Дело №2-3096/2022

64RS0044-01-2022-004763-16

Решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М.,

при секретаре Архипове А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ича к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.11.2017 между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты <№>, сумма по кредиту составляла 90000 руб., процентная ставка по тарифу – 24,9% годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа, 32,9% годовых на снятие наличных и приравненные к нему операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа.

В 2018 году ответчик в одностороннем порядке повысил лимит до 135000 руб. и увеличил процентную ставку с 24,9% до 44,9% годовых в одностороннем порядке.

Истец указывает, что согласно расчету он погасил кредит в размере 135000 руб. еще в 2019 году. Неоднократные претензии истца о произведении перерасчета и возврате излишне выплаченной суммы ответчиком не удовлетворены.

Истец просит признать незаконными действиям ответчика по изменению тарифа с 24,9% годовых до 44,9% годовых; обязать ответчика возвратить излишне оплаченные истцом денежные средства в размере 135000 руб., взыскать с ответчика неустойку в размере 135000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 185000 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 01.11.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты <№> по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ). В рамках договора ФИО1 была выпущена кредитная карта <№>.

Процентная ставка по тарифу: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки – 24,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 32,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., переводы через сервисы Тинькофф до 50000 руб. за расчетный период – бесплатно, в прочих условиях – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, порядок предоставления и обслуживания кредита.

При заключении договора заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, полученными индивидуальными условиями договора, обязался их соблюдать.

Из выписки по карте усматривается, что заемщик воспользовался предоставленным лимитом кредитования, совершая операции по счету, покупки, в том числе и вносил денежные средства в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Основанием заявленных требований является увеличение, по мнению истца, в одностороннем порядке Банком процентной ставки по кредиту.

Для разрешения юридически значимых по делу обстоятельств по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено экспертам общества с ограниченной ответственностью «Саратовское экспертное бюро».

В соответствии с заключением судебной экспертизы №496 от 26.10.2022 АО «Тинькофф Банк» применены ставки годовых % по кредиту не выше зафиксированной в тарифном плане максимальной 32,9% за весь период действия карты, начиная с 2018 года. Процентную ставку банк считает ежедневно, исходя из сформированного остатка и характера проведенных операций. Полученное расчетным путем значение величины начисленных процентов в выборочных датах по кредиту соответствует условиям тарифного плана, Условиям комплексного банковского обслуживания. Разбивка задолженности происходит на внутренних счетах банка. По каждой сумме расходных операций применяется разная % ставка. Процентная ставка меняется ежедневно в зависимости от изменения остатка. Расходные операции за период 11.2017 – 09.2022 составили 193989,40 руб., начисления Банка 157694,55 руб., в том числе % - 128629,74 руб., пополнение счета средствами ФИО1 – 323640 руб. Переплаты по карте со стороны заемщика по договору кредитной карты <№> от 01.11.2017 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» с учетом условий договора (тарифного плана, Условий комплексного банковского обслуживания) на дату 26.09.2022 в пользу Банка нет. Проценты банк начисляет ежемесячно 14 числа. Сумма задолженности по договору кредитной карты на 26.09.2022 составляет 28043,95 руб. Остаток на дату проведения экспертизы 29075,09 руб.

Судебная экспертиза проведена в соответствии со ст. 79 ГПК РФ на основании определения суда. Заключение эксперта полностью соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, ст. 25 Федерального закона от 31.05.2001 №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», является полным, ясным, содержит подробное описание проведенного исследования, мотивированные ответы на поставленные судом вопросы, последовательно, непротиворечиво и согласуется с другими доказательствами по делу. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 УК РФ, не заинтересован в исходе дела, имеет образование в соответствующей области знаний и стаж экспертной работы.

Достоверных доказательств, опровергающих выводы судебной экспертизы, сторонами не представлено.

Оценив представленные доказательства, в том числе условия кредитного договора, выписку по счету, отражающую операции по кредитной карте, заключение судебной экспертизы, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по начислению процентов за пользование кредитом соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Доводы истца о том, что Банк незаконно увеличил в одностороннем порядке процентную ставку, опровергнуты имеющимися в деле доказательствами.

При заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения, в связи с чем доводы истца, сводящиеся к несогласию с размером задолженности по кредитному договору, при отсутствии доказательств неправомерности действий Банка по расчету, отклоняются как необоснованные.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для признания незаконными действий Банка по изменению тарифа, возложения на ответчика обязанности возвратить излишне оплаченные денежные средства, выплатить неустойку. Поскольку со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителей не допущено, оснований для взыскания с ответчика компенсации и штрафа не имеется.

На основании изложенного исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 96 ГПК РФ денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, подлежат оплате стороной, заявившей соответствующую просьбу. В случае, если указанная просьба заявлена обеими сторонами, требуемые суммы вносятся сторонами в равных частях.

С учетом требований процессуального закона с истца в пользу ООО «Саратовское экспертное бюро» подлежат взысканию расходы по производству судебной экспертизы в сумме 44250 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ича к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Взыскать с ФИО1 ича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Саратовское экспертное бюро» расходы по производству судебной экспертизы в размере 44 250 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи жалобы в Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2022 года.

Судья В.М. Хисяметдинова