Дело № 2-1556/2025 УИД 12RS0001-01-2025-001823-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волжск 09 декабря 2025 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Лебедевой Л.В., при помощнике судьи Комиссаровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о признании действий незаконными, взыскании платы за услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Банк ВТБ» с требованиями о признании действия ответчика по навязыванию дополнительной услуги на сумму 197 825 руб. при заключении кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ и направлению указанной суммы на оплату договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО СОГАЗ (страховой полис «Финансовый резерв», версия 3.0 №) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика в пользу истца 197 825 рублей; взыскании с ответчика в пользу истца проценты на сумму 197 825 рублей в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1 517 дней, в сумме 111 063,82 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов по ставке банка России до дня фактического возврата суммы в размере 111 063,82 руб.; взыскании с ответчика в пользу истца убытки в виде начисленных процентов по кредитному договору на сумму 197 825 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1 517 дней, в сумме 75 641,77 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ с начислением 9,2% годовых до дня фактического возврата суммы в размере 197 825 руб.; о признании незаконным начисление 9,2% годовых на сумму 197 825 руб. по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, и возложить обязанность на ответчика исключить из оплаты процентов по указанному кредитному договору процент в размере 9,2% годовых, начисленный на сумму 197 825 руб. и обязать ПАО Банк ВТБ направить истцу скорректированный график платежей; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.; взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, целью которого являлось погашение кредита представленного филиалом «Центральный» ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредита, предоставленного ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ №. Как следует из п. 9 кредитного договора №у истца какая-либо обязанность заключать иные договоры отсутствовала. Однако, работник ПАО «Банк ВТБ» при заключении кредитного договора №потребовал заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО СОГАЗ (страховой полис «Финансовый резерв», версия 3.0 №), так как в противном случае кредит истцу не будет одобрен. Реальной письменной возможности отказа от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО СОГАЗ (страховой полис «Финансовый резерв», версия 3.0 №) в момент оформления кредита у истца не было. Сумма 197 825 руб. была включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита и направлена в ПАО СОГАЗ. Как следует из договора с ПАО СОГАЗ (страховой полис «Финансовый резерв», версия 3.0 №) последний действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ С работниками ПАО СОГАЗ истец не общалась и работниками данной организации мне правила страхования не разъяснялись и не могли быть разъяснены ввиду отсутствия представителя страховой компании. Необходимо отметить, что из страхового полиса №, что последний был выдан на основании устного заявления. Таким образом, какого-либо письменного волеизъявления истца на заключение договора добровольного страхования с ПАО СОГАЗ (страховой полис «Финансовый резерв», версия 3.0 №) не имеется.

Истец считает, что стоимость права и законные интересы нарушены, в связи с чем обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела просила без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела без их участия, письменный отзыв в котором просит отказать в удовлетворении требований истца.

Представители третьих лиц, без самостоятельных требований ПАО СОГАЗ, Служба финансового уполномоченного, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании положений, предусмотренных ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика, заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере1 248 897рублей 07 копеек сроком 84 месяца. Дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ год.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,2 процента годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на период

ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляет 6,80 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом:

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с Даты предоставления Кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.4 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при наличии). Дисконт к процентной ставке в размере 3 (трех) процентов годовых при соглашении Рефинансируемого кредита (ов) применяется в течение 90 календарных дней с Даты предоставления Кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заемщиком в Банк Справки, подтверждающей факт погашения Рефинансируемого кредита(ов). В случае предоставления Заемщиком в течение 90 (девяноста) календарных дней с Даты предоставления Кредита Справки, подтверждающей погашение Рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов – требуются Справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита продолжается. В случае непредоставления в указанный срок Справки хотя бы по одному из Рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом если до девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита Заемщиком оформлено Заявление о досрочном погашении со сроком исполнения начиная с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Базовая процентная ставка составляет 17,20 процентов годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена следующая обязанность заемщика: открытие заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания) для предоставления кредита.

Из пункта 10 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспечению отсутствует (указан параметр «Не применимо»).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется заемщику на погашение кредита ранее представленного ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий кредитного договора услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка к договорам страхования.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее – Счет).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере1 248 897рублей 07 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, предоставленной ПАО «Банк ВТБ».

ДД.ММ.ГГГГ истцом с использованием простой электронной подписи подписана анкета-заявление на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ», согласно которой ей была предоставлена дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья от АО «СОГАЗ», размер страховой премии по данной услуге составляет 34 075 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан ПОЛИС «Финансовый резерв» (версия 3.0) №(Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на перечисление страховой премии, подписанного истцом с использованием простой электронной подписи, ПАО «Банк ВТБ» со счета списаны денежные средства в размере 197 825 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования по реквизитам, указанным в Заявление на перечисление страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 197 825 рублей 00 копеек в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (описание операции: «Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору №-ДД.ММ.ГГГГ»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 197 825 рублей 00 копеек, о возврате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 99 828 рублей 44 копейки, о возмещении убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита в размере 70 057 рублей 14 копеек, уплаченные на сумму денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования; об исключении из оплаты процентов по кредитному договору процента, начисленного на сумму 197 825 рублей 00 копеек и предоставлении скорректированного в связи с таким исключением графика ежемесячных платежей; об исключении из п. 4.1 кредитного договора права Финансовой организации увеличить в одностороннем порядке процент по кредитному договору на 3 процента после расторжения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из следующего.

Так, из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

При этом, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, было подписано анкета-заявление на получение кредита в банке (далее - заявление о предоставлении кредита).

В заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении истцу за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования.

Из документов, предоставленных банком, следует, что оформление заявления о предоставлении кредита, содержащее указание на согласие истца на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования, кредитного договора, заявления на перечисление страховой премии осуществлялись в виде электронных документов и были подписаны истцом в электронном виде.

Таким образом, банком договор страхования для подписания предложен истцу одновременно с кредитным договором.

Учитывая тот факт, что в заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении истцу за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования, а также тот факт, что согласно реквизитам документов договор страхования в отношении истца заключен одновременно с кредитным договором, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» является услугой, предложенной истцу за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, подписание истцом таких документов, как заявление о предоставлении кредита, Индивидуальные условия кредитного договора, заявление на перечисление страховой премии, производилось одним пакетом с использованием одного кода простой электронной подписи.

При этом, из содержания пункта 12 заявления о предоставлении кредита следует, что истец добровольно выражает согласие на оказание ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. При этом истец подтверждает, что до него доведена следующая информация:

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья истец проинформирован.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, истец ознакомлен и согласен.

Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, - АО «СОГАЗ». Страховая премия – 1248897,07 рублей.

В приложении ВТБ-Онлайн истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как с дополнительной услугой так и без нее. Истцу была предоставлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение путем активации кнопки «Подписать»/«Отказаться» в банковском приложении. Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования.

Так, материалами дела подтверждается, что договоры, были подготовлены для печати с учётом волеизъявления истца, поскольку при заключении кредитного договора посредством системы ВТБ-Онлайн предлагается заключить либо отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путём заключения договора страхования жизни.

В связи с изложенным, истец добровольно оформила договор страхования, для уменьшения процентной ставки по кредиту.

Доказательства того, что имело место принуждение истца в материалах дела отсутствуют.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 была надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Она добровольно согласилась на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ней договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, волеизъявление ФИО1 на заключение договора страхования № носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что волеизъявление истца при заключении дополнительных услуг отсутствовало, а также, что не усматривается возможность отказаться от приобретения дополнительных услуг, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку опровергаются материалами по делу.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования посредством оформления полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) №. Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 В соответствии с Полисом страховая сумма равна 1248897,07 рублей. Страховая премия составляет 155862,06 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи полиса заемщику. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма.

Сторонами не оспаривается, что во исполнение заключенного договора страхования и электронного заявления клиента на перечисление страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 197825,00 рублей по договору страхования № были перечислены в АО «СОГАЗ» в счет оплаты.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Судом установлено, что срок действия договора страхования составляет три года, то есть до обращения к ответчику ДД.ММ.ГГГГ истец пользовался услугой на протяжении 2 лет 10 месяцев, то есть практически всего срока действия договора, в том числе в период действия кредитного договора, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение договора страхования и как следствие согласие истца с таким договором.

На основании изложенного, требование истца о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что указанная услуга была навязана истцу, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС №) к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (ИНН <***>) о признании действий незаконными, взыскании платы за услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Лебедева

Решение принято в окончательной

форме 22 декабря 2025 года