Дело № 2-256/2022

УИД 32RS0023-01-2022-000383-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Коростелевой Р.В., при секретаре Халипо Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор №, по которому ответчику банком был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» и Тарифах по программе «Кредит наличными». Данные документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ФИО1 обязался возвратить Банку кредит, начисленные на него проценты и комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно вносить ответчик, указаны в прилагаемом графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не было исполнено ФИО1 в установленные сроки.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по погашению кредита у ФИО1 образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 615,21 руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в сумме 47 115,30 руб., задолженности по процентам в сумме 6 740,25 руб., задолженности по неустойкам в сумме 659,66 руб. и задолженности по комиссиям в сумме 7100 руб.

Ссылаясь на положения статей 309, 811 ГК РФ, а также на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 615,21 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в сумме 47 115,30 руб., задолженности по процентам в сумме 6 740,25 руб., задолженности по неустойкам в сумме 659,66 руб. и задолженности по комиссиям в сумме 7100 руб.; а также судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2 048,00 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Почта Банк», уведомленный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражение на отзыв ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности для обращения с иском в суд, в котором указал, что при заключении кредитного договора стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей. Банк направляет клиенту заключительное требование, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. Заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. В случаях, когда срок возврата займа не определен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Заключительное требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ. На основании согласия заемщика срок действия кредитного договора не определен, в связи с чем, ответчик может не исполнять свои кредитные обязательства перед банком в полном объеме, соответственно срок действия кредитного договора может быть увеличен.

Ответчик ФИО1, уведомленный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, связи с тем, что истцом был пропущен срок исковой давности при подаче данного иска в суд.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уведомленного своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», который в настоящий момент прекратил свое действие. По договору были застрахованы риски жизни и здоровья, а не риск не возврата кредита. В период действия договора страхования ответчик не обращался в страховую компанию по факту наступления страхового случая. На основании изложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полагает требования банка полностью обоснованными.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, обсудив имеющиеся доводы, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с клиента процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор (согласие) № по программе «Потребительский кредит», по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства с кредитным лимитом 64 450 руб., в том числе: кредит 1 – 14 450 руб.; кредит 2 – 50 000 руб., под 24,90% годовых, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по кредиту – 30, размер ежемесячного платежа - 2 914 руб., периодичность - до 12 числа каждого месяца.

Перечисленные выше условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Почтовый_24».

Неотъемлемыми частями данного кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы.

Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», утвержденной приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ №, с которыми ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Почтовый_24». Тем самым ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, в том числе подтвердил свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, согласился на подключение услуги «Кредитное информирование», а также на подключение услуги «Гарантированная ставка».

Согласно п. 17 договора от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифа «Почтовый» ответчик дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», предусмотренная данными условиями сумма оплачивалась при заключении договора, а при соблюдении Клиентом всех условий потребительского кредита пересчитывалась по более низкому проценту.

В соответствии с условиями предоставления кредитов услуга уменьшенной процентной ставки по кредиту «Гарантированная ставка» предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, при соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами, клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности, по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). Разница между суммой процентов, уплаченных Клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет клиента в день полного погашения задолженности. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами в дату подключения услуги (п.п. 5.6 - 5.6.4 Общих Условий).

Также ФИО1 было подписано Заявление об открытии сберегательного счета № и распоряжение на перевод 12 000 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 7 договора (согласия) от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются.

Согласно п. 21 договора (согласия) от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик дал банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет №. При этом, распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, Банк переводит денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа.

Согласно п. 12 договора (согласия) от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» комиссия за оказание Услуги «Кредитное информирование» составляет за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – по 2 200 руб. за каждый период (всего 7100 руб.).

При заключении ФИО1 кредитного договора подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик указал о желании заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «НОВЫЙ МАКСИМУМ 1» и, как выше указано, подписал распоряжение на перевод страховой премии в размере 12 000 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, осуществив распоряжение клиента на перевод 50 000 руб. на имя получателя ФИО1, распоряжение клиента на перевод 12 000 руб. получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предоставив ответчику кредит с учетом комиссии в сумме 64 450 руб.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по плановому погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил, последний платеж им был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 61 615,21 руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в сумме 47 115,30 руб., задолженности по процентам в сумме 6 740,25 руб., неустойки в сумме 659,66 руб., задолженности по комиссиям в сумме 7100 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направила в адрес ответчика заключительное требование о полном погашении задолженности, согласно которого сумма задолженности по кредитному договору составляла 61 615,25 руб. Ответчику предоставлен срок для исполнения указанного требования до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительное требование оставлено ответчиком без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 49 Почепского судебного района Брянской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и госпошлины на общую сумму 54 763,55 руб., который ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 49 Почепского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Ответчик ФИО1 в заявлении просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, связи с тем, что истцом был пропущен срок исковой давности при подаче данного иска в суд.

Суд частично соглашается с доводами ответчика и не соглашается с доводами представителя истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты направления банком ответчику заключительного требования - ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности установлен в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что условия заключенного между сторонами договора предусматривают обязанность заемщика по внесению ежемесячных платежей согласно графику, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в установленном Графиком размере, 12-ого числа каждого месяца, периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга, сумму договорных процентов, комиссий и неустойки.

Поскольку АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности не просрочен по платежам с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. По платежам за январь и февраль 2019 года срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, требования банка подлежат частичному удовлетворению.

За января 2019 года ответчик должен был оплатить ежемесячный платеж в соответствии с графиком - 2 914 руб.,. который состоит из основного долга – 2 000,22 руб. и процентов по кредиту - 913,78 руб.

За февраль 2019 года ответчик должен был оплатить ежемесячный платеж в соответствии с графиком - 2 914 руб., который состоит из основного долга - 2042,53 руб. и процентов по кредиту - 871,47 руб.

В связи с пропуском платежей ответчику банком начислена неустойка: за январь 2019 года – 93,98 руб., за февраль 2019 года – 271,88 руб.; а также комиссия: за январь 2019 года – 500 руб., за февраль 2019 года – 2450,40 руб.

Начисленные ответчику банком суммы за январь и февраль 2019 года подлежат исключению из суммы задолженности, поскольку по ним истцом пропущен срок исковой давности.

Таким образом, размер задолженности ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 52 470,95 руб. (61 615,21 руб. - 2 914 руб. - 2 914 руб. - 93,98 руб. - 271,88 руб. - 500 руб. - 2450,40 руб.).

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит иск АО «Почта Банк» подлежащим частичному удовлетворению на сумму 52 470,95 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в сумме 43 072,55 руб., задолженности по процентам в сумме 4 955 руб., задолженности по неустойке в сумме 293,80 руб., задолженности по комиссиям в сумме 7100 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд правильно в соответствии с п. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в размере 2 048 руб., оплата которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 908 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 140 руб.

Учитывая, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 судом удовлетворены частично на 85% (52 470,95 руб. х 100% : 61 615,21 руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу банка с ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1 741 руб. (2048 руб. х 85% : 100%).

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 470,95 руб., состоящую из: задолженности по основному долгу в сумме 43 072,55 руб., задолженности по процентам в сумме 4 955 руб., задолженности по неустойке в сумме 293,80 руб., задолженности по комиссиям в сумме 7100 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1 741 руб. всего: 54 211 рублей 95 копеек.

В остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору АО «Почта Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.В. Коростелева

Решение в окончательной форме составлено 27 сентября 2022 года.