Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 февраля 2023 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Саая В.О., при секретаре Халааран Ш.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях установленных договором. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков. Заемщик был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование». Банком направлено заявление на страховую выплату. Страховая компания отказала в выплате в связи с пропуском срока исковой давности.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.
Общая кредитная задолженность составляет 179 684,06 рублей.
Просит суд взыскать за счет наследственного имущества сумму задолженности умершего заемщика ФИО4 в пользу истца кредитную задолженность в сумме 179 684,06 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4793,68 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явилось, извещен.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком ФИО1 заключено Соглашение №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 69 000 рублей под 16,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования ( п.2 заявления).
В соответствии с содержанием п. 6 заявления: ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключение к Программе страхования является дополнительной услугой банка.
Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней: страховщик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», застрахованное лицо - дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита (далее по тексту Кредитный договор), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на момент распространения на него действия договора страхования и более 65 лет на момент окончания в отношении него действия договора страхования; ограничение6 по приему на страхование - ее подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, п рол «но туберкулезных диспансерах; находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении пли обследовании (до их полного выздоровления); нуждаются в постоянном уходе по состоянию здоровья; находятся под следствием или осуждены к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Выгодоприобретатель - получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховая сумма - страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ей размер равен сумме кредита,, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 1650000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб. Страховая сумма, определённая для застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования, указывается в списке застрахованных лиц. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору, (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. Страховые случаи/риски - Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования; от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма - далее страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; инвалидность 1, II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших, причиной инвалидности: травмы, явившейся следствием несчастного случая; пли. неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая- токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) и/или вследствие х болезни застрахованного лица в период действия договора страхования - далее страховой случай/риск «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни». Для целей Программы страхования используются ниже приведённые I термины. Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя. Травма - это нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов. Случайное острое отравление - это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма, вызванные одномоментным пли кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами. Инфекционные болезни, в т.ч. сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллез, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся. Заболевание (болезнь) – это нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов. К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к следующим негативным последствиям: ушибу головного, спинного мозга, внутренних органов, перелому вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа. Размер страховой выплаты – при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.
Согласно данным Нотариальной палаты Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ согласно реестру наследственных дел «Единой информационной системы нотариата «еНот» сведения об открытии наследственного дела на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. не имеется.
ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ предоставило сведения об отсутствии счетов ФИО1
Конкурсный управляющий АО Банк «НБТ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО Банк «НБТ» не имеет счетов.
ПАО Росбанк ДД.ММ.ГГГГ предоставил сведения о том, что ФИО1 клиентом банка не являлась.
В соответствии с ответом ГУ – Отделения Пенсионного фонда РФ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 на учете как получатель пенсии и иных социальных выплат не значилась.
В соответствии с ответом СУ СК России по РТ от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 2018 по настоящее время в Саянский межрайонный следственный отдел СУ СК РФ по РТ сообщения о преступлении по факту причинения вреда гр. ФИО1 не поступало, уголовные дела не расследовались.
УГИБДД МВД по РТ ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что за ФИО1 сведения о зарегистрированных транспортных средствах отсутствуют.
Министерство сельского хозяйства и продовольствия <адрес> ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что за ФИО1 зарегистрированной самоходной техники и прицепов к ним на территории Республики Тыва не числится.
ГБУЗ РТ «РКДЦ» ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что амбулаторная карта ФИО1 не заводилась.
Согласно ответу УЗАГС Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>, <данные изъяты>
УФНС России по РТ ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда сообщает, что у ФИО1 на дату смерти объекты недвижимости, земельные участки и транспортные средства отсутствуют.
В соответствии с протоколом-картой № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУ МЗ РТ «Патологоанатомическое бюро» ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
Согласно посмертному эпикризу, составленному ГБУЗ РТ «Ресбольница №», ФИО1 находилась на лечении в хирургическом отделении № Ресбольницы № с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>
Как установлено судом, обязательство по соглашению Банком выполнено, денежные средства в размере 69 000 рублей зачислены на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, однако заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, поэтому истец, в силу вышеприведенных норм и условий договора вправе требовать возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составила 179 684,06 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 46 098,40 рублей, неустойка 102 001,57 рублей, проценты 9843,84 рублей, неустойка по процентам 21 740,25 рублей.
В силу ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Право наследования, гарантированное статьей 35 (часть 4) Конституции Российской Федерации и подробно регламентированное гражданским законодательством, обеспечивает переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам) (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 5 октября 2000 года N 200-О, от 2 ноября 2000 года N 224-О и N 228-О).
Согласно Гражданскому кодексу РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110); в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (часть 1 статьи 1112).
Статьей 1152 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
Также, в силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к РФ, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Также, из материалов дела усматривается, что ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования по договору.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению.
Судом установлено, ФИО1 как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования, банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.
При этом сведений об уведомлении банком страховщика о наступлении страхового случая не представлено. Между тем именно на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
Поскольку судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк является страхователем и выгодоприобретателем в спорных правоотношениях.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии у умершего заемщика ФИО1 наследственного имущества, в связи с чем исковые требования Банка о взыскании суммы кредитной задолженности умершего заемщика в сумме 179 684,06 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4793,68 рублей удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст..194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
иск Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 09 февраля 2023 года.
Судья В.О. Саая