полностью погашена сумма кредитного договора.

Условиями участия в программе предусмотрен «период охлаждения»- срок, в течение которого клиент имеет возможность передумать и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе. Срок составляет 14 календарных дней (при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015№ 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Оценивая представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ на предмет их относимости, допустимости, достоверности каждого в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку ФИО3 в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от Программы страхования в Банк не обратился, а иных условий возврата денежных средств за услугу подключения к Программе страхования условия договора не содержат.

Более того, досрочное погашение кредита заёмщиком не влечёт за собой досрочное прекращение договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, так как из условий заключенного между сторонами договора страхования следует, что размер страховой суммы является единым на весь период действия договора, а при таких обстоятельствах факт исполнения истцом условий кредитного договора досрочно не прекращает возможности возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая указанного в договора страхования. В разделе 3 Условий участия в программе страхования (п.3.4.) указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.В. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2022