РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 10 января 2023 года

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-27/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 327856,83 под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 90 кв.м., расположенная по адресу: 665326, <адрес>, кадастровый №; Земельный участок, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для личного подсобного хозяйства, площадью 1000 кв. м., расположенный по адресу: 665326, <адрес>,2, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве общей долевой собственности, а именно ? доли в праве ФИО3, и по ? доли в праве ФИО1 возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 767 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 415 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 431903,20 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 117170,92 руб., из них: просроченные проценты в размере 3238,78 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 98515,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2860,19 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 11483,52 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1072,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора. ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО2, ФИО3, ФИО1 и ПАО « Совкомбанк ». Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 117170,92 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9543,42 руб. Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: 1) квартира, общая площадь 90 кв.м., расположенная по адресу: Россия, 665326, <адрес>, кадастровый (или условный) №, 2) Земельный участок, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для личного подсобного хозяйства, площадью 1000 кв. м., расположенный по адресу: 665326, <адрес>,2, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 623000 руб., а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки – квартира, составляет 506000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки –Земельный участок, составляет 117000 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО3, и по ? доли в праве ФИО1

Представитель истца ПАО « Совкомбанк » о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что задолженность образовалась по семейным обстоятельствам. В ближайшие месяцы они задолженность погасят.

Ответчики ФИО2, ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В порядке ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключило кредитный договор № с заемщиками ФИО2, ФИО3, ФИО1 на сумму 327856,83 рублей под 21,65% годовых на срок 60 месяцев, а заемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредит в сроки и в размере, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору являются квартира, общая площадь 90 кв.м., расположенная по адресу: Россия, 665326, <адрес>, кадастровый (или условный) №, 2) Земельный участок, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для личного подсобного хозяйства, площадью 1000 кв. м., расположенный по адресу: 665326, <адрес>,2, кадастровый №, принадлежащие по ? в праве общей долевой собственности ФИО3 и ФИО1

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором.

Согласно п.3.2 Кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

В соответствии с п. 8.2 Договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором». При этом «залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 623000 руб. 00 коп., оценочная стоимость квартиры составляет 506000 руб., земельного участка составляет 117000 руб.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, ответчик, взятые на себя обязательства, надлежащим образом не исполняет, что в судебном заседании не оспорено.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена, что подтверждается письменными материалами дела.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 767 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 415 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 431903,20 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 117170,92 руб., из них: просроченные проценты в размере 3238,78 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 98515,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2860,19 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 11483,52 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1072,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора. Указанное требование должником исполнено в установленный срок не было.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога с установленной начальной продажной цены в отношении предмета залога: 1) квартиры, общей площадь 90 кв.м., расположенной по адресу: Россия, 665326, <адрес>, кадастровый (или условный) №; 2) Земельного участка, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для личного подсобного хозяйства, площадью 1000 кв. м., расположенного по адресу: 665326, <адрес>,2, кадастровый №.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным требования иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. О применении судом положений пункта 3 статьи 54 данного федерального закона ответчиком не заявлено.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, квартира и земельный участок в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права общей совместной собственности покупателей на квартиру и земельный участок.

Согласно п. 3.1 договора залога оценочная стоимость предмета залога квартиры, общей площадь 90 кв.м., расположенной по адресу: Россия, 665326, <адрес>, кадастровый (или условный) №; 2) Земельного участка, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для личного подсобного хозяйства, площадью 1000 кв. м., расположенного по адресу: 665326, <адрес>,2, кадастровый №, стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 623000 руб. 00 коп., оценочная стоимость квартиры составляет 506000 руб.. земельного участка составляет 117000 руб., с которой согласились ответчики.

Доказательства, ставящие под сомнение объективность и полноту оценочной стоимости предмета залога квартиры и земельного участка, суду представлены не были.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установлении начальной продажной стоимости объекта недвижимости квартиры и земельного участка - в размере 623000 рублей.

Способ реализации имущества в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» определяется путем продажи с торгов.

Ответчиками, на основании ст.ст. 56-57 ГПК РФ, каких-либо возражений и доказательств, опровергающих доводы истца об обоснованности взыскания задолженности, и ставящих под сомнение, имеющиеся в материалах дела и представленные истцом доказательства, не представлено.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО1, в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет является арифметически верным, не противоречит требованиям закона, ответчиками не оспорен и не опровергнут. Доказательств оплаты имеющейся задолженности ответчиками не представлено.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину в размере 9543,42 рублей.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3, ФИО1 и ПАО « Совкомбанк ».

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117170 рублей 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9543 рубля 42 копейки, всего взыскать 126714 рубля 34 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк » неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание для погашения задолженности на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов на квартиру, общая площадь 90 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную цену заложенного жилого дома в размере 506000 рублей.

Обратить взыскание для погашения задолженности на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов на земельный участок, общей площадью 1000 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>2.

Установить начальную продажную цену заложенного земельного участка в размере 117000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Степаненко В.П.