Дело № 2-2191/2022
(УИД 74RS0037-01-2022-002374-29)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Сатка 18 ноября 2022 года
Саткинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Чумаченко А.Ю.,
при секретаре Хавановой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 108 915 руб. 25 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, почтовых расходов.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО МС Банк Рус кредитный договор № на сумму 1 417 790 руб. 99 коп. на срок 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком действия 60 месяцев. Страховая премия составила 177 790 руб. 99 коп. Обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекращен досрочно. Однако в удовлетворении его требований о возврате денежных средств отказано. Считает отказ ответчика о возврате денежных средств неправомерным.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о слушании дела извещен, в поступившем заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, представил в материалы дела письменное возражение, просит в иске отказать.
Представители третьих лиц АО МС Банк Рус, Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Управления Роспотребнадзора по Челябинской области в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению ввиду следующего.
В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО МС Банк Рус и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия предоставления кредита, в соответствии с которыми АО МС Банк Рус предоставляет заемщику кредит в размере 1 417 790 руб. 99 коп. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,9 % годовых. Тем самым, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № (л.д.30-32). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог приобретаемого с использованием заемных денежных средств транспортного средства.
Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного, установление инвалидности 1-ой группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Страховая сумма устанавливается в размере 1 417 790 руб. 99 коп. и определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Страховая премия составляет 177 790 руб. 99 коп. (л.д.27-29).
Факт уплаты истцом страховой премии в размере 177 790 руб. 99 коп. в судебном заседании сторонами не оспаривался.
Как следует из искового заявления, обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования с требованием о возврате страховой премии (л.д.5-9).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 о возврате страховой премии ответчиком оставлены без удовлетворения (л.д.10).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.11-14).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ на претензию с указанием на расторжение договора страхования и отсутствием оснований для возврата страховой премии (л.д.15).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии отказано.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 в редакции, действующей на момент заключения договора).
Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №, что следует из содержания полиса-оферты.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.
Согласно условиям договора, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.
Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В заявлении на страхование ФИО1 указал и своей подписью подтвердил об уведомлении, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту № L0302/528/17935/20 и «Правила добровольного страхования жизни здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии.
Таким образом, истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. До заключения договора страхования страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен.
Условиями договора страхования предусмотрено, что страховая выплата при наступлении страхового случая определена в соответствии с суммами, указанными в графике платежей и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.
Условия заключенного сторонами договора страхования не предусматривают возможности возврата страхователю страховой премии в случае, если отказ от договора страхования последовал по истечении 14 дней с момента заключения договора. С учетом изложенного, действия ответчика по отказу в возврате страховой премии не противоречат положениям закона и условиям договора.
ФИО1 не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имел возможность отказаться от заключения договора, был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования, либо потребовать расторжения договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Указанная выше часть 10 статьи 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 1 сентября 2020 года.
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
В рассматриваемом случае, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.
Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании в его пользу части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ :
ФИО1 (паспорт №) в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.
Председательствующий: (подпись) А.Ю. Чумаченко
Мотивированное решение составлено 25 ноября 2022 года
Верно.
Судья: А.Ю. Чумаченко
Секретарь: А.В. Хаванова