Решение по делу № 2-1363/2025 от 18.07.2025 - о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> от (дата) № по рассмотрению обращения потребителя <ФИО>.

УИД 48RS0002-01-2025-000642-18

Дело №2–1363/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2025 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

судьи Коса Л.В.,

при секретаре Коноваленко А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк ВТБ о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от (дата) № по рассмотрению обращения потребителя ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от (дата) № по рассмотрению обращения потребителя ФИО2 В обоснование своего заявления ссылалось на то, что

(дата) Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 было принято Решение № об удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) и постановлено взыскать с Банка в пользу ФИО2 денежные средства, списанные Банком ВТБ (ПАО) без его распоряжения с его банковского счета, в размере 500 000 руб. Требование ФИО2 об обязании Банка дать ответ на обращение ФИО2 оставлено без рассмотрения. Финансовый уполномоченный основывает свое Решение на выводе о ненадлежащем исполнении Финансовой организацией требований, предусмотренных Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Приказом Банка России № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525», выразившиеся в бездействии, а именно несвоевременной блокировке электронного средства платежа. В то время как проводимая операция по списанию денежных средств с банковского счета являлась крупной, не соответствующей обычно осуществляемой клиентом деятельности, и подходила под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и должна была быть квалифицирована как подозрительная. Банк ВТБ (ПАО) не согласен с Решением Финансового уполномоченного и считает его незаконным и необоснованным ввиду следующего:1) Списание денежных средств со счета происходило в соответствии установленными для проведения банковской операции правилами; 2) на момент проведения оспариваемой операции у банка имелись все основания полагать, что распоряжения на переводы денежных средств даны уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом;3) банк, получив подтверждение в виде кодов, паролей, в соответствии с п, 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П, был не только вправе, но| и обязан провести оспариваемую операцию. Между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания на условиях Правил комплексного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к ВТБ- Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Клиенту была предоставлена информация для входа в ВТБ-Онлайн: УНК- идентификатор для входа в ВТБ-Онлайн и временный пароль (поступает в виде смс-сообщения на доверенный номер телефона клиента. Временный пароль подлежит обязательному изменению клиентом. Пароль, придуманный клиентом, известен только ему). В качестве доверенного номера телефона был указан №. Доверенный номер может быть изменен только при личной явке клиента в офис Банка. Протоколами работы системы ВТБ-Онлайн зафиксировано, что 18 сентября 2024г. в 11:13:13 ФИО2 выполнен успешный вход в мобильное приложение с устройства <данные изъяты> по номеру карты, с корректным вводом направленного бaнком кода подтверждения (код был направлен на устройство клиента). В 11:13:17 системой было зафиксировано успешное прохождение двухфакторной аутентификации. Далее, в рамках данной сессии устройство было присоединено к Push-уведомлениям, зафиксирована операция по смене Passcode. После указанных действий, клиентом сформировано распоряжение по переводу денежных средств на сумму 10 000 руб., Банком на доверенный номер телефона направлено СМС сообщение с одноразовым кодом для подтверждения операции. После получения корректного OTP-кода для выполнения операции цифрового подписания, банком исполнено распоряжение на перевод денежных средств. Далее, в этот же день в 16:00:22 осуществлен вход с этого же мобильного устройства в ВТБ-Онлайн при помощи Passcode, сформировано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 649 000 руб., после чего 16:23:33, совершена расходная операция по системе СПБ в пользу получателя клиента Банка ВТБ (ПАО) ФИО12. с использованием средства подтверждения СМС кода. После обращения клиента на «горячую линию» была осуществлена блокировка доступа к СДО. До обращения клиента в Банк основания для приостановления операций в момент их осуществления у Банка отсутствовали, поскольку персональные данные были предоставлены, указанный код аутентификации, направленный на номер телефона непосредственно заявителя, совпал. Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "ВТБ Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему "ВТБ Онлайн" невозможен. Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа клиента к удаленному каналу обслуживания ВТБ Онлайн (логин и пароль) для дальнейшей идентификации, аналоги его собственноручной подписи, то у Банка не было оснований полагать, что операции в личном кабинете ВТБ Онлайн осуществляется не Клиентом. Банк, после корректно введенного подтверждающего кода для перевода денежных средств, исполнил распоряжения клиента по переводу денежных средств. При этом, Банк каждый раз своевременно информировал клиента о его действиях в ВТБ - онлайн, направляя на его доверенный номер телефона СМС уведомления в соответствии с Законом №161-ФЗ.

На момент выполнения распоряжений о перечислении денежных средств сомнения у банка о наличии воли истца на распоряжение средствами у Банка не имелось, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты входа в систему интернет банка возложена на клиента, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при переводе денежных средств со счета ФИО2 не имеется. На момент совершения операций в банк не поступали от истца сообщения об утрате мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, в результате у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете клиента, Банк не имеет возможности. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе». Доступ в личный кабинет ВТБ-Онлайн 3-х лиц возможен в результате неправомерных действий самого заявителя, который каких-либо мер к пресечению действий третьих лиц не предпринял, а потому именно на него возлагается ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им Правил ДБО и ДКО, в частности, предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, кодов и иных сведений, используемых для совершения операций в системах банка. В свою очередь Банк во исполнение своих обязательств посредством СМС-сообщений информировал истца обо всех совершаемых операциях. Однако, какая-либо информация том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в банк не поступала. Финансовый уполномоченный, сделав ошибочный вывод о недобросовестности поведения Банка, не дал оценку добросовестности и разумности поведения ФИО2, обязанного обеспечивать сохранность и конфиденциальность средств подтверждения, пароля, логина, исключить доступ третьих мобильному устройству, хотя это имело существенное значение для разрешения спора.

Представитель заявителя в судебном заседании заявление поддержал, ссылаясь на изложенные в нем доводы.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал против заявления и просил отказать в полном объеме в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от (дата) №. В обоснование своих возражений ссылался на то, что является владельцем банковского счета, с которого незаконно и без его согласия Банком ВТБ (ПАО) были списаны его денежные средства. 18.09.2024 года с его счета № в данном банке было совершено хищение его денежных средств на сумму 650000 руб. Часть этих денежных средств была ему возвращена в виде выплаты по страховому случаю (150000 руб.), а оставшуюся сумму банк вернуть отказался. В связи с этим был вынужден обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. По данному факту им было подано заявление в ОП №7 г. Липецка (19.09.2024 года, КУСП №) и по данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в», «г», ч.3 ст. 158 УК РФ, которое расследуется ОРП ОП №7 УМВД России по г. Липецку. В соответствии с Приказом ЦБ №ОД-Ю27 от 27.06.2024 года, который вступил в силу с 25.07.2024 г., подозрительные операции (переводы) обязаны быть приостановлены банками на два дня, если информация о получателе денег содержится в базе данных Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. В соответствии с п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011г. №161- ФЗ «О национальной платежной системе», банки обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности, под воздействием злоумышленников. Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов денег, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки передают в Банк России. Какого-либо согласия на перевод его денежных средств банку или иным лицам не давалось. Все сделки (действия банка или третьих лиц), совершенные от моего имени являются ничтожными, поскольку нарушают закон. Именно на Банк, как субъект предпринимательской деятельности, по отношению к которому он является потребителем, возложена обязанность по доказыванию своей невиновности в наступивших последствиях. Считает, что Банк не выполнил требования к защите информации, предусмотренные Положением Банка России от 17 апреля 2019 г. №683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», а именно при осуществлении движения денежных средств (в том числе п.5.2., п.5.2.1. Положения). Полагает, что перечисление его денежных средств по ничтожной сделке повлекло негативные последствия для него и его права обоснованно были восстановлены финансовым уполномоченным.

Представитель финансового уполномоченного возражал против удовлетворения заявления ПАО Банк ВТБ, просила оставить решение финансового уполномоченного без изменения, ссылаясь на его обоснованность и законность.

Третье лицо ФИО3 не явился, извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения участников по делу, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 18.09.2024г. на основании заявления ФИО2 на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен договор банковского счета, в рамках которого ФИО2 открыт счет №.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Защита на любой случай», согласно которому страховыми рисками являются:

«1.1. «Незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета (счетов) держателя основной банковской карты, указанных в п. 3 модуля «Сбереги финансы», путем:

«Несанкционированного денежного перевода» (п. 4.2.2.3 Правил № 43.6):

«использование поддельной карты» (п. 4.2.2.3.1 Правил № 43.6);

«использование документов, данных о карте, полученных обманным путем» (п. 4.2.2.3.5 Правил № 43.6);

«снятие денег по поддельной карте» (п. 4.2.2.3.4 Правил № 43.6);

«снятие денег с использованием Мобильного банка» (п. 4.2.2.3.6 Правил № 43.6);

«снятие денег с использованием Интернет-банка» (п. 4.2.2.3.7 Правил №43.6).

«Несанкционированного использования похищенной карты» (п. 4.2.2.6 Правил № 43.6);

«Несанкционированного бесконтактного платежа» (п. 4.2.2.7 Правил № 43.6);

«Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО) на мобильное устройство» (п. 4.2.2.8 Правил № 43.6);

«Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО) на Персональный компьютер» (п. 4.2.2.9 Правил № 43.6)»

1.2. «Перевод вследствие противоправных действий или снятие наличных в банкомате с целью их дальнейшей передачи мошенникам», осуществленный держателем застрахованной банковской карты (п. 4.2.8 Правил № 43.6)».

18.09.2024г. в 11:19 на счет ФИО2 посредством системы быстрых платежей (далее - СБП) поступили денежные средства в размере 10000 руб., что подтверждается выпиской по счету период с 01.01.2024г. по 28.12.2024г. и чеком операции, предоставленными ПАО Банк ВТБ.

18.09.2024г. в 16:00:23 от имени ФИО2 осуществлен вход в систему дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ с устройства <данные изъяты>, что подтверждается системным журналом активности в Cистеме ДБО и выгрузкой входов в Систему ДБО.

18.09.2024г. в 16:09 на счет ФИО2 посредством СБП поступили денежные средства в размере 649 000 руб., что подтверждается Выпиской по счету и чеком по операции, предоставленными банком.

18.09.2024г. в 16:23 ПАО Банк ВТБ направило ФИО2 СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод по реквизитам 650 000.00 RUB на счет 408*0159. Никому не сообщайте этот код: ****», что подтверждается детализацией уведомлений, предоставленной ПАО Банк ВТБ.

18.09.2024г. в 16:23 от имени ФИО2 совершен перевод денежных средств в размере 650 000 руб. со счета ФИО2 в ПАО Банк ВТБ в пользу получателя ФИО4 по номеру счета клиенту ПАО Банк ВТБ, что подтверждается Выпиской по счету и чеком по операции, предоставленными банком.

18.09.2024г. в 16:23 ПАО Банк ВТБ направило ФИО2 PUSH-уведомление следующего содержания: «Перевод 650000р Счет*№ ФИО13 Баланс 9250р 16:23», что подтверждается детализацией.

Из материалов дела следует, что 19.09.2024г. в период времени с 06:40 по 07:05 по факту обращения ФИО2 в контакт-центр ПАО Банк ВТБ доступ ФИО2 к Системе ДБО заблокирован, что подтверждается аудиозаписями телефонных разговоров ФИО2 и сотрудников ПАО Банк ВТБ.

19.09.2024г. следователем ОРП ОП № 7 СУ УМВД России по г. Липецку вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, и принятии его к производству.

Согласно Постановлению о возбуждении уголовного дела, в период времени с 17.09.2024 по 19.09.2024 неустановленное лицо, представившись экспертом биржевой компании, под предлогом заработка, похитило денежные средства ФИО2 в размере 650 000 руб.

19.09.2024г. следователем МВД России вынесено постановление о признании ФИО2 потерпевшим по уголовному делу.

17.10.2024г. следователем МВД России составлен протокол допроса ФИО2 в качестве потерпевшего по уголовному делу, согласно которому в начале сентября 2024 года с ФИО2 связалось неустановленное лицо, представившееся экспертом биржевой компании, и предложило ФИО2 вложить денежные средства с целью дополнительного заработка. По рекомендации третьего лица ФИО2 открыл Счет в ПАО Банк ВТБ, совершил вышеуказанные переводы на 10000 руб. и на 649000 руб. В ходе разговора с третьим лицом посредством мессенджера «WhatsApp» ФИО2 включил "демонстрацию экрана устройства, после чего без согласия ФИО2 совершена операция по переводу денежных средст со счета ФИО5 на счет ФИО3

20.09.2024г. ФИО2 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 650 000 руб., перечисленных банком со его счета, указав, что операция совершена неустановленным лицом. Заявление получено ПАО Банк ВТБ 20.09.2024г., что подтверждается отметкой банка о принятии. Заявлению банком присвоен номер №. ПАО Банк ВТБ ответ на заявление сообщило об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что операция осуществлена посредством Системы ДБО, после исполнения банком распоряжения ФИО2 на осуществление операции наступила безотзывность перевода денежных средств.

17.10.2024г. ФИО2 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением, содержащим требование дать пояснения по операции. Претензия получена банком 17.10.2024г., что подтверждается отметкой банка о принятии. Претензии банком присвоен номер №. Банк в ответ на претензию сообщил ФИО2 информацию, аналогичную изложенной в ответе на заявление.

В соответствии с условиями Договора страхования ФИО2 произведена страховая выплата в общем размере 150 000 руб. :1) 26.10.2024 г. на банковский счет ФИО2 № зачислены денежные средства в размере 50 000 руб.; 2) 28.10.2024г. на этот же счет зачислены денежные средства в 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Не согласившись с отказами банка по возврату похищенных денежных средств, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, которая решением № от 14.01.2025г. требование ФИО6 А,МО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения ФИО2 с его банковского счета удовлетворил. Взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства в размере 500 000 руб. Требование ФИО2 об обязании Банка ВТБ (ПАО) дать ответ на обращение ФИО2. оставил без рассмотрения.

Суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (пункт 4).

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк (пункт 5).

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией) (пункт6).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (пункт 7).

На основании ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (пункт 3).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно статьям 4 и 5 Закона «О национальной платежной системе»,

оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1)простая электронная подпись содержится в самом электронной документе;

2)ключ простой электронной подписи применяется в соответствия с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024г. №ОД-1027) и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

6.Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона «О национальной платежной системе», если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона «О национальной платежной системе», при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если,

несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о

случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств

приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения

клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с частью 10 статьи 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8-11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту – физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента- физического лица.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2-11.11 статьи 9 Закона № 161 -ФЗ.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнении распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Общие условия и порядок предоставления ФИО2 дистанционного обслуживания в ПАО БАНК ВТБ регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО БАНК ВТБ.

В соответствии с разделом 1 «Общие положения» Правил ДБО:

«Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами;

Каналы дистанционного доступа - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное Клиентом/работником Банка по форме, установленной Банком, подписанное Клиентом ПЭП в соответствии с Договором ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание»/оформленное Клиентом при использовании Голосового ассистента в Алисе и направленное в Банк в соответствии с Договором ДБО;

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом с использованием Системы ДБО или по Технологии «Цифровое подписание», подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения/оформленное при использовании Голосового ассистента в Алисе и направленное в Банк в соответствии с Договором ДБО;

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента и/или подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды;

Аутентификация - процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка полип Идентификатора);

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО».

Из материалов дела установлено, что операция совершена с использованием мобильного приложения ПАО Банк ВТБ, являющегося частью Системы ДБО, обеспечивающей предоставление онлайн- сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил ДБО, доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификация, аутентификации в порядке, установленном Условиями системы ДБО.

Согласно пункту 3.3.1 Правил ДБО, порядок формирования, подписания и передачи клиентом электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями системы ДБО. При этом Клиент до подписания ПЭП Распоряжения, Заявления П/У в ВТБ-Онлайн подтверждает корректность параметров, указанных в Распоряжении, Заявлении П/У, посредством нажатия в ВТБ-Онлайн одной из функциональных кнопок, определенных в Приложении 1 к Правилам.

В силу пункта 3.3.9 Правил ДБО, клиент поручает Банку при проведении операций на основании распоряжений клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Согласно пунктам 5.1 - 5.2 Правил ДБО:

«5.1 стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

-оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

-подписан ПЭП Клиента;

-имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

.При положительном результате проверки Банком ПЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/Заявление П/У, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком Партнеру в порядке, установленном договором между Банком и Партнером».

В силу пункта 5.5 Правил ДБО, для создания ПЭП применяется сочетание следующих параметров, образующих уникальную последовательность символов (ключ ПЭП):

5.5.4. В случае использования Клиентом для Авторизации Passcode в Мобильном приложении (путем его непосредственного ввода Клиентом либо посредством применения Специального порядка аутентификации/Входа через В1ие1ооИ1-устройство)/в Интернет-банке (путем его непосредственного ввода Клиентом, либо посредством применения Специального порядка аутентификации):

Passcode, с использованием которого выполнена Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке,

-SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный| номер телефона/Рush-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Мобильном приложении/Интернет-банке подписания Электронного документа/пакета Электронных документов при условии успешной Авторизации».

Согласно пункту 5.7 Правил ДБО, в каждом отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен электронный документ.

Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего электронный документ/пакет электронных документов ПЭП при использовании ключа ПЭП: успешная Авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки Банком ПЭП являются достаточным доказательством того, что электронные документы/пакет Электронных документов подписаны клиентом ПЭП».

В соответствии с разделом 3 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением № 1 к Правилам ДБО (далее - Условия обслуживания в Системе ДБО):

- 3.1. Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

- 3.2. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Разделом 4 Условий обслуживания в Системе ДБО установлено:

4.2.1. Первая Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/ФИО7/номера Карты и Аутентификации на основании SMS-кода. направленного Банком на Доверенный номер телефона/Рush-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

4.2.3. Вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляются:

- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе Мобильного приложения/Интернет-банка либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий)/ Входа через Bluetooth- устройство (если Вход через Bluetooth-устройство был активирован в качестве альтернативы Специальному порядку аутентификации/вводу Клиентом Passcode).

-при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении/Интернет-банке, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 4.8 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Банком в случае успешной проверки Банком идентификатора клиента в Мобильном приложении/Интернет-банке».

Из пункта 5.1 Условий обслуживания в Системе ДБО следует, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода».

Согласно пункту 9.1 Условий обслуживания в Системе ДБО,клиент до подписания ПЭП Распоряжения, Заявления П/У в ВТБ-Онлайн подтверждает корректность параметров, указанных в Распоряжении, Заявлений П/У, посредством нажатия клиентом в ВТБ-Онлайн соответствующей функциональной кнопки под параметрами операции, при условии успешной Идентификации и Аутентификации клиента. При этом Банк устанавливает перечень таких Распоряжений/Заявлений П/У и ограничения по сумме операций, осуществляемых на их основе, информация об указанных операциях доводится до сведения клиента посредством ВТБ-Онлайн. Для создания ПЭП применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил.

Как следует из пункта 9.2 Условий обслуживания в Системе ДБО, банк вправе:

-предоставить возможность клиенту сформировать и подписать ПЭП Распоряжение/Заявление П/У без использования средства подтверждения. Для создания ПЭП в таком случае применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил;

-устанавливать вид Средства подтверждения, используемого в конкретном случае для формирования ПЭП. Виды средства подтверждения, которые могут быть использованы для формирования ПЭП в зависимости от канала дистанционного доступа, определены в разделе 5 настоящих Условий. Для создания ПЭП применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил».

В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО, Банк вправе без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа:

-при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действии, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени клиента.

Согласно пункту 3.3.4 Правил ДБО, Банк вправе отказать в приеме Распоряжения/Заявления П/У к исполнению в следующих случаях:

-Банком выявлены признаки нарушения безопасности при использовании Системы ДБО/Канала дистанционного доступа, в том числе, если Банк имеет основания считать, что выполнение Распоряжения/Заявления П/У может повлечь убытки клиента».

Таким образом, банк для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Из Системного журнала, следует, что 18.09.2024г. в 16:00:23 в Системе ДБО выполнена авторизация с использованием Устройства.

Сведений о входах в Систему ДБО с использованием идентификационных данных ФИО2 с иных устройств (непосредственно перед совершением операции) в Системном журнале не содержится.

18.09.2024г. в 16:23 Банк направил ФИО2 СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод по реквизитам 650 000.00 RUB на счет №. Никому не сообщайте этот код: №

18.09.2024г. в 16:23 от имени ФИО2 совершена операция по переводу денежных средств в размере 650 000 руб. со счета в пользу получателя ФИО4 по номеру счета клиенту ПАО БАНК ВТБ.

Таким образом, перевод со счета ФИО2 был совершен внутри ПАО Банк ВТБ клиенту этого же банка ФИО3, а не в другой банк без применения систему СБП, что подтверждается выписками по счету ФИО2 и ФИО3 Данная сумма находилась на счете ФИО3 до 23.09.2024г.

О том, кому были перечислены денежные средства, было известно сотруднику банка в день обращения ФИО2 в банк 19.09.2024г., что подтверждается представленными аудиозаписями разговоров ФИО2 с сотрудниками банка, которын никаких мер не предприняли. Посоветовав лишь обратиться в полицию.

Из материалов дела следует, что на момент совершения оспариваемой операции доступ ФИО2 к Системе ДБО заблокирован не был.

Из приведенных выше положений Закона № 161-ФЗ, Приказа Банка России № ОД-1027, а также Правил ДБО следует, что в обязанности Банка как профессионального участника гражданского оборота входит обеспечение безопасности дистанционного предоставления банковских услуг.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

18.09.2024г. в 16:23 в Системе ДБО с использованием Устройства от имени ФИО2 совершена операция по перечислению денежных средств в размере 650 000 руб. на банковский счет третьего лица, открытый в ПАО Банк ВТБ.

Факт того, что операция совершена с устройства, принадлежащего ФИО2, не снимает с Банка обязанности по выявлению фактов и/или признаков нарушения информационной безопасности.

18.09.2024г. в период времени с 11:19 по 16:09 совершены два перевода, в результате которых на счет ФИО2, открытый 18.09.2024г. зачислены денежные средства в общем размере 659 000 руб. (10 000 руб. + 649 000 руб.). Таким образом, на счет ФИО2 поступила крупная сумма денежных средств в общем размере 659 000 руб. и по счету совершена операция по переводу денежных средств в размере 650 000 руб. за счет суммы приходных операций на счет третьего лица ФИО3, который является клиентом ПАО «Банк ВТБ».

В соответствии с пунктом 11 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Как следует из материалов дела, истец в срок не позднее следующего дня после списания с его счета денежных средств сообщил ответчику об отсутствии его воли на осуществление операций с его денежными средствами.

При этом последовательные действия по переводу денежных средств с одной карты на другую ФИО2 через ВТБ-Онлайн, установленного в мобильном устройстве, откуда незамедлительно были переведены на счет третьего лица ФИО3, при должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны банка, применительно к положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации и частями 5 и 5.3 статьи 8 ФЗ "О национальной платежной системе" позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода между своими счетами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения. Однако такого запроса банком сделано не было.

Такая правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 8 апреля 2025 г. № 12-КГ25-1-К6.

Из материалов дела не следует, что операции данного вида являются типичными для ФИО2, поскольку банк не располагал сведениями о том, что ранее ФИО2 неоднократно осуществлялись такие операции третьим лицам. Эта операция по переводу крупной суммы денежных средств третьему лицу была первой в день открытия счета в данном банке.

Следовательно, у банка имелись достаточные основания для квалификации операции как нетипичной для ФИО2, поэтому операция должна была быть квалифицирована как операция, соответствующая признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО2

Совершение в отношении ФИО2 противоправных действий третьими лицами, направленных на хищение денежных средств с банковского счета ФИО2, подтверждается материалами уголовного дела.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что спорная операция совершались самим ФИО2 или с его согласия, не имеется.

В связи с этим финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что банком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 161-ФЗ и Приказом Банка России № ОД-1027, выразившиеся в бездействии, а именно в несвоевременной блокировке электронного средства платежа.

Руководствуясь ст.ст.393, 15 401 ГК РФ, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 денежные средства сумме 500000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО Банк ВТБ в удовлетворении заявления о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от (дата) № по рассмотрению обращения потребителя ФИО2

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Липецка.

Судья подпись Л.В. Коса

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2025г.

Судья подпись Л.В. Коса