№...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

** ** ** гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о возврате части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о возврате части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ** ** ** между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №.... Одновременно с заключением кредитного договора, истцом был также заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» /с ** ** ** ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование», в рамках которого ею уплачена страховая премия в размере 173739 руб.; указанный полис страхования был оформлен ФИО1 для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по названному кредитному договору; ** ** ** истец досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору; в связи с чем, ** ** ** истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплатить часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, т.е. в сумме 117547,31 руб.; требования ФИО1, изложенные в претензии, в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. ** ** ** истцом вновь в адрес ООО СК «Газпром Страхование» направлена претензия с требованием выплатить часть страховой в сумме 117547,31 руб., а также неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 24684,94 руб. Названные требования также не были удовлетворены ответчиком. На основании изложенного, ** ** ** истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с целью разрешения спора, возникшего между сторонами. Решением Финансового уполномоченного от ** ** ** в удовлетворении требований к ООО СК «Газпром Страхование» истцу отказано. При изложенном, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 117547,31 руб., неустойку в сумме 117547,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом денежной суммы, а также судебные расходы в виде расходов на оплату услуг нотариуса в сумме 3400 руб.

В порядке подготовки к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец не присутствует, извещена надлежащим образом; в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика и представители третьих лиц в судебном заседании не присутствуют, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки не уведомили, ходатайств, в т.ч. об отложении дела слушанием не заявляли. В ранее представленном суду письменном отзыве, ООО СК «Газпром Страхование» в удовлетворении заявленных требований просило отказать по основаниям, в нем изложенным.

Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, по представленным письменным доказательствам, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе судебного заседания установлено, что ** ** ** между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. на срок до ** ** ** под ...% годовых на потребительские нужды.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" (с ** ** ** ООО СК «Газпром Страхование»), был заключен договор страхования №... по программе «<данные изъяты> страховая премия по договору составила 173739руб., страховая сумма – 861803 руб., срок страхования - с ** ** ** по ** ** **.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены ФИО1 досрочно, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО).

** ** ** (поступило в ООО СК «Газпром Страхование» ** ** **) ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. По результатам рассмотрения указанного обращения, письмом от ** ** ** №... ООО СК «Газпром Страхование» уведомило истца о том, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании ее заявления не производится.

** ** ** (поступило в ООО СК «Газпром Страхование» ** ** **) ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением возврате части страховой премии при расторжении договора страхования за неиспользованный период страхования в сумме 117547,31 руб. и неустойки в размере 24684,94 руб. В ответ на указанное заявление, письмом от ** ** ** ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

Оценивая правовые позиции сторон, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан ФИО1 собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования (Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

В рассматриваемом случае, договор заключен на срок с ** ** ** по ** ** **; срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора в силу.

Из анализа Условий страхования следует, что возврат страховой премии (ее части) осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования до окончания срока страхования: если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования либо если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6 Условий страхования).

Доказательств того, что истец обращалась с заявлением об исключении ее из числа участников Программы страхования в установленный договором срок, в материалах дела не имеется.

При таком положении, по убеждению суда, оснований для возврата истцу части страховой премии по данному основанию у ответчика не имелось.

Между тем, как указывает истец, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения последней обязательств по кредитному договору; кредитный договор был погашен ФИО1 досрочно – ** ** **; соответственно, у истца возникло право на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Изучив названные доводы, суд приходит к следующему.

В п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность истца заключить договор комплексного обслуживания /открытие заемщику банковского счета/ с кредитором. Соответственно, кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования.

Из п. ... индивидуальных условий кредитного договора, в графе «Содержание условия» к Условию «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению», указано: не применимо.

В п.... анкеты/заявления на предоставление кредита, подписанной истцом, последняя указывает о добровольном и в своем интересе согласии на оказание ей дополнительной услуги Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования.

Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, т.е. истец, а в случае ее смерти – ее наследники; объектом страхования – имущественные интересы застрахованного лица (п... Условий).

Полный перечень страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, содержатся в п. ... Условий страхования.

Страховыми рисками /по полису страхования/ являются: «травма», «госпитализация в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «смерть в результате НС и Б»; страховая сумма – 861803 руб.

Согласно п. №... Условий договора страхования, при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; при наступлении страхового случая «травма» - выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №....

Из приведенных положений условий страхования следует, что договор страхования имеет самостоятельный предмет и защищает интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; таким образом, оснований для возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

На основании вышеизложенного, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд не находит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о возврате части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник