РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 января 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи КамзалаковойА.Ю.,
при секретаре судебного заседания Джафаровой Р.М.к.,
с участием: представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0003-01-2021-006265-76 (2-305/2023) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», истец, банк). В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение кредитной карты, заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен> и предоставило ФИО1 (далее – ответчик, заёмщик) кредитную карту VisaGold.
13.07.2016 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который был отменен определением мирового судьи 06.04.2021.
Указанное заявление является акцептом оферты, все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России, которые опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО «Сбербанк России». Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк, подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и тарифами.
Процентная ставка за пользование кредитом – 17,9% годовых, тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с чем, ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.09.2022 в размере 82 945, 86 рублей, из которых: 7 982,07 рублей – просроченные проценты, 74 963,79 рубля – просроченный основной долг.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно части 5 статьи 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образов о времени и месте судебного заседания, о причинных неявки суду не сообщил, направил в судебное заседание своего представителя.
Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в виде пропуска срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.
Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с частями 4, 5 статьи 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела <Номер обезличен> о вынесении судебного приказа, приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 07.06.2013 ФИО1 подано заявление на получение кредитной карты в Сбербанк России, на основании которого ответчику выдана карта <Номер обезличен> с кредитным лимитом 75 000 рублей на 36 месяцев. Согласно информации о полной стоимости кредита, срок кредита составляет 36 месяцев, льготный период – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности и уплачивается не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия), тарифами на выпуск и обслуживание кредитных карт (далее – Тарифы) согласен с ними и обязуется их исполнять (пункт 4 заявления), о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.
Факт подачи заявления на получение кредитной карты, ознакомления с условиями предоставления кредита, в ходе судебного заседания стороной ответчика оспорено не было.
Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор об открытии кредитной карты путем присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.
В соответствии с пунктом 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (в редакции от 18.07.2012, действовавшие на момент заключение кредитной карты), банк осуществляет выпуск и обслуживание карты в соответствии с Тарифами банка.
Согласно пункту 1.7 Условий, карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах банка на счета физических и юридических лиц со счета карты по разовым и длительным поручениям не предоставляются.
Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет, счет карты, и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (пункт 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.3).
В соответствии с пунктом 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (пункт 3.9. Условий).
Согласно отчету по движению денежных средств по кредитной карте, первая операция по счету карты произведена ФИО1 02.03.2015, соответственно, датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты – 02.03.2015.
Из представленного расчета исковых требований следует, что по состоянию на 20.09.2022 задолженность ФИО1 по кредитной карте составляет 82 945,86 рублей из которых: 74 963,79 рубля – просроченный основной долг, 7 982,07 рубля – просроченные проценты. Доказательств погашения задолженности по кредитной карте, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств, в материалах дела, в нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из Информации о полной стоимости кредита, с которой ФИО1 ознакомлен и экземпляр которой получил 07.06.2013, что подтверждается его собственноручной подписью, ответчику выдана карта VisaGold кредитная, кредитный лимит в размере 75 000 рублей предоставляется сроком на 36 месяцев, при этом 50 дней действует льготный период и процентная ставка по кредиту составляет 0%, далее, процентная ставка по кредиту составляет 17,9%. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Минимальный ежемесячный платеж по погашению задолженности составляет 5% от размера основного долга. Дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Согласно положениям раздела 2 Условий, лимит кредита - это устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте.
Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Приведен порядок расчета размера обязательного платежа.
Согласно пункту 3.1. названных Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новы срок процентная ставка за пользование кредитом, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.
В силу пункта 3.6 Условий, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
В соответствии с пунктом 4.2.1 держатель имеет право досрочно погасить всю сумму общей задолженности по карте.
Задолженность по договору образовалась с даты обязательного платежа –18 апреля 2015 года (28 марта 2015 года дата формирования отчета + 20 дней), когда заемщиком не внесен обязательный платеж в размере 5 420, 85 руб.
Таким образом, о нарушении своего права Банк узнал с 19 апреля 2015 года в силу чего после указанной даты у него возникло право предъявления к заемщику требований о взыскании задолженности по основному долгу.
На основании изложенного, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
Вместе с тем, согласно с положениями статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте к мировому судье судебного участка № <адрес обезличен> ПАО «Сбербанк России» обратился 13.06.2016, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.
Судебный приказ в отношении ФИО1 мировым судьей вынесен 18.07.2016 и отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 06.04.2021.
Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» подан в Свердловский районный суд 13.10.2022 путем заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается квитанцией об отправке.
Таким образом, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по платежам за три года, предшествующие дате обращения банка с исковым заявлением (с учетом прерывания течения срока с 13.07.2016 по 06.04.2021), то есть с 21.01.2015, и соответственно по требованиям в отношении спорной задолженности по основному долгу и процентам, за пользование кредитными денежными средствами, возникшей с 18.04.2015.
Не влияют на выводы суда и доводы ответчика о противоречивости представленных истцом документов. Так в своих возражениях, стороной ответчика указано на то, что согласно пункту 3.1 Условий, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Пункт 9.6 Условий при отсутствии операций по карте/счету карты в течении срока ее действия договор утрачивает силу, прекращение действия договора является основанием для закрытия счета. Исходя из представленного отчета по карте, договор был заключен 07.06.2013, а первая операция по карте была проведена спустя более одного года с момента заключения договора.
Данные доводы ответчика основаны на неверном толковании положений кредитного договора, в том числе и Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, поскольку пунктом 1.8 указанных Условий, карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно, в основных условиях срок действия карты указан – 36 месяцев.
Доказательств того, что на момент проведения первой операции по карте, срок ее действия истек, стороной ответчика не представлено, держатель карты не обратился в Банк с заявлением об отказе от использования карты.
Также не влияет на течение срока исковой давности доводы ответчика о том, что истец представил судебному приставу-исполнителю судебный приказ для принудительного исполнения по истечении срока предъявления исполнительного документа к исполнению.
Иных доказательств, свидетельствующих о пропуске истцом срока на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору суду ответчиком не представлено.
Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на 20.09.2022 задолженность ФИО1 по кредитной карте составляет 82 945,86 рублей из которых: 74 963,79 рубля – просроченный основной долг, 7 982,07 рубля – просроченные проценты.
Указанный расчет ответчиками в ходе судебного разбирательства, по существу, не оспорен. Задолженность до настоящего времени не погашена.
Поскольку иск предъявлен в пределах срока исковой давности, задолженность по возврату основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 74 963,79 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом, составляет 7 982,07 рубля.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 688,38 рублей, уплаченной на основании платежного поручения от № 335352 от 10.10.2022 на сумму 2 688,38 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<Дата обезличена> года рождения, уроженец <адрес обезличен>, паспорт <Номер обезличен>, выдан .... <Дата обезличена>, код подразделения <Номер обезличен>), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен>-Р-994613630 от 07.06.2013в размере 82 945 (восемьдесят две тысячи девятьсот сорок пять) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек, из которых: 74 963 (семьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 79 (семьдесят девять) копеек – сумма основного долга, 7 982 (семь тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 7 (семь) копеек – просроченные проценты, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 688 (две тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 38 (тридцать восемь) копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья А.Ю. Камзалакова
Мотивированный текст решения изготовлен 25 января 2023 года