УИД: 77RS0010-02-2022-012729-49 № 2-6847/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 25 октября 2022 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Виноградовой Е.Н. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6847/22 по иску ФИО1 к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в котором просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных иском исковых требований.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 19.10.2021 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №F0PDR520S21101907170. Сумма кредита – сумма, сроком на 24 месяца.

В рамках данного соглашения был также заключен и подписан договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00185229/1 (программа 1.3), размер страховой премии по рискам «Смерть» составил сумма, размер страховой премии по риску «Потеря работы» составил сумма

19.12.2021 г. кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме.

Страховщиком адрес истцу была возвращена часть страховой премии по риску «Потеря работы».

11.01.2022 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, однако 27.01.2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу было отказано в удовлетворении ее требований.

06.06.2022 г. Службой Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг было отказано во взыскании части страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В связи с изложенным, истец обращается в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных иском исковых требований.

Определением суда от 29.08.2022 года в качестве соответчика по делу привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась о явке в суд надлежащим образом, ходатайств об отложении не направила.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям, ответчик иск не признает, полагая, что является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховая премия была перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец добровольно заключила договор страхования, доказательства нарушения прав истца банком не представлены, поэтому требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат. (л.д. 35-49).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении дела не направил.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования в суд не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

19.10.2021 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №F0PDR520S21101907170, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 24 месяца.

В рамках данного соглашения был также заключен и подписан истцом договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00185229/1 (программа 1.3), размер страховой премии по рискам «Смерть» составил сумма, размер страховой премии по риску «Потеря работы» составил сумма (л.д. 43-44).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор истец подтвердил, что:

- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования;

- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

Договор страхования подписан на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (л.д. 44).

Подписывая договор страхования, истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

Так истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями договора страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

При заключении договора страхования истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, добровольно заключила договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования, оплатила Банку плату за услуги за подключение к программе добровольного страхования на оплату страховой премии страховщику.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку не присоединять ее к договору коллективного страхования жизни, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика. Напротив, истец написала заявление на страхование, внесла плату за подключение ее к договору страхования.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное.

Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии указав, что кредитные обязательства были ею исполнены и кредит погашен 29.12.2021 г.

11.01.2022 г. истец направила в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании истцу была выплачена часть страховой премии по договору страхования № L0302/541/00185229/1 по риску «Потеря работы». В выплате части неиспользованной страховой премии по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» истцу было отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 06.06.2022 г., по результатам обращения ФИО1 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

Из положений ст. 958 ГК РФ, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 8.3, 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии ответствующие в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из представленных материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, т.е. не воспользовалась правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

Кроме того, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании части неиспользованной страховой премии, поскольку истцом не представлено доказательств, что действие договора страхования было обусловлено сроком действия кредитного договора, и страховая сумма привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

Как установлено судом договор страхования № L0302/541/00185229/1 продолжает действовать и страховой случай не наступал. Страховая сумма, в соответствии с Договором страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков неиспользованной части страховой премии.

Требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, а потому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Виноградова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2022 г.