Решение по делу № 2-215/2023 от 04.04.2023

УИД 29RS0011-01-2023-000185-94

Дело № 2-215/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 года село Красноборск

Красноборский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Гарбуз С.В., при секретаре Смеловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 123 202,72 руб. и обращении взыскания на автомобиль ГАЗ 2752, 2009 года выпуска с государственным регистрационным знаком № ***.

В обоснование иска указано, что __.__.______г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 155830,93 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, № ***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 5 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.01.2021, на 21.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 179 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.01.2021, на 21.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 173 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111 074.78 руб.

По состоянию на 21.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 123 202,72 рублей, из них: Просроченная ссудная задолженность: 110454.57 руб., Просроченные проценты: 8729.04 руб., Просроченные проценты на просроченную ссуду: 414.25 руб., Неустойка на просроченную ссуду: 373.18 руб., Неустойка на просроченные проценты: 275.68 руб., иные комиссии: 2360 руб., Комиссия за смс - информирование: 596 руб.

Согласно п.10 Кредитного договора № *** от 21.08.2020г., в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, № ***.

Считали целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 78281,88 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 123202,72 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9664,05 рублей, обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, № ***, способом реализации с публичных торгов.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в отзыве в удовлетворении иска об обращении взыскания на имущество просил отказать, указав, что не платил кредит только 3 месяца, поскольку был простой в работе, в настоящее время готов оплатить задолженность полностью и продолжит гасить кредит по графику. Данный автомобиль является единственным источником дохода его семьи.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон по делу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 8 октября 1998 года, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) заключен договор потребительского кредита № *** от __.__.______г.. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 155 830,93 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно графика платежей заемщик обязан вносить ежемесячные платежи по 22-м числам, по 4446,14 руб. На __.__.______г. (дату обращения с иском в суд заемщик уплатил 111 074,78 руб.)

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме и состоит из совокупности следующих документов: Анкеты-Соглашения заемщика на предоставление кредита, заемщика от __.__.______г., Заявления на представление потребительского кредита от __.__.______г., индивидуальных условий договора потребительского кредита от __.__.______г., Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласия заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от __.__.______г., Заявления о включении в программу добровольного страхования от __.__.______г., Заявления о включении в программу добровольной страховой защиты ТС от __.__.______г., тарифов.

Факт выдачи кредита подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 денежные суммы в счет погашения кредита в соответствии с условиями договора вносил не в полном объеме в ноябре 2022 года, в декабре 2022 года внес вместо 4446,14 руб. - 500 руб., не вносил платежи полностью 2 месяца: январь и февраль 2023 года. Как указывает представитель истца в иске просроченная задолженность возникла, по его мнению, __.__.______г., однако с этой даты и до ноября 2022 года ответчик допускал незначительные просрочки внесения платежей (1-5 дней ежемесячно), однако полный размер ежемесячного платежа гасил в этом же месяце. Только с __.__.______г. ежемесячный платеж не покрывался полностью. То есть, всего на дату подачи иска просрочено платежей на сумму 17284,56 руб. (4446,14*4-500).

Учитывая содержание п. 5.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, поскольку 180 дней с даты очередного платежа в ноябре 2022 года (22 числа) до даты обращения в суд иском (__.__.______г.) не истекли, то у Банка не возникло права на предъявление требования о досрочном возврате суммы кредита, а только о взыскании просроченных платежей, однако, ответчиком требование о взыскании всей требуемой в иске задолженности в сумме 123202,72 рублей признается.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Пункт 3 статьи 340 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

По сведениям ОГИБДД ОМВД России «Красноборский» транспортное средство ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, № *** государственный регистрационный номер № ***, зарегистрировано за ответчиком.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учётом условий, установленных настоящим пунктом. Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена при обращении на него взыскания, определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора до момента его реализации: за первый месяц на 7 процентов, за второй месяц на 5 процентов, за каждый последующий месяц – на 2 процента.

В п. 3.1 Заявления заемщик указал, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 156 000 руб.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %, поэтому цена будет составлять 78 281,88 руб.

Согласно п. 8.14.4 Общих условий по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном законом об исполнительном производстве.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Принимая во внимание, что период просрочки исполнения обязательства (не внесения ежемесячного платежа), обеспеченного залогом, составил три месяца в течении двенадцати предшествующих (ноябрь 2022 года, январь и февраль 2023 года), то оснований для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество как то предусмотрено в п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ суд не усматривает.

При этом, судом учитывается, что после заключения кредитного договора в 2020 году произошло существенное увеличение цен на автомобили в 2022 году, что является общеизвестным обстоятельством и не требует доказывания. Средняя цена на автомобили ГАЗ 2752, 2009 года выпуска на дату рассмотрения иска составляет более 350 000 руб. Таким образом, сумма просроченного обязательства, составляющая 17 284,56 руб. менее 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 664,05 рублей, 6000 руб. из которых по требованию об обращении взыскания на предмет залога, а 3 664,05 руб. по требованию о взыскании задолженности, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а поскольку в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога отказывается, то и во взыскании с ответчика 6 000 руб. следует отказать.

Наложенный определением судьи Красноборского районного суда Архангельской области от 10.01.2022 арест на транспортное средство, принадлежащее ФИО1 марки ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, VIN № *** государственный регистрационный номер О0339СМ29, на основании ч. 3 ст. 144 ГПК РФ необходимо отменить.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от __.__.______г. в общем размере 123 202 (сто двадцать три тысячи двести два) руб. 72 коп., из них просроченная ссудная задолженность: 110454.57 руб., просроченные проценты: 8729.04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 414.25 руб., неустойка на просроченную ссуду: 373.18 руб., неустойка на просроченные проценты: 275.68 руб., иные комиссии: 2360 руб., комиссия за смс - информирование: 596 руб., а также взыскать судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд, в размере 3 664,05 рублей; всего взыскать 126 866,77 руб.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, VIN № *** государственный регистрационный номер № ***, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 78 281,88 руб. отказать.

Отменить наложенный определением судьи Красноборского районного суда Архангельской области от 10.01.2022 арест на транспортное средство, принадлежащее ФИО1 марки ГАЗ 2752 ТЕМНО-СИНИЙ, 2009, VIN № ***, государственный регистрационный номер № ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись С.В. Гарбуз