Решение по делу № 2-4531/2022 от 28.11.2022 - о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, взыскании задолженности по неоплаченной части страховой премии, судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Гражданское дело № 2-4531/2022

УИД: 47RS0005-01-2022-004392-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года г. Выборг

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гришина Д.Ю.,

при секретаре Сивак Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к ФИО1 о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, взыскании задолженности по неоплаченной части страховой премии, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1, в котором просил: расторгнуть договор страхования по ипотечному кредитованию от 04.08.2016 № №, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, 13.11.2020; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по неоплаченной части страховой премии (взноса) по Договору страхования от 04.08.2016 № за период с 04.08.2020 по 13.11.2020 в размере 1 211 руб. 88 коп., в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по Договору страхования; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 400 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что 04.08.2016 между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № от 04.08.2016, сроком с 04.08.2016 по 30.06.2036. По условиям договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору страхования в сумме 4 336,63 руб. истек 03.08.2020, однако свои обязательства по оплате страховой премии (взноса) ответчик не выполнил. Неуплата страховых взносов является существенным нарушением договора, что является основанием для его расторжения. На основании п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012, на условиях которых он заключен, ст. 452 ГК РФ 13.11.2020 в адрес ответчика было направлено письмо требование об оплате страховой премии (взноса) в размере 1 211 руб. 88 коп., а также предложение расторгнуть договор путем подписания соответствующего соглашения. Однако требование Истца ответчиком оставлено без ответа, соглашение от 13.11.2020 расторжении и прекращении договора страхования не были подписаны, оплата страховой премии не произведена. На основании п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012, досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию (взнос) за период, в течение которого действовало страхование. Согласно расчету истца, неоплаченная страховая премия (взнос) за период действия договора (с 04.08.2019 по 03.08.2020) составляет 4336,63 руб. Сумма (часть страховой премии) за период с 04.08.2020 по 13.11.2020 (102 дня): 4336,63 /365*102 = 1 211,88 руб.

Представитель акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее участвуя в судебном заседании признал иск в письменном виде. Последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ постановлено рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, заслушав явившихся лиц, исследовав и оценив собранные по делу доказательства согласно ст.67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из материалов дела, 04.08.2016 между АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и ФИО1 заключен кредитный договор (договор займа) №. 04.08.2016 между АО "СОГАЗ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № от 04.08.2016, сроком с 04.08.2016 по 30.06.2036, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения приобретаемого по договору займа имущества.

Согласно условиям Договора страхования договор вступает в силу с 04.08.2016 и действует до 24 часов 00 минут 30.06.2036 (п. 6.1, п. 6.2).

В течение срока действия Договора страхования выделяются периоды страхования, равные 1 (одному) году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п. 6.3).

Согласно п. 4.3 страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющимся в силу п.4.2 Договора неотъемлемой его частью.

В силу п. 10.5 Договора к нему прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение № 1 «Правила страхования при ипотечном кредитовании» в редакции, действующей в момент заключения настоящего договора.

В соответствии с п. 5.3 Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

ФИО1 уплатил страховые взносы за периоды с 04.06.2016 по 03.08.2020, за последующий период – с 04.08.2020 по 03.08.2021 ответчик страховой взнос в размере 4 336,63 руб. не оплачивал.

В связи с этим 13.11.2020 АО "СОГАЗ" направило в адрес ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования № от 04.08.2016 с 13.11.2020 на основании п. 6.6.5 Правил страхования, с требованием подписать его и в срок до 13.12.2020 погасить задолженность в сумме 1211,88 руб. за период с 04.08.2020 по 13.11.2020, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору.

Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Как было указано выше Договора страхования заключен сторонами на срок с 04.08.2016 по 30.06.2036 (п. 6.1, п. 6.2).

Действительно, в п. 6.6.5. Правил страхования указано, что действие Договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. При этом, также указано на то, что договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика. То есть, имеет место неясность условий Правил страхования.

Однако, в силу п. 9.1 Правил страхования, при решении спорных вопросов положения Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил.

Порядок прекращения Договора страхования № от 04.08.2016 урегулирован разделом 6 данного Договора, в частности при разрешении настоящего спора подлежит применению п. 6.10.1. - при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленный в договоре страхования, Страховщик имеет право:

- 6.10.1.1 расторгнуть настоящий Договор по соглашению Сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении

- 6.10.1.2 перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования.

В силу п. 6.10.2 при наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п. 6.10.1. настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

Таким образом, заключенный сторонами Договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса, при наступлении таких событий он продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования № от 04.08.2016 с 13.11.2020.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями Договора страхования и ст. 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

В силу приведенных норм закона и Договора страхования неуплата страховых взносов страхователем сама по себе не влечет автоматическое прекращение договора страхования и не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а влечет иные правовые последствия.

Предоставленный истцом расчет страховой премии за период действия договора с 04.08.2020 по 13.11.2020 в размере 1 211,88 руб., суд находит правильным, соответствующим условиям Договора страхования, ответчиком данный расчет не оспаривался, контррасчет не производился.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Статьей 67 ГПК РФ определено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, требования АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования № от 04.08.2016 с 13.11.2020, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии за период действия договора с 04.08.2020 по 13.11.2020 основаны на нормах материального права, в частности ст. 310, 450, 954 ГК РФ, соответствуют заключенному сторонами Договору страхования и разъяснениям, содержащимся в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", т.е. являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению.

С учетом представленных истцом доказательств, в силу вышеуказанных норм права, суд считает возможным принять признание иска ответчиком.

На основании изложенного, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из положений ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним госпошлина в размере 6 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) (СНИЛС №) о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, взыскании задолженности по неоплаченной части страховой премии, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования по ипотечному кредитованию от 04.08.2016 №, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, с 13.11.2020.

Взыскать в пользу АО «СОГАЗ» акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" с ФИО1 задолженность по неоплаченной части страховой премии (взноса) по Договору страхования от 04.08.2016 № за период с 04.08.2020 по 13.11.2020 в размере 1 211 рублей 88 копеек, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по Договору страхования, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Судья: Д.Ю. Гришин

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 02.12.2022.