Дело №2-115/23 УИД № 42RS0042-01-2022-002708-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 16 февраля 2023 г.

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П.,

при секретаре Полковниковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, в котором просит расторгнуть кредитный договор ..... от ....., взыскать с ответчика в свою пользу в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 394 172,41руб., в том числе просроченный основной долг – 303 345,16руб., просроченные проценты – 90 827,25руб, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 141,72руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ..... от ..... выдало кредит Ч. в сумме 395 740руб. на срок 36 месяцев под 15,4 % годовых.

В соответствии с пп. 3.1 – 3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получением кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик Ч., ......р. умерла ......

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется. По состоянию на ..... задолженность по кредитному договору ..... от ..... составляет 394 172,41руб., в том числе просроченный основной долг – 303 345,16 руб., просроченные проценты – 90 82725руб.

После смерти Ч. наследственных дел не заведено.

Представитель ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причин неявки не сообщила, в предварительном судебном заседании ..... исковые требования признала. Пояснила, что начала самостоятельно гасить образовавшуюся задолженность. Наследство после смерти матери в виде 2/3 долей в квартире, расположенной по адресу: ..... она приняла фактически, продолжая, как собственник оставшееся 1/3 доли в праве, проживать в этой квартире и нести бремя ее содержания в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1).

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Таким образом, поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, с его смертью такое обязательство не прекращается, обязанность по его исполнению возлагается на наследников.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ..... ..... «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (п. 61).

Следовательно, со дня открытия наследства наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только денежную сумму, полученную наследодателем, но и уплатить проценты на неё в размерах и в порядке, определённых договором.

Кроме того, исходя из принципа неизменности при универсальном правопреемстве, который определяет переход гражданско-правовой ответственности, права и обязанности должника переходят по наследству со всеми лежащими на них обременениями и обязательствами. Таким образом, если на наследодателе лежала обязанность по уплате неустойки, то в случае его смерти она переходит к наследникам, за исключением периода с момента открытия наследства до момента его принятия наследниками.

Судом установлено, что ..... между ПАО Сбербанк и Ч. в виде акцептированного заявления – анкеты на получение потребительского кредита от ..... заключён договор потребительского кредита ....., по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит на следующих условиях: сумма кредита – 395740 рублей (п.1). Срок возврата кредита – по истечении 36 мес. с даты его фактического предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. (п.2). Процентная ставка – 15,4 % годовых (п. 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 796,10 руб. Заключительный плате может отличаться в большую или меньшую сторону. (п. 6).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) взимается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. Неустойка уплачивается в валюте кредита (п. 12).

Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Общих условия предоставления кредита).

Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3 общих условий).

Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). (п.п.3.3.1 общих условий).

Согласно п. 4.2.3 общих условий кредитор вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

Кроме того, ..... Ч. было подписано заявление участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, чем выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на условиях, изложенных в договоре.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства, предоставив Ч. кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита ..... от ....., что подтверждается выпиской по счёту.

Вместе с тем Ч. свои обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполняла, что также подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности, представленным истцом.

..... Ч. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии ..... ..... (л.д. 26).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ..... в ответ на поступившие документы, касающиеся наступления смерти ..... кредитозаемщика ПАО Сбербанк – Ч.. в соответствии с условиями программы страхования при заявлении нескольких событий, имеющих признаки страхового случая, обязательства Страховщика по страховой выплате возникают, и выплата производится по тому событию, по которому последний из всех необходимых для принятия страховщиком решения документов поступил раньше. Ранее, в отношении страхового события по риску «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» Ч. от ..... были получены все необходимые для принятия Страховщиком решения документы, событие признано страховым случаем. Следовательно, у Страховщика возникли обязательства по страховой выплате в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая по риску «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». На основании вышеизложенного, обращение по факту наступления смерти ....., не может быть признано страховым, т.к. исполнение обязательств со стороны Страховщика производится по страховому событию «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». (л.д.63).

Наследником Ч. является ее дочь ФИО1, которая к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, однако как следует из ее пояснений, она фактически приняла наследство, оставшееся после смерти матери в виде 2/3 долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ......

Согласно выписки из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: ....., на момент смерти Ч. ..... составляет 766 444,54руб., следовательно стоимость 2/3 долей составляет 510 963,03 руб.

..... ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее ...... Указанное требование наследниками не исполнено.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с положениями статей 309, 310, 809, части 1 статьи 819, статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... ..... «О судебной практике по делам о наследовании», приходит к выводу о наличии у ФИО1, как наследника, обязанности выплатить задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества Ч.

Поскольку установлено, что стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества превышает размер заявленных Банком ко взысканию исковых требований в размере 394 172,41руб., то суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

С учётом размера задолженности ответчика перед истцом и периода просрочки исполнения им обязательства, суд приходит к выводу о том, что допущенное Ч. нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ..... от ......

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска ПАО Сбербанк оплатил государственную пошлину в размере 13 141,72руб, которая и подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..... от ....., заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... и Ч..

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт ..... ....., выдан ..... Отделением в ..... ОУФМС России по ..... в .....) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества Ч. в размере 394 172 рубля 41 копейку, состоящую из просроченного основного долга в размере 303 345 рублей 16 копеек, просроченных процентов в размере 90 827 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 141 рубль 72 копейки, а всего в размере 407 314 (четыреста семь тысяч триста четырнадцать) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ......

Судья: А.П. Слобожанина