Дело № 2-20/2023

УИД: 58RS0034-01-2022-000564-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года р.п.Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Терехина А.В.,

при секретаре Алемаевой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, в обоснование своих требований указав, что 14 апреля 2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 128 700 рублей под 20,9 % годовых на срок 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами. За неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов предусмотрена неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика. Заемщик же неоднократно нарушал обязанности по погашению кредита, не осуществлял платежи по основному долгу и процентам, в связи с чем по состоянию на 29 ноября 2022 года образовалась задолженность в размере 175 743 рубля 20 копеек, из которых 71 641 рубль 84 копейки основной долг, 52 997 рублей 53 копейки проценты, 51 103 рубля 83 копейки неустойка. В адрес должника было направлено требование о возврате суммы задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору был отменен. В связи с этим просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 14 апреля 2016 года в размере 175 743 рубля 20 копеек, проценты начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 20,9%, начиная с 30 ноября 2022 года по день вступления решения в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 714 рублей 86 копеек и расторгнуть кредитный договор <***> от 14 апреля 2016 года.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. От него в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования признал, в суде показал: действительно он брал кредит в АО «Банк ДОМ.РФ». Изначально платежи по полученному банковскому кредиту он платил в срок и исправно, в дальнейшем в связи с возникшими финансовыми трудностями допустил несколько просрочек по уплате кредита, а затем перестал совсем платить по кредиту. На взыскание с него кредитной задолженности не возражает.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст.422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9).

Согласно Общим условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) данные условия устанавливают общий порядок и принципы открытия и ведения текущих счетов физических лиц, предоставления физическим лицам и погашения ими кредитов, а также определяют и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами (п.1.2). Договор считается заключенным с момента подписания сторонами заявления на бумажном носителем при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.3). Договор заключается на условиях, указанных в заявлении, общих условиях и тарифах банка. Клиент, заключивший договор, принимает на себя все обязательства, предусмотренные настоящими условиями в отношении клиента, равно как и банк принимает на себя все обязательства, предусмотренные общими условиями в отношении банка (п.1.4). Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п.3.2.1). Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п.3.2.2). Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, отражается в индивидуальных условиях (п.3.3.1). Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (3.3.4). Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита (п.3.3.9). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), а также по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной (п.3.3.10). Заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, сумму неустойки и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями (п.3.7.3). При ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и настоящим общим условиям (п.3.11.1). Кредитный договор вступает в силу со дня подписания индивидуальных условий сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств (п.3.12.1).

Материалами дела подтверждено, что 14 апреля 2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 128 700 рублей (п.1 Индивидуальных условий) на срок 60 месяцев, со сроком действия договора – до полного исполнения обязательств (п.2) под 20,9 % годовых (п.4), а заемщик обязан ежемесячно, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, уплачивать кредитору проценты, рассчитанные по формуле, указанной в общих условиях (п.6). За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов предусмотрена неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 настоящих условий (п.12). Указанное положение договора соответствует требованиям ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1). Полная стоимость кредита составляет 21,920% годовых.

Кредитный договор <***>, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 14 апреля 2016 года, содержит все существенные условия договора займа. С содержанием индивидуальных условий кредита, графиком погашения кредита и Общими условиями предоставления кредитов ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в указанных документах.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме производил уплату кредита и процентов по нему, последний платеж в погашение кредитных обязательств ответчиком был внесен в декабре 2017 года, более после вышеуказанной даты платежи в погашение кредита ответчиком не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствие с решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (ПАО) № 14/2018 от 09 ноября 2018 года наименование банка АКБ «Российский капитал» (ПАО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

Из представленного АО «Банк ДОМ.РФ» расчета следует, что общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 14 апреля 2016 года по состоянию на 29 ноября 2022 года составляет 175 743 рубля 84 копейки, из которых просроченная ссуда 71 641 рубль 84 копейки, срочные проценты на просроченную ссуду 24 324 рубля 86 копеек, просроченные проценты 28 672 рубля 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду 37 675 рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты 13 428 рублей 26 копеек.

Указанный расчет суд находит правильным, обоснованным и арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора. Возражений по поводу правильности данного расчета, а также иного расчета кредитной задолженности от ответчика в суд не поступало.

Оснований для снижения размера неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по правилам ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств заемщиком.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, подтверждающие возврат ФИО1 долга в полном объеме либо частичную оплату долга, либо наличие неучтенных истцом на момент составления расчета платежей в погашение задолженности, а также иного расчета задолженности ФИО1 суду не предоставлены.

В судебном заседании бесспорно установлен факт несоблюдения ФИО1 обязанностей по погашению кредита, что в соответствии с договором и законом влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 14 апреля 2016 года подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 175 743 рубля 20 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом на остаток основного долга с 30 ноября 2022 года по день вступления решения в законную силу.

Пунктом 3.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредита АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

При рассмотрении дела установлено и не оспорено ответчиком, что ФИО1 не исполняет обязанность по возврату долга по кредитному договору от 14 апреля 2016 года, обязанность ответчика уплачивать проценты на остаток основного долга в размере 20,9 % до полного исполнения обязательства предусмотрена договором, в связи с чем требование истца о взыскании с ФИО1 процентов по дату вступления решения в законную силу являются обоснованными.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

16 мая 2022 года АО «Банк ДОМ.РФ» в адрес ФИО1 направило требование о полном досрочном возврате кредита, процентов и неустойки в срок не позднее 30 дней с момента направления требования, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается нарушение заемщиком ФИО1 условий кредитного договора о ежемесячном своевременном погашении кредита и процентов, в связи с чем суд полагает, что исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручения № 61428 от 29 августа 2022 года и № 50062 от 30 ноября 2022 года АО «Банк ДОМ.РФ» уплатило государственную пошлину по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в сумме 10 714 рублей 86 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 – <данные изъяты> в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 14 апреля 2016 года в размере 175 743 (сто семьдесят пять тысяч семьсот сорок три) рубля 20 копеек, из которых просроченная ссуда 71 641 (семьдесят одна тысяча шестьсот сорок один) рубль 84 копейки, срочные проценты на просроченную ссуду 24 324 (двадцать четыре тысячи триста двадцать четыре) рубля 86 копеек, просроченные проценты 28 672 (двадцать восемь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду 37 675 (тридцать семь тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты 13 428 (тринадцать тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 26 копеек.

Взыскать с ФИО1 – <данные изъяты> в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» ИНН <***>, ОГРН <***> проценты по ставке 20,9 % годовых на сумму основного долга 71 641 рубль 84 копейки за период с 30 ноября 2022 года и по день вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 – <данные изъяты> в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» ИНН <***>, ОГРН <***> расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 714 (десять тысяч семьсот четырнадцать) рублей 86 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 14 апреля 2016 года, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Решение может быть обжаловано через Шемышейский районный суд сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.В. Терехин