Решение по делу № 2-128/2025 от 12.02.2025 - о признании недействительными условий кредитного договора.

Дело № 2-128/2025 (2-2948/2024) Копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 29 января 2025 года

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2025 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Симкина А.С.,

при секретаре судебного заседания Швецовой Н.Д.,

с участием представителя истца – ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании недействительными условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу РОСБАНК (далее также – ПАО РОСБАНК, Банк) о признании недействительными условий кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 13 июня 2024 г. истец приобрела в автосалоне ООО «<данные изъяты>» автомобиль «LIVANX6 PRO», стоимостью 2 299 900 руб.Для оплаты стоимости автомобиля истцу необходимы были заёмные денежные средства, в связи с чем истцу было предложено заключить кредитный договор с ПАО РОСБАНК. Сотрудником Банка (находился в помещении автосалона) истцу устно были сообщены следующие условия предоставления кредита: процентная ставка - 18,1% годовых, срок кредита - 7 лет, залог автомобиля, обязательное заключение договора страхования КАСКО и договора страхования жизни. Условия договоров страхования (срок страхования, размер страховой премии) до истца не были доведены; ФИО1 полагала, что указанные договоры истецбудет заключать самостоятельно на выбранных истцом условиях. Никаких действий по оформлению заявки на кредит или иных документов, кроме их подписания в мобильном приложении Банка, истец не совершала.До момента подписания документов ни с содержанием заявления на предоставление кредита, ни с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, иных документов и договоровистец не была проинформирована.После подписания документов электронной подписью истца сотрудник Банка распечатал весь пакет документов, в котором содержались следующие документы:договор потребительского кредита №-Ф (индивидуальные условия);заявление на предоставление кредита с указанием на приобретение услуги «Помощь рядом», стоимостью 60 000 руб., и услуги страхования КАСКО, стоимостью 90 616,06 руб.;заявление на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни,стоимостью 183 456 руб., по смс-информированию, стоимостью 9 240 руб.; полис-оферта страхования (КАСКО) № с ПАО «<данные изъяты>», стоимостью 90 616 руб.;страховой полис страхования жизни - договор № с ПАО СК «<данные изъяты>»,стоимостью 183 456 руб.;сертификат№-Ф на доступ к сервису «Помощь рядом», оказываемому ООО «Медоблако», стоимостью 60 000 руб.; уведомление о праве на отказ от дополнительных услуг. Таким образом, в отсутствие согласия истца и без надлежащего информирования истца об условиях дополнительных договоров, к сумме кредита, в размере стоимости автомобиля - 2 999 900 руб.,были добавлены дополнительные услуги, стоимостью 356 688,06 руб. (60 000 + 90 616,06 + 183456 + 9 240), в результате чего полная сумма кредита составила 2 634 212,06 руб., а ежемесячный платёж - 55 710 руб.Ознакомившись со всеми выданными истцу документами, истец сообщила сотруднику Банка о несогласии с условиями заключённых от еёимени договоров на дополнительные услуги - КАСКО, страхования жизни и сервиса «Помощь рядом», потребовала исключить суммы по этим услугам из суммы кредита. В ответ сотрудник Банка сообщил ФИО1 о том, что все денежные средства по дополнительным услугам уже перечислены, а программа, в которой формируются документы, не позволяет исключить эти договоры при оформлении кредита, при истец может самостоятельно обратиться к исполнителям услуг за расторжением договоров и возвратом денежных средств по этим договорам без каких-либо негативных последствий. Истцом были расторгнуты договоры КАСКО и страхования жизни, заключены новые договоры на более приемлемых для истца условиях. Также истцом в адрес ООО «Медоблако» было направлено заявление об отказе от услуги «Помощь рядом», которое было удовлетворено, денежные средства, в размере 60 000 руб., возвращены истцу.25 июля 2024 г. в личный кабинет в мобильном приложении Банка поступило сообщение о том, что в связи с отказом от сервиса «Помощь рядом» будет пересмотрена процентная ставка по кредиту, которая с 13 августа 2024 г. составит 21,1%, а ежемесячный платёж увеличится на 4 750 руб. и составит 60 460 руб.В сообщении о повышении процентной ставки Банк указал, что отказ от сервиса «Помощь рядом» является отказом от договора добровольного медицинского страхования, в связи с чем согласно п. 4 индивидуальных условий возможно повышение ставки по кредиту; в случае заключения истцом аналогичного договора с другой страховой компанией ставка будет оставлена прежней - 18,1% годовых.В этой связи повышение процентной ставки по кредиту в данном случае является необоснованным, не соответствует положениям законодательства и кредитного договора, нарушает права истца как потребителя. С учётом ст.ст. 16, 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 18 ст. 5, ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк вправе включить в кредитный договор условие о повышении процентной ставки только в случае отказа заёмщика от заключения договора страхования или в случае расторжения такого договора в течение срока действия кредитного договора; при этом в отношении договоров потребительского кредита Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит положений, обязывающих заёмщика заключить договор личного, имущественного страхования или приобрести иные услуги третьих лиц.Из содержания п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что Банк вправе повысить процентную ставку с 18,1 % до 21,1% в случае отказа Заёмщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заёмщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или неподключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней. В п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий указано, что обязательным к заключению является сервисный договор «Помощь рядом Медоблако». В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истцом были заключены договоры страхования КАСКО с АО «<данные изъяты>» и страхования жизни со СПАО «<данные изъяты>» на более разумных условиях, а также в залог Банку передан автомобиль, приобретённый на кредитные средства. Данные договоры, а также залог имеют экономическое и логическое обоснование, поскольку направлены на защиту интересовкак Банка, так и Заёмщика. Вместе с тем Сертификат на доступ к услуге «Помощь рядом» не является ни договором страхования имущественных интересов, ни договором личного страхования, ни договором добровольного медицинского страхования. ООО «Медоблако» не является лицом, имеющим право оказывать услуги страхования. Как видно из перечня услуг, оказываемых ООО «Медоблако» по данному договору, и называемых Банком «добровольным медицинским страхованием», они не являются таковыми, не имеют для истца никакой потребительской ценности, навязаны истцу Банком исключительно с целью увеличения суммы кредита и процентов. Истец полагает, что повышение Банком ставки по кредиту при отказе заёмщика от услуги «Помощь рядом» является необоснованным, а Банк намеренно вводит истца в заблуждение, называя данную услугу добровольным медицинским страхованием, обязательным для заключения кредитного договора. Таким образом, заключив от имени истца без надлежащего информирования и в отсутствие согласия истца договор с ООО «Медоблако», Банк путём введения истца в заблуждение относительно предмета договора «Помощь рядом» и повышением ставки по кредиту фактически вынуждает истца вновь к заключению такого договора, не являющегося обязательным в силу закона. Заключение такого договора направлено лишь на увеличение суммы кредита и, соответственно, суммы процентов. Условие о повышении Банком процентной ставки в случае отказа истца от навязанной услуги нарушает положения ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, условия кредитного договора об обязательном заключении договора «Помощь рядом Медоблако» (п. 9, п.п. 9.1.2) и о повышении процентной ставки в случае отказа от этого договора (п.4) являются недействительными, а повышение процентной ставки по кредиту за отказ заёмщика от навязанного договора является фактически установлением штрафной санкции, противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей».На основании изложенного имеются основания для признания недействительными условий кредитного договора от 13 июня 2024 г. № 2310375-Ф, предусмотренных п. 9.1, п. 9.1.2 раздела 9 индивидуальных условий, в части обязанности заёмщика заключить сервисный договор «Помощь рядом Медоблако», а также разделом 4 индивидуальных условий в части изменения (повышения) процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от сервисного договора «Помощь рядом Медоблако»,указанного вп. 9.1.2 индивидуальных условий.

Определением Пермского районного суда Пермского края от 29 января 2025 г. произведена замена ответчика - ПАО РОСБАНК - на его правопреемника – АО «ТБанк» (л.д. 118-120).

Истец, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил представителя.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учётом письменных пояснений (л.д. 111).

Ответчик, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявил, о наличии уважительной причины для неявки представителя не сообщил, при этом представителем ответчика (ПАО РОСБАНК) в ходе судебного разбирательства представлены возражения на исковое заявление, из содержания которого следует об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку дополнительные услуги приобретены в кредит по волеизъявлению истца, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении дополнительных услуг в рамках автокредита №; подпись заёмщика в документах подтверждает, что информация о дополнительных услугах внесена по волеизъявлению истца; кредитные документы составлены в соответствии с действующим законодательством, согласие заёмщика на оформление дополнительных услуг получено надлежащим образом (л.д. 73-76).

Третье лицо – ООО «Медоблако», извещённое о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявило, о наличии уважительной причины для неявки представителя не сообщило.

В соответствии с ч. 1, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положением ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Положениями п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Согласно ч. 2, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, применяется ст. 428 ГК РФ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заёмщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заёмщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (ч. 6).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. первом ч. 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанныйсрок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч. 11).

При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заёмщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заёмщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа) (ч. 16).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также – Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченный за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (п. 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 настоящего Закона; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п. 2).

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) (абз. 5 п. 3).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи, исходя из установленных ГПК РФ принципов диспозитивности и состязательности, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование (опровержение) их правовых позиций.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 13 июня 2024 г. между ФИО1 и ПАО РОСБАНК заключён договор потребительского кредита (далее – Договор), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит, в размере 2 643 212,06 руб., срок возврата кредита – до 13 июня 2031 г., для приобретения автотранспортного средства и оплаты дополнительных услуг/работ, указанных в заявлении о предоставлении автокредита (л.д. 24-27).

Согласно п. 9 Договора заёмщик обязан заключить/обеспечить заключение:

9.1.1 договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания Заёмщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом);

9.1.2 Сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания Заёмщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

Разделом 4 Договора установлена процентная ставка, в размере 18,10% годовых.

Вместе с тем указанный раздел содержит условие, согласно которому в случае отказа Заёмщика в течение срока действия Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1, п.п. 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заёмщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или неподключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарныхдней к Договору, применяется ставка, которая составит 21,10 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору истцом были заключены договоры страхования КАСКО с АО «<данные изъяты>» и страхования жизни со СПАО «<данные изъяты>» (л.д. 46-50, 51-52).

Кроме того, в обеспечение обязательств по Договору истцом передан Банку в залог приобретённый истцом по договору купли-продажи от 13 июня 2024 г., заключённому с ООО «<данные изъяты>», автомобиль (п. 19 Договора) (л.д. 6-10).

Одновременно с заключением Договора в заявлении ФИО1 о предоставлении автокредита указано на оказание дополнительной услуги - «Помощь рядом», стоимостью 60 000 руб. (л.д. 19-21).

Истцу выдан сертификат на доступ к сервису «Помощь рядом» по договору публичной оферты, оказываемому ООО «Медоблако» (л.д. 43-44).

Стоимость указанной услуги, в размере 60 000 руб., оплачена ПАО РОСБАНК из предоставленных истцу кредитных денежных средств (л.д. 28).

При заключении Договора ФИО1 уведомлена о праве заёмщика отказаться от дополнительных услуг (опций)/работ/товаров в рамках автокредита ПАО РОСБАНК, а также о том, что указанная дополнительная услуга влияет на изменение процентной ставки (л.д. 23).

27 июня 2024 г. ФИО1 обратилась в ООО «Медоблако» с заявлением о расторжении указанного договора(«Помощь рядом»)и возврате денежных средств (л.д. 45).

Согласно доводам искового заявления указанные денежные средства, в размере 60 000 руб., истцу возвращены.

Банк уведомил истца о том, что при расторжении договора на оказание услуги «Помощь рядом» процентная ставка увеличится в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора и составит 21,10% (л.д. 53).

28 июля 2024 г. ФИО1 обратилась в ПАО РОСБАНК с заявлением, в котором сообщила о заключении истцом договоров страхования КАСКО и жизни в обеспечение её обязательств по Договору, а также с предложением урегулировать возникшую ситуацию путём возврата к процентной ставке - 18,10 % годовых (л.д. 54).

Письмом от 31 июля 2024 г. ПАО РОСБАНК отказало ФИО1 в удовлетворении требования истца, поскольку условия по заключённым договорам изменению не подлежат (л.д. 55).

Оценив и проанализировав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, установив изложенные обстоятельства, принимая во внимание приведённые нормы права, учитывая, что в данном случае ФИО1, как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, была фактически поставлена в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без заключения договора об оказании услуги «Помощь рядом», суд приходит к выводу о том, чтоданная услуга Банком была навязана истцу.

Суд полагает, что отказ истца от услуги «Помощь рядом» не является основанием для увеличения процентной ставки, поскольку согласно действующему законодательству увеличение процентной ставки по кредиту возможно лишь тогда, когда заёмщик не выполнил условие договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Условие о заключении договора страхования (договоров страхования КАСКО и страхования жизни) истцом исполнено, при этом истец, действуя согласно условиям Договора, воспользовался своим правом на заключение таких договоров страхования с иными организациями на более выгодных для него условиях.

Помимо этого, форма и содержание заявления о предоставлении потребительского кредита (автокредита) свидетельствуют о том, что истцу не была обеспечена возможность согласиться на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Помощь рядом» или отказаться от данной услуги.

Поскольку законодательство о потребительском кредите не содержит положений, обязывающих заёмщика (истца) заключить Договор на дополнительные услуги (приобрести иные услуги), при этом договоры страхования КАСКО и страхования жизни истцом заключены; условие, обусловливающее получение кредита в рассматриваемом случае обязательным приобретением услуги - «Помощь рядом», и предусматривающее обязательное заключение договора, не является обязательным в силу закона, является недопустимым условием Договора, ущемляющим права потребителя (истца), в связи с чем указанное условие об обязанности заёмщика заключить сервисный договор «Помощь рядом Медоблако», а, следовательно, и условие в части изменения (повышения) процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от договора - «Помощь рядом Медоблако», признаются судом недействительными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от 13 июня 2024 г. №-Ф, заключённого между ФИО1 и Публичным акционерным обществом РОСБАНК, предусмотренные пп. 9.1.2 п. 9.1раздела 9 индивидуальных условий, в части обязанности заёмщика заключить сервисный договор «Помощь рядом Медоблако», а также разделом 4 индивидуальных условий, в части изменения процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от сервисного договора «Помощь рядом Медоблако», предусмотренного пп. 9.1.2 п. 9.1 индивидуальных условий указанного кредитного договора.

Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» в доход бюджета Пермского муниципального округа Пермского края государственную пошлину, в размере 300 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: /подпись/ А.С. Симкин

Копия верна

Судья А.С. Симкин

Подлинник подшит

в гражданском деле № 2-128/2025

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2024-004461-77