№ 2-2064/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 ноября 2022 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,
при секретаре Силантьевой Д.С.,
помощник судьи Юкова Н.В.,
с участием
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Л., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору в размере 597585 рублей 36 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9175 рублей 85 коп. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества М.
В обоснование заявленного требования указано, что /../ между Банком и М. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) /../, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 214283 рубля 20 коп. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. М. умер /../. При оформлении кредитного договора М. указал, что имеет в собственности жилье по адресу: /../, /../ /../А. Банк предполагает, что наследником М. является Л. До настоящего времени кредитная задолженность перед Банком не погашена. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 279025 рублей 17 коп. По состоянию на /../ общая задолженность перед Банком составляет 597585 рублей 36 коп., из них 99541 рубль 13 коп. – просроченная ссуда; 26827 рублей 89 коп. – просроченные проценты; 363024 рубля 21 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 108192 рубля 13 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В ходе судебного разбирательства ненадлежащий ответчик Л. заменен судом на надлежащего ответчика ФИО2
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 ФИО1, действующая на основании ордера /../ от /../, против заявленных требований возражала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав объяснение представителя ответчика, ознакомившись с письменным заявлением о применении последствий пропуска срока исковой давности ответчика ФИО2, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что /../ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и М. заключен договор о потребительском кредитовании /../, по условиям которого сумма кредита 214283 рубля 20 коп., срок кредита 60 мес., 1827 дней, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 28,90% годовых. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.
Обязательства по договору о потребительском кредитовании /../ от /../ заемщиком М. исполнены частично, произведена оплата в размере 279025 рублей 17 коп. Последний платеж произведен /../.
Из свидетельства о смерти серии /../ /../ от /../ следует, что М. умер /../ в р./../.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на /../ задолженность М. по кредитному договору /../ от /../ составила 597585 рублей 36 коп., из которых 99541 рубль 13 коп. – просроченная ссудная задолженность, 26827 рублей 89 коп. – просроченные проценты, 363024 рубля 21 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 108192 рубля 13 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пунктов 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /../ /../ «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Принятие наследства возможно путем совершения фактических действий (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие выморочного наследства не требуется (абзац 2 пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По запросу суда представлено наследственное дело /../ М., умершего /../.
Согласно заявлению серии 70 АА № /../ от /../ ФИО2 принял по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти М.
Из свидетельства о рождении серии /../ /../ от /../ следует, что ФИО2 приходится сыном Д., следовательно в силу пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации он может выступать наследником первой очереди.
Из свидетельства о праве на наследство по закону наследником указанного в свидетельстве имущества М., умершего /../, является сын ФИО2 Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из жилого дома по адресу: Российская Федерация, /../, р./../, /../ /../А.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от /../ /../, за М. с /../ зарегистрировано право собственности на жилой дом кадастровый /../, адрес: Россия, /../, рабочий /../, /../, /../А. Кадастровая стоимость 294904 рубля 24 коп.
Из ответа подразделения /../ Сибирского банка ПАО Сбербанк следует, что по счету /../.8/../ остаток на дату смерти 20 рублей 57 коп., по счету /../.8/../.0312354 остаток на дату смерти 12 рублей 51 коп.
Ответчиком ФИО2 в соответствии с положениями статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.Учитывая изложенное, срок исковой давности не подлежит применению ко всей сумме задолженности, которую просит взыскать истец, а подлежит применению к каждому платежу в отдельности.
В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /../.
Иск направлен Банком в суд /../, следовательно, к платежам, срок которых наступил ранее /../, подлежит применению срок исковой давности.
Учитывая изложенное, исходя из Графика осуществления платежей, в срок исковой давности не входит 60 платеж /../ в размере 7456 рублей 51 коп.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /../ /../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /../ /../ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Согласно выписке по счету № /../ с /../ по /../ последний платеж по договору потребительского кредита /../ от /../ поступил /../.
Заемщик М. оформил заявление на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаем и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /..//Совком –П от /../, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и закрытым акционерным обществом «Страховая компания АЛИКО» (с учетом дополнительного соглашения /../ от /../) М. подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования себя, а в случае смерти - своих наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного своего распоряжения / своих наследников просил зачислять сумму страхового возмещения на ее банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».
Плата за подключение к программе страхования в размере 51427 рублей 97 коп. списана с текущего счета заемщика.
М. умер /../, при этом Банк располагает копиями свидетельства о смерти заемщика, справки о смерти.
Учитывая, что Банк являлся основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту), ПАО «Совкомбанк» по сути застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события; наследники заемщика, к которым в универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.
Согласно пункту 2.1 договора страхования страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением.
Страховыми событиями, включенные в Программу страхования 2, являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни; в) диагностирование смертельно опасного заболевания.
Согласно ответа Центра страховых выплат акционерного общества «Стаховая компания «МетЛайф» от /../ на заявление на страховую выплату по риску «смерть», произошедшему /../ с застрахованным М., в связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2008 года, а договор страхования М. вступил в силу /../, АО СК «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «смерть» и осуществить выплату.
Банк, являясь профессиональным игроком на рынке предоставления финансовых услуг и, соответственно, экономически и финансово наиболее сильной стороной, нежели, гражданин, зная дату последнего произведенного заемщиком платежа по кредиту (октябрь 2017 года), не принял своевременных и надлежащих мер к выяснению значимых обстоятельств, а именно, причины неплатежей, длительное время не направлял требований о погашении задолженности, тем самым не принял мер к минимизации как своих потерь, так и соответственно, возможных затрат заемщика (равно как и наследников) в рамках данного кредитного обязательства.
Более того, согласно Условиям кредитования, получение банком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; в случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.
С текущего счета заемщика М. /../ списаны денежные средства в сумме 51427 рублей 97 коп., являющиеся платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, являясь основным выгодоприобретателем в данных страховых правоотношениях и получив плату, истец свои обязанности в рамках данной Программы страховой защиты заемщиков согласно Условиям кредитования, не исполнил, по сути, переложив свои обязанности в рамках данной программы на наследников заемщика, вопреки предусмотренному Условиями.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.
При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /../ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
С учетом значительного временного периода между сроком последнего платежа по кредиту и сроком обращения за судебной защитой, такую позицию Банка нельзя признать добросовестной применительно к положениям ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Как видно из уведомления страховой компании АО «Страховая компания МетЛайф» в адрес выгодоприобретателя по кредитному договору, то есть в адрес Банка ПАО «Совкомбанк», /../ направлено письмо о том, что смерть застрахованного лица М. не признается страховым случаем.
С данным иском истец обратился в суд /../,, то есть по истечении более трех лет с момента, когда истцу стало известно о нарушении своих прав.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 597585 рублей 36 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 9175 рублей 85 коп. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества М. удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 597585 рублей 36 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 9175 рублей 85 коп. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества М. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.
Мотивированное решение составлено 25.11.2022
Копия верна
Подлинник находится в гражданском деле № 2-2064/2022
Судья Сабылина Е.А.
Секретарь Силантьева Д.С.
УИД 22RS0051-01-2022-000548-51