77RS0016-02-2022-019773-36

2-9425/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Наумкиной Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9425/2022 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит суд признать недействительным кредитный договор между АО «Альфа-Банк» и истцом, в соответствии с которым истец подписала индивидуальные условия № PILCAPRVBI12106241222 от 24.06.2021, указывая, что данный договор заключен в нарушение ответчиком статьи 86 Налогового кодекса РФ, статей 4, 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», статьи 30 ФЗ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», в результате ведения банком незаконной финансовой деятельности, недопропорядочности и недобросовестности со стороны АО «Альфа-Банк».

Истец и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать и, в том числе, заявил о пропуске срока исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские нрава своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор за ключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 24.06.2021 г. между банком и ФИО1 был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК», (далее - Договор о КБО), с условиями которого истец выразил свое согласие, что подтверждается заявлением заемщика от 24.06.2021 г.

Также 24.06.2021 г. между ФИО1 и АО «АЛЬФА - БАНК» был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAPRVBI2106241222, (далее - кредитный договор), открыт текущий счет № ****.

По условиям заключенного 24.06.2021 г. кредитного договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAPRVB12106241222 от 24.06.2021 г.

Дополнительным соглашением от 24.06.2021 г. к вышеуказанному договору потребительского кредита стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг – 39, 99 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 44, 99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

Судом установлено, что 23.08.2021 истцу выдана банковская карта к счету № *****, что подтверждается копией заявления ФИО1 от 23.08.2021 г.

Кредитный договор № PILCAPRVB12106241222 от 24.06.2021 г. подписан простой электронной подписью, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для цели заключения вышеуказанного кредитного договора с применением простой электронной подписи, 24.06.2021 г. на номер телефона ФИО1 + 7 (***** банком было направлено смс - сообщение с одноразовым паролем следующего содержания: «Никому не сообщайте код **** Оформление кредитной карты», что подтверждается выпиской из электронного журнала смс - сообщений от 24.06.2021 г., адресованных банком истцу.

Порядок подписания документов простой электронной подписью регламентирован Приложением № 12 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» «правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи», ( правила).

Согласно Раздела 1 вышеуказанных правил, ключ простой электронной подписи клиента (ключ) – известная только клиенту последовательность цифровых, буквенно-цифровых или графических символов, или виртуальный токен, предназначенные для формирования простой электронной подписи. В случаях, установленных банком , клиент может сообщить одноразовый пароль работнику банка для его введения последним в информационной системе банка в качестве ключа простой электронной подписи клиента (только при обращении клиента к работнику банка в отделении банка).

При наличии технической возможности у банка клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью: в отделении банка; при обращении к работнику банка вне отделения банка; посредством СДБО, (п.п. 2.1. правил).

Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись банка удостоверяет факт подписания электронного документа банком, (п.п. 2.7. правил).

Простая электронная подпись клиента/ банка содержится в самом электронном документе.

Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа.

Простая электронная подпись банка содержит сведения, указывающие на фамилию, имя и отчество (при наличии отчества) подписавшего электронный документ работника банка, его должность, дату, время подписания электронного документа и (если применимо) наименование отделения банка, в котором подписан электронный документ, (п.п. 2.8. правил).

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента, (п.п. 2.13 правил).

Принимая во внимание вышеизложенное, доводы искового заявления о несоблюдении сторонами письменной формы кредитного договора подлежит отклонению, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, а требование о признании его недействительным не подлежит удовлетворению, поскольку не основано на праве.

Кроме того, предоставленными банком денежными средствами в рамках кредитного договора № PILCAPRVBI2106241222 от 24.06.2021 г. ФИО1 воспользовалась, производит систематическое снятие денежных средств, безналичную оплату товаров/услуг, внесение денежных средств, что подтверждается выпиской по текущему счету № *****, согласно п.п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п.п. 1 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По состоянию на 25.07.2022 г. задолженность ФИО1 перед АО «АЛЬФА - БАНК» по кредитному договору № PILCAPRVBI2106241222 от 24.06.2021 г. составляет: сумма основного долга -199 915, 41 рублей 41 копейка, в том числе, сумма основного долга по операциям покупок - 42 015, 41 рублей 41 копейка; сумма основного долга по операциям снятия наличных - 157 900, 00 копеек; сумма начисленных процентов - 7 207, 16 рублей 16 копеек, что подтверждается справкой по кредитному договору, сформированной по состоянию на 25.07.2022 г.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Вместе с тем, кредитный договор между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен 24.06.2021 г., кроме того, как было указано выше, истец вносил денежные средства на открытый ему текущий счет во исполнение обязательств, вытекающих их указанного кредитного договора.

Таким образом, срок исковой давности по указанным требованиям истек 25.06.2022 г., истец же обратился в суд 18.07.2022 года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Далее, согласно ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», кредитная история - информация, состав которой определен данным Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях» кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются): о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

При этом, в соответствии с пунктом 3 ст. 5 вышеуказанного Закона источники формирования кредитной истории (Банк) обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Довод искового заявления о неисполнении АО «АЛЬФА-БАНК» требований ФЗ РФ «О кредитных историях» не подтверждается какими либо относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами.

Между тем, субъект кредитной истории в порядке ст. 8 ФЗ РФ «О кредитных историях» вправе: получить из Центрального каталога кредитных историй информацию о том кредитных историй хранится его кредитная история.

Субъект кредитной истории в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории; субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом «г» пункта 2 части 6.1 или подпунктом «в» пункта 2 части 6.4 статьи 6 Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.

Из искового заявления и приложений к нему не усматривается, что ФИО1 обращалась в бюро кредитных историй в предусмотренном ФЗ РФ «О кредитных историях» порядке и ей был выдан отчет, свидетельствующий о неисполнении АО «АЛЬФА - БАНК» требований в части передачи им имеющейся информации о кредитном договоре № PILCAPRVBI2106241222 от 24.06.2021 г. в порядке ст. 5 ФЗ РФ «О кредитных историях».

Далее, в исковом заявлении ФИО1 утверждает о допущенной банком неправильной кодировке кредитных счетов при предоставлении отчетности в Федеральную налоговую службу РФ, что является грубым нарушением Положения банка России от 27.02.2017 г. № 579-П, которое ведет к уклонению от уплаты налогов с доходов от ссудного процента. Кроме того, требует предоставления ответчиком в суд документов, подтверждающих законность деятельности банка относительно оспариваемого кредитного договора.

Вместе с тем, ссудные счета открываются для целей бухгалтерского учета (используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности) и не являются банковскими счетами заемщика по смыслу, придаваемому Гражданским кодексом РФ, Положениями банка России, ссудный счет не предназначен для осуществления клиентами банков расчетных операций.

АО «АЛЬФА - БАНК» предоставил в порядке ст. 86 Налогового кодекса РФ сведения об открытом на имя ФИО1 текущем счете (№ *****), что подтверждается справкой по форме 9ф, приложенной самой истцом к исковому заявлению.

Законодательно предусмотренный объем необходимой клиентам информации, документы банка, в том числе, генеральная лицензия на осуществление банковской деятельности, размещены в свободном доступе на WEB-сайте банка в сети интернет http://alfaba№k.ru, а также на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации: https://cbr.ru/.

Иная информация является закрытой и разглашению не подлежит.

Истец, не приводя какого-либо обоснования, ошибочно полагает, что банк обязан предоставить ему информацию, которая необходима для анализа «законности» деятельности кредитной организации, в том числе, предоставить первично-бухгалтерские документы, подтверждающие выполнение обязательств перед ней.

ФИО1 ошибочно исходит из предположения, что она имеет право на получение от банка любой (без ограничений) произвольно затребованной им информации, а банк, по мнению истца, обязан такую информацию предоставить.

Распространение и предоставление информации на территории Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

Упомянутый закон предусматривает, в частности, следующие правила распространения и предоставления информации: информация в зависимости от порядка ее предоставления или распространения подразделяется на: информацию, свободно распространяемую; информацию, предоставляемую по соглашению лиц, участвующих в соответствующих отношениях; информацию, которая в соответствии с федеральными законами подлежит предоставлению или распространению; информацию, распространение которой в Российской Федерации ограничивается или запрещается (ст. 3 упомянутого закона).

Обладатель информации, если иное не предусмотрено федеральными законами, вправе: разрешать или ограничивать доступ к информации, определять порядок и условия такого доступа; использовать информацию, в том числе распространять ее, по своему усмотрению; передавать информацию другим лицам по договору или на ином установленном законом основании; защищать установленными законом способами свои права в случае незаконного получения информации или ее незаконного использования иными лицами; осуществлять иные действия с информацией или разрешать осуществление таких действий (ст. 6 упомянутого Закона).

Не может быть ограничен доступ к: нормативным правовым актам, затрагивающим права, свободы и обязанности человека и гражданина, а также устанавливающим правовое положение организаций и полномочия государственных органов, органов местного самоуправления; информации о состоянии окружающей среды (экологической информации); информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления, а также об использовании бюджетных средств (за исключением сведений, составляющих государственную или служебную тайну); информации, накапливаемой в открытых фондах библиотек, музеев, а также в государственных, муниципальных и иных информационных системах, созданных или предназначенных для обеспечения граждан (физических лиц) и организаций такой информацией; 4.1) информации, содержащейся в архивных документах архивных фондов (за исключением сведений и документов, доступ к которым ограничен законодательством Российской Федерации); иной информации, недопустимость ограничения доступа к которой установлена федеральными законами (ст. 8 упомянутого закона).

Предоставление информации осуществляется в порядке, который устанавливается соглашением лиц, участвующих в обмене информацией.

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами (ст. 10 упомянутого закона).

Из вышеизложенного следует, что за исключением той информации, обязанность по предоставлению которой следует из федеральных законов или заключенных договоров, любая иная информация предоставляется по усмотрению ее обладателя. Обладатель информации вправе по своему усмотрению разрешать или ограничивать доступ к информации, определять порядок и условия такого доступа, в том числе, по своему усмотрению отказать в предоставлении информации.

Предоставление информации банками заемщикам по потребительским кредитам регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 10), Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (статьи 8- 10).

Ни один из приведенных нормативно-правовых актов не содержит обязанности кредитной организации по предоставлению заемщикам любой, произвольно запрошенной заемщикам информации, так же как не содержит обязанности кредитной организации по предоставлению заемщикам бухгалтерских документов, выписок по ссудным счетам, бухгалтерского баланса, оборотно-сальдовой ведомости банка, документов, предоставляемых банком в Федеральную налоговую службу РФ в связи с осуществляемой им деятельностью в порядке, установленном Налоговым кодексом РФ.

В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса РФ защите подлежит нарушенное право, заявленные требования должны вести к восстановлению нарушенного права.

Принимая во внимание факт заключения между сторонами кредитного договора № PILCAPRVBI2106241222 от 24.06.2021 г., исполнение банком своих обязательств в части предоставления ФИО1 денежных средств в порядке и на условиях, согласованных в вышеуказанном кредитном договоре, получение истцом предоставленных ей денежных средств, а также совершение действий по его исполнению, обращение в суд с исковым заявлением не содействует цели восстановления нарушенного или оспариваемого права, поскольку ФИО1 не приведено доказательств нарушения банком ее прав в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, что также указывает на необходимость оставления заявленных ею требований без удовлетворения.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в вязи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Пивоварова Я.Г.