Дело № 2-1098/2025
УИД: 69RS0014-02-2024-002544-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2025 года г. Конаково Тверская область
Конаковский городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Любаевой М.Ю.,
при ведении протокола помощником судьи Слепцовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 6 ноября 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и должником ФИО2 (Гумашян) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора № от 6 ноября 2004 года содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 6 ноября 2004 года, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 11 июня 2005 года проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В последствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке предусмотренном статьями 160, 421, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента содержащегося в заявлении. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по каратам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО3 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денег и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался осуществлять внесение денег на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно оформлял клиенту счета – выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денег на счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денег на счете № клиента о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. 3 февраля 2006 года банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65607 руб. 14 коп. не позднее 2 марта 2006 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60207 руб. 14 коп.
Истец просит суд взыскать с взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: <...>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 11.06.2005г. по 26.11.2024г. по договору № от 11.06.2005г. в размере 60207 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания своего представителя в судебное заседание не направил, как следует из искового заявления, просит дело рассматривать в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. Направила в суд возражения, согласно которым просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав представленные суду материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 6 ноября 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и должником ФИО2 (Гумашян) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.
В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
Таким образом, в тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора № от 6 ноября 2004 года содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 6 ноября 2004 года, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
11 июня 2005 года проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
В последствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Договор о карте был заключен в порядке предусмотренном статьями 160, 421, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента содержащегося в заявлении.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по каратам «Русский Стандарт».
Таким образом, ФИО3 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления так и в условиях и тарифах.
В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денег и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался осуществлять внесение денег на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно оформлял клиенту счета – выписки.
В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денег на счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денег на счете № клиента о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.
В соответствии с условиями срок погашения задолженности включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки.
3 февраля 2006 года банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65607 руб. 14 коп. не позднее 2 марта 2006 года, однако требование банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 26 ноября 2024 года составляет 60207 руб. 14 коп.
Факт заключения с банком кредитного договора и предоставления банком ответчику денежных средств, ответчиком не оспорен.
Согласно представленному расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет – 60207 руб. 14 коп.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
С настоящим иском истец обратился в суд посредствам почтовой связи 10 декабря 2024 года.
Последний платеж по указанному кредитному договору был произведен в 3 февраля 2006 года, опровержение данного факта со стороны истца не представлено. Таким образом, в 3 февраля 2006 года банку стало известно о невнесении суммы очередного платежа.
В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что срок исковой давности начал течь с 4 февраля 2006 года. 23 марта 2023 года был внесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, 17 апреля 2023 года судебный приказ был отменен, соответственно период с 23.03.23г. по 17.04.23г. подлежит исключению.
Таким образом, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушенном праве до дня обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору прошло 18 лет шесть месяцев. Период, подлежащий исключению, составил один месяц. То есть, по состоянию на 10 декабря 2024 года срок исковой давности закончился.
Учитывая, дату обращения истца в суд общей юрисдикции с исковыми требованиями (10 декабря 2024 года), суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Поскольку истцу в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных издержек, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО2 (Гумашян) Светлане о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: <данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 11.06.2005г. по 26.11.2024г. по договору № от 11.06.2005г. в размере 60207 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 18 августа 2025 года.
Председательствующий М.Ю. Любаева