Дело № 2-2701/2022

66RS0006-01-2022-002341-31

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при помощнике судьи Шардаковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор от < № > от 21.09.2020. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 21.09.2020 между истцом и ответчиком заключен договор страхования < № > с условием уплаты страховой премии в сумме 149760 рублей, сроком страхования на 60 месяцев.

21.09.2021 истец полностью погасил кредит, 13.10.2021 обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период.

18.10.2021 обращение получено ответчиком.

28.10.2021 страховщик отказал в возврате страховой премии.

30.10.2021 истец обратился к ответчику с досудебной претензией, полученной ответчиком 08.11.2021. В удовлетворении претензии ответчиком отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.04.2020 отказано в удовлетворении обращения истца, с чем истец не согласен, поскольку выводы финансового уполномоченного противоречат условиям кредитного договора, в частности пункту 17 кредитного договора, содержащему условие об обязанности заемщика заключить договор страхования с ответчиком.

За нарушение срока возврата суммы страховой премии с ответчика подлежит взысканию неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер которой за 394 дня просрочки (с 21.09.2020 по 18.10.2021) составляет 117463 рубля 82 копейки.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред на сумму 10000 рублей.

С ответчика подлежит взысканию штраф.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 117463 рубля 82 копейки, неустойку в сумме 117463 рубля 82 копейки, штраф, компенсацию морального вреда – 10000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ходатайство представителя истца об участии в деле с использованием средств видеоконференцсвязи отклонено судом в виду отказа суда по месту нахождения представителя истца в организации данной связи.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, представленных суду.

Уполномоченный по правам потребителей финансовой услуги в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

Суд рассматривает дело на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие сторон и заинтересованного лица. Неявка представителя в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела при наличии заявления истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, следует из материалов дела, никем не оспаривается, что 21.09.2020 между истцом и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита «Адресный Первый Льготный _500_15.9» < № >. Сумма кредитного лимита составила 577842 рубля, дата закрытия кредитного лимита – 21.09.2020, процентная ставка по кредиту – 15,9%.

21.09.2020 между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Уверенность плюс» < № > сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями < № > по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+». Правилами страхования имущества физических лиц и условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс».

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев и болезней по договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая». «Инвалидность в результате несчастного случая». «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации».

Страховым риском по добровольному медицинскому страхованию в соответствии с Программой ДМС «Антиклещ+» является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой (амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь, стационарное обслуживание).

Страховыми рисками по страхованию имущества по договору страхования являются «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц».

Страховыми рисками по страхованию гражданской ответственности по договору страхования являются: «Пожар, взрыв», «Залив».

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней на весь срок действия договора страхования составляет 832000 рублей, по добровольному медицинскому страхованию – 300000 рублей, по страхованию имущества на весь срок действия договора – 499200 рублей, по страхованию гражданской ответственности на весь срок действия договора – 332800 рублей.

Страховая премия составила 149760 рублей.

Согласно справке о закрытии договора и счета от 30.10.2021, выданной АО «Почта Банк», истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Следует из материалов дела, что 13.10.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Страховщик отказал в возврате суммы страховой премии в связи с отсутствием к тому правовых оснований, о чем 26.10.2021 направил истцу соответствующее письмо.

30.10.2021 истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии в сумме 117463 рубля 82 копейки, выплате неустойки за нарушение срока возврата суммы.

18.02.2022 страховщик отказал в удовлетворении претензии.

В соответствии с Индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного между истцом и банком, стандартная процентная ставка по договору составляет 15.90% годовых, является постоянной и в течение срока действия кредитного договора не изменяется.

Пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора содержит согласие истца на оформление договора страхования с ответчиком, страховая премия составляет 149760 рублей. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, а также с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти – наследники истца по закону.

В совокупности заключенные истцом кредитный договор и договор страхования не свидетельствуют об их взаимозависимости. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать независимо от погашения истцом кредитной задолженности.

Ссылка истца на пункт 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита как на основание для возврата неиспользованной части страховой премии несостоятельна, поскольку основана на неверном его толковании. Вопреки доводам истца, из данного пункта не следует обязанность заемщика заключить договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования < № > от 21.09.2020 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из пункта 6.10 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8 Условий страхования.

Пунктом 6.11 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отравления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса). Для отказа от договора страхования (Полиса) в соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования вора страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (Полиса) предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования < № > от 21.09.2020 лишь 13.10.2021, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > от 21.09.2020 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют, в удовлетворении данного требования должно быть отказано.

При отказе в удовлетворении основного требования, отсутствии каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина